Словосочетание «отечественный автомобиль» никогда никого не смущало. Однако, как ни странно, но проблемы могут возникнуть при желании взять «кредит на отечественный автомобиль».
Оказывается, по информации www.prostobank.ua, непросто разобраться, что именно кредитующие банки, автотрейдеры, да и сами автомобилисты вкладывают в данном случае в слово «отечественный». Также все совсем не просто и с подержанными автомашинами. Здесь уже, правда, нет проблем с определением – но зато пока сложно с самим кредитованием.
Кредиты на новые отечественные легковые авто одними банками не выдаются вовсе, другими – выдаются под более высокие проценты или с более крупным авансом, чем кредиты на иномарки этого же банка. У третьих же банков (самый распространенный на сегодня вариант) – по кредитам на отечественные авто невозможен тот наибольший срок кредитования, который у данного учреждения имеется по иномаркам.
Скажем, «Плюс Банк», «Мегабанк» и «Правэкс-Банк» по состоянию на 19 апреля 2010 г. сроком семь лет иномарки кредитуют, отечественные машины – нет; а сроками на один, два, три, пять лет кредитуют оба вида машин под одинаковые для каждого учреждения ставки. Аналогична ситуация и в «Банке Кипра», «Всеукраинском Банк Развития», «БМ Банке» и многих других учреждениях – только максимальный срок у них, возможный при кредитовании иномарок и невозможный для отечественных авто, составляет пять лет. У ВТБ Банка минимальный аванс на отечественные авто 50%, на иномарки – 30%. А столь крупные и активные игроки, как «Укрсоцбанк», «БТА Банк», «Кредит Европа Банк» на данный момент не возвратились к кредитованию отечественных машин.
Что такое отечественное авто?
Что же вкладывается кредиторами и продавцами в понятие «отечественный автомобиль» – если большую часть автопрома Украины и соседних стран ныне составляет или крупноузловая сборка самых что ни на есть иномарок, или же прямое лицензионное «освоение» иностранных машин под именами новыми (Volga Siber, Dacia) или прежними (Daewoo)? На этот вопрос банкиры дали противоречивые ответы, которые объединяет разве что включение любых сугубо российских марок в понятие «отечественного».
«Под «отечественным авто» банки понимают автомобили, которые относятся к советскому автопрому, а именно: ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ («Таврия», «Славута»)», – максимально жесткие рамки ставит Андрей Шило, директор департамента розничного бизнеса банка «Киевская Русь».
Примерно так же определяет термин и «УкрСиббанк», объявляя в описании кредитной программы следующее: «срок кредитования пять лет для иномарок, в том числе собранных в Украине и странах СНГ» (при этом неиностранные марки стран СНГ это учреждение кредитует лишь сроком до трех лет).
Несколько расширяет диапазон начальник управления клиентских продаж «Кредит Оптима Банка» Олег Остапец: «К понятию «отечественное авто» банки относят автомобили производства Украины и стран СНГ (такие как ВАЗ, ГАЗ, ЗАЗ, Daewoo и прочие). Автомобили иностранных марок, но собранных на территории Украины и стран СНГ, к «отечественным авто» уже не относятся». Таким образом, пресловутая Daewoo, ставшая уже «родной» для наших дорог, по мнению некоторых финансистов вполне может считаться отечественной маркой.
Аналогично, но, уже декларируя заведомую расплывчатость позиции, описал «границы отечественного автомобиля» Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса банка «Форум»: «Как правило, банки считают «отечественными» автомобили марок стран бывшего СССР. В этот список не входят иномарки, собранные на территории таких стран методом крупноузловой сборки. Однако в случае, если вы хотите купить автомобиль в кредит, лучше уточнить его «попадание» в список «отечественных» автомобилей непосредственно у представителей банка».
И, наконец, пространный и отчасти отличающийся от коллег-конкурентов ответ дал директор департамента автокредитования Плюс Банка Александр Кушлык: «Не всегда четко возможно разграничить такие моменты даже по марке. Например, автомобили Volkswagen, собираемые в Закарпатье, и Volkswagen, импортируемые из Германии, продаются в кредит на абсолютно одинаковых условиях независимо от места их сборки. А, например, автомобили производства ГАЗ однозначно трактуются банками как «отечественные». Однако в то же время Volga Siber, хотя и является автомобилем, выпускаемым под маркой ГАЗ, но вполне может быть прокредитована в качестве иномарки – по сути это Chrysler Sebring предыдущего поколения. То есть нюансы могут быть даже в моделях одного производителя. Относительно автомобилей производства UZ Daewoo – по моему мнению, скорее всего эти автомобили есть смысл трактовать как «иномарки» – хотя каждый банк решает этот вопрос по-своему».
Также Александр Кушлык подвел черту и под вопросом «объективности» границы, лежащей между отечественными автомобилями и иномарками: «Как правило, разграничение на «отечес твенные» и «иномарки» определяется собственной кредитной политикой банка. А для банка не столь важно место производства автомобиля – сколь его марка и модель, и как следствие – ликвидность, а также процент снижения стоимости автомобиля на протяжении срока действия кредитного договора».
Вывод читатель может сделать один – банки решают вопрос «отечественности» каждый по-своему; единства позиции банкиров нет даже в отношении иных моделей ГАЗ и Daewoo. Поэтому если заемщик «прощупывает почву» в отношении авто, собранного в любой стране СНГ, ему можно посоветовать не останавливаться на изучении банковских буклетов и сайтов, а лично переговорить с представителем кредитующего банка. Может оказаться, что выбранная вами машина кредитуется как иномарка (скажем, на больший срок, с меньшим авансом), а может, – и как отечественное авто (с некоторыми ограничениями, если они есть по отечественным машинам у данного банка). Наконец, может оказаться, что банк, вроде бы не кредитующий отечественные машины, по выбранной вами марке, скажем, Daewoo, работает – поскольку воспринимает ее как иностранную.
Наши «друзья по несчастью» и причины «гонений»
Весьма схожими по сути являются ограничения на кредитование китайских и иранских марок. Можно сказать, что их или приравнивают по степени «не идеальности» к «отечественным» – или воспринимают промежуточной ступенью между «плохим нашим» и «хорошим не нашим» автопромом.
Так отдельные, менее удобные для заемщиков, программы по иранским и китайским машинам имеют «Банк Кипра» и «Астра Банк». Меньший срок кредитования (только до трех лет) для авто этих стран у «Всеукраинского Банка Развития». Совсем отказываются сейчас кредитовать автомобили этих азиатских государств «Правэкс-Банк», «Кредобанк», «Мегабанк». Наконец, «Фольксбанк», не кредитуя «Иран и Китай», делает исключения для марок из Поднебесной «Chery» и «Geely» (что, конечно, минимализирует запрет, ибо на эти марки приходится большинство продаж китайских легковых авто). А «УкрСиббанк» действует мягче: по двум названным китайским маркам, а также их соотечественнице Great Wall не ограничивает максимальный пятилетний срок кредитования – остальных же китайских автопроизводителей кредитует только сроком до трех лет.
Причина кредитных ограничений на китайские, иранские и отечественные авто одна и та же во всех трех случаях. «Срок кредитования авто связан со сроком эксплуатации транспортного средства. К сожалению, отечественные автомобили менее качественные, чем автомобили иностранных производителей, они быстрее изнашиваются и быстрее теряют как товарный вид, так и стоимость. После пяти лет эксплуатации ликвидность такого залога будет достаточно низкой. Поэтому многие банки устанавливают более короткие сроки кредитования для таких автомобилей. Такая же ситуация по автомобилям китайского и иранского производства», – описывает ситуацию Андрей Шило, представитель банка «Киевская Русь».
Слова коллеги дополняет Максим Жирко, финансист банка «Форум»: «Основная причина применения условий кредитования, отличных от условий по иномаркам, – это более быстрая потеря стоимости автомобилей. Вызвано это более низким качеством металла, комплектующих, сборки».
Однако Александр Кушлык из «Плюс Банка», в противовес коллегам, и здесь настоял на том нюансе, что важна не страна производства и даже не завод – а лишь регламентированное качество марки и модели машины. «Сборка автомобиля определенной марки на определенном предприятии абсолютно не означает, что вместе с автомобилем другой марки – собранным на том же предприятии, но с соблюдением абсолютно других требований к качеству сборки, используемых материалов – обе машины являются аналогом друг друга, – заверяет он. – Хотя конечно существуют определенные нюансы и в этом вопросе, но они скорее находят отражение в цене автомобиля и его доступности, а не в условиях его кредитования. Например, большинство покупателей определенных моделей производства ВАЗ отдают предпочтение автомобилям российского производства, а не произведенных в Украине – мотивируя это лучшим качеством автомобилей импортируемых из РФ» (добавим от себя, что кредитуются русские и украинские ВАЗы с совершенно одинаковыми условиями).
При этом, на примере «китайских» и «иранских» авто, представитель «Плюс Банка» проиллюстрировал свой тезис следующим образом: «В определенный период времени в Украине продавались автомобили Chevrolet Aveo 1.6, произведенные в Китае, однако никто из банков не трактовал их как «китайский» автомобиль». В данном случае речь шла о новой модели Chevrolet, качественно собранной на китайском заводе. В то же время, «иранский Samand – это лицензионные автомобили Peugeot «позапрошлого» поколения, выпускаемые как отдельные модели, как в свое время делал ВАЗ в сотрудничестве с Fiat (речь идет о бренде «Жигули», являвшемся лицензионной версией модели Fiat, однако эта модель на Западе устарела быстро, а в СССР воспроизводилась без существенной модернизации десятилетиями). Здесь можно проводить аналогии и с Chery Amulet – который, по сути, является «перелицованным» Seat Toledo начала 90-х годов».
Другими словами, многие иранские и китайские машины являются ухудшенной копией крайне устаревших, «позапрошлых» западных марок. Тогда как, например, «автомобили марки Renault производимые в Румынии (кстати, продаваемые в Румынии и до недавнего времени у нас под маркой Dacia) – это новые модели упоминаемого производителя, выпускаемые с соблюдением всех требований характерных для аналогичных автомобилей произведенных, например, во Франции», – говорит Александр Кушлык. А потому и кредитуются, например, румынские Renault исключительно на правах иномарок.
Машина с пробегом: сбыться ли мечтам небогатых заемщиков?
В настоящее время подержанные авто кредитует всего два банка из числа 50–ти лидеров по активам. Причем из них «Индэкс-Банк» выдает кредиты только на б/у иномарки (без китайских, иранских и Daewoo), и лишь «ВТБ Банк» кредитует и иномарки, и отечественные авто с пробегом. Из меньших учреждений есть информация о том, что кредиты на подержанные машины выдает «Всеукраинский Банк Развития» и «Плюс Банк».
Как видим, этот сегмент рынка автокредитования физлиц далек от своего расцвета. Особенно если учесть, что реальные ставки по таким кредитам – выше средних на рынке (например, 31,18-31,95% реальных годовых у «Индэкс-Банка», 29,3-29,79% реальных годовых у «ВТБ Банка» при авансах 50% у всех банков – данные на 19 апреля 2010 года). Да и ограничения на кредитуемую машину по таким программам весьма серьезные. Например, «Индэкс-Банк» выдаст кредит на б/у иномарку только если она не старше пяти лет (у «Плюс Банка» – семи лет), и если ее среднегодовой пробег за время службы не превышал 30 тысяч километров.
И даже перспективы возрождения этого сегмента многие банкиры оценивают скептически. «На сегодняшний день вопрос о внедрении продукта «кредитование б/у автомобилей» банком («Кредит Оптима») не рассматривается. В условиях, когда в 2010 году на складах находятся непроданные новые автомобили еще 2008 года выпуска, сложно спрогнозировать какими темпами будет происходить восстановление данного рынка. В данных условиях автодилеры гибко подходят к вопросу цены на новые автомобили – предоставляя скидки и проводя совместные акции с банками и страховыми компаниями. Поэтому до появления положительной динамики восстановления рынка новых авто вопрос о кредитовании б/у авто будет под большим вопросом», – утверждает Олег Остапец.
Да и государство стремится, наоборот, высадить граждан из подержанных машин – пересадив их в новенькие машины, собранные в Украине. Ведь новая машина всегда экологичнее старой, а поддержка отечественного производителя столь недешевых товаров актуальна по понятным причинам.
Так, в начале апреля одно из подразделений Кабмина объявило о разработке программы замены старых авто на новые отечественные машины, успешно работающей во многих западных странах. В украинском варианте программы предполагается за сданную государству по госцене машину старше десяти лет выдавать сертификат на 10-15 тысяч гривен – на эту сумму для участника программы уменьшится цена отечественного нового авто. Главное же, что на основную часть стоимости новой сделанной в Украине машины участник программы сможет получить еще и льготный банковский кредит. И хотя программа пока еще не принята самим Кабмином и парламентом, банкиры по просьбе компании «Простобанк Консалтинг» уже оценили ее возможности:
«Это станет хорошим импульсом для увеличения продаж отечественного автопрома, – говорит Андрей Шило. – Под льготными кредитами на новые отечественные авто в рамках данной программы может подразумеваться компенсация заемщику части процентной ставки государством (аналог программы молодежного ипотечного кредитования). Коммерческие банки не имеют права (статья 49 Закона «О банках и банковской деятельности») выдавать льготные автокредиты, процентная ставка по которым ниже ставки привлечения по депозитам, а на сегодняшний день ставка привлечения по вкладам населения составляет в гривне 17-22% годовых».
Другой вариант возможной схемы льготного кредитования помимо государственной помощи самим заемщикам попутно упоминает Александр Кушлык: «Одним из вариантов обеспечения доступности таких кредитов может быть либо льготное финансирование государством банков на определенных условиях, либо разработка системы компенсации процентов (по аналогии к существующим подобным схемам при льготном ипотечном кредитовании и кредитовании сельхозпроизводителей)».
И, наконец, на примере «соседей», иллюстрирует необходимость такой программы (вне зависимости от кредитного участия банков в ней) Максим Жирко: «Программа замены старых авто на новые – это мощная поддержка для автомобилестроительной отрасли страны. Например, появившиеся недавно результаты первого месяца действия такой программы в России показали живой интерес покупателей – было куплено более 15,5 тысяч новых автомобилей и утилизировано около 55 тысяч старых. Вероятно, такая программа была бы популярна и в нашей стране».