В предыдущей серии статей мы уже рассмотрели существующие сегодня в Украине условия выдачи автокредитов, а также поговорили об их отличиях. Теперь стоит изучить, из каких конкретно платежей состоит кредит на новое авто, как они рассчитываются, в какой очередности выплачиваются, и какими законами регламентируются.
Чтобы четко понимать, что такое кредит на новое авто, и не попасть с ним впросак, стоит четко понимать, какие права и обязанности существуют у заемщика и банка. И для этого поначалу нужно разобраться в банковских терминах, чтобы потом в разговоре с банкирами «не хлопать ушами», когда они станут сыпать непонятными словами.
В кредит на новое авто закладываются такие платежи:
– открытие счета – чтобы производить обслуживание кредита, вам может понадобиться открыть в банке счет. Этот процесс бывает платным и бесплатным – зависит от банка.
– единоразовая комиссия – это сумма в процентном выражении за предоставление кредита. Зачастую она составляет 2% от суммы кредита.
– страховка – это защита банка, что за время выплаты кредита с вами (инвалидность или смерть) и с вашим автомобилем (повреждения и угон) ничего не случится.
С вероятностью в 99,9% при получении кредита на новое авто, банк заставит вас застраховать автомобиль полным КАСКО (минимум 5% от стоимости автомобиля ежегодно). При этом, не надейтесь отправиться в ту страховую компанию, которая понравится лично вам. Кредитующий банк укажет конкретные страховые, цены на услуги которых могут оказаться не самыми дешевыми на рынке.
Полное КАСКО рассчитывается по сложной формуле, в которой учитывается множество факторов – от возраста и стажа водителя до вида противоугонной системы, установленной на автомобиле.
На заемщика обычно оформляется полис ОСАГО – обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Также рассчитывается по формуле, и зависит от многих показателей.
– ежемесячная комиссия – это помесячная плата за обслуживание банком вашего кредита. Рассчитывается из суммы, уже увеличенной страховками.
– годовой процент – бывает фиксированным и плавающим, и начисляется на сумму остатка по телу кредита. С каждым месяцем этот платеж соответственно уменьшается. Самостоятельно провести подсчет этих платежей сложно, поэтому, когда будете брать кредит, обязательно просите сотрудников банка рассчитать эти суммы – они обязаны это сделать по Закону Украины № 2455 «Про споживче кредитування», который вступил в силу 10 июня 2017 года.
Фиксированный годовой процент – слово фиксированный означает, что ставка на протяжении всего времени кредита останется неизменной. Причем, по новым правилам Закона № 2455 банкам запрещается менять размер фиксированной ставки даже, если заемщик задерживает кредитные платежи. Раньше банки в одностороннем порядке за такие просрочки могли увеличивать размер фиксированной ставки.
Плавающий годовой процент – самый коварный платеж из всех возможных в кредите. До вступления в силу нового закона, банковские учреждения «имели моду» без согласия заемщика в любое время менять процентную годовую ставку. Теперь на это введен мораторий, и такое изменение возможно только с согласия кредитуемого.
Очередность оплаты платежей кредита на новое авто
Долгое время в украинских банках использовались «драконовские» методы очередности оплаты кредитных платежей, когда принесенные деньги сначала отправляли на штрафные санкции, затем на проценты, потом в погашение тела кредита, и по остаточному принципу – на просроченную сумму задолженности. В итоге, заемщики регулярно попадали в ситуацию, когда принесенные деньги шли на уплату штрафов и процентов, а сумма самого долга не уменьшалась.
Теперь, по Закону № 2455 средства кредитуемого идут сначала в счет погашения просроченной суммы задолженности (если она есть), а затем тела кредита и процентов по нему. И только после этого – на различные штрафы.
Как рассчитать кредит на новое авто
Самый главный совет – очень внимательно изучите суммы и схемы платежей, а также вдумчиво прочтите кредитный договор. Да, он объемный и в нем «многа букафф». Написан сложно и запутанно, будто специально, чтобы отбить желание его читать.
Но, «влезать» в серьезные отношения с банком, не изучив свои права и обязанности, не умно. Впоследствии только вы будете виноваты, что взяли на себя обязательства, полностью в них не разобравшись.
Незнание законов не избавляет от ответственности, и обязанность перед подписанием кредитного договора самостоятельно ознакомиться с информацией банка об условиях кредита, теперь возложена украинским законодательством на заемщика.
В ст.9 п.1 Закона Украины «Про споживче кредитування», вступившим в силу 10 июня 2017 года, потребитель перед подписанием договора о получении кредита должен самостоятельно ознакомиться с информацией о схеме кредитования, которая выкладывается банком на его веб-сайте.
Семь раз отмерь, один – отрежь
Когда берете кредит на новое авто, учитывайте не только авансовый платеж и годовую процентную ставку, но и единоразовую и ежемесячную комиссию, а также страховку полного КАСКО и ОСАГО.
Не полагайтесь полностью на банк, но и самостоятельно подсчитайте сумму общих выплат на основе полученных данных. А если не уверены в своих знаниях, покажите кредитный договор опытному юристу и экономисту, и только после этого беритесь подписывать документы.