Хотя отечественных страховщиков уже давно прозвали «каскодерами», однако нередко в отказах страховых компаний выплачивать возмещение виноваты сами страхователи. «АЦ» разбирался, какие именно оплошности лишают автовладельцев возмещения ущерба.
Хотя отечественных страховщиков уже давно прозвали «каскодерами», однако нередко в отказах страховых компаний выплачивать возмещение виноваты сами страхователи. «АЦ» разбирался, какие именно оплошности лишают автовладельцев возмещения ущерба.
Хотя отечественных страховщиков уже давно прозвали «каскодерами», однако нередко в отказах страховых компаний выплачивать возмещение виноваты сами страхователи. «АЦ» разбирался, какие именно оплошности лишают автовладельцев возмещения ущерба.
Не секрет, что многие украинские автовладельцы убеждены: покупая КАСКО, они в случае ДТП или угона точно получат головную боль, а будет ли возмещен ущерб – еще неизвестно.
Однако практика показывает, что страховые компании далеко не всегда умышленно отказывают в выплатах. Нередко сами автомобилисты халатно относятся к соблюдению элементарных требований, которые выдвигает страховая компания. И, в итоге, получив отказ, они винят в этом кого угодно, но только не себя. Но, по большому счету, все требования к порядку поведения водителя после ДТП указаны как в страховом полисе, так и в специальной памятке страхователя, которая выдается вместе с полисом.
Простые правила
Чтобы избежать отказа в выплате, достаточно следовать нескольким нехитрым правилам. Во-первых, при заключении страхового договора вычитать его на предмет всех исключений и оговорок, которые приводят к отказу в страховом возмещении. Во-вторых, хорошо запомнить (или положить в легкодоступном месте) правила поведения на месте ДТП и четко выполнять их. Это даст отличный козырь страхователю, который сможет сослаться на то, что действовал исключительно в рамках договора и никакие его пункты не нарушал. В-третьих, самому контролировать весь процесс оформления ДТП, показания, которые дают его участники и свидетели. Чем больше неточностей – тем выше риск получить отказ в выплате. «Если повреждения не могли быть нанесены таким образом, как описывает страхователь, следует работа по дальнейшему более внимательному изучению материалов дела, вплоть до установки признаков мошенничества и передачи дела на дальнейшее расследование в службу безопасности», – предупреждает Олег Коваленко-Кужольный, начальник управления урегулирования убытков автострахования АСК «ИНГО Украина».
Правда, страховщики признаются, что при проверке страховых дел подозрение в мошенничестве может возникнуть даже в тех случаях, когда страхователь «чист», и отказы в выплатах действительно бывают неправомерными. Поэтому, если автомобилист уверен в подлинности события, получив отказное решение со стороны СК, он имеет право обратиться за защитой своих интересов в Госфинуслуг либо в суд. Но до этого желательно «запастись» доказательствами своей правоты – различными экспертизами (автотехническими, трассологическими и т. д.) и подготовиться к длительному процессу выяснения реальных обстоятельств аварии.
Виктор Панасюк Начальник службы урегулирования страховых событий Страховой Группы «ТАС» Основная проблема, с которой сталкиваются водители, когда наступает страховое событие, – это паника, шок, неадекватное поведение. Вполне логично, что в подобном состоянии человек не может трезво оценить ситуацию, поэтому очень часто совершает ошибки, которые впоследствии могут привести к отказу в выплате. Взять себя в руки поможет четкое понимание того, что нужно делать при наступлении ДТП. Поэтому необходимо запомнить несколько основных правил поведения после аварии. Во-первых, сразу же (но не позднее срока, установленного в договоре) позвонить с места события в контакт-центр страховой компании и подробно описать обстоятельства. Во-вторых, действовать строго в соответствии с рекомендациями оператора контакт-центра, и по согласованию с ним вызвать на место события компетентные органы (ГАИ). В-третьих, записать информацию о третьих лицах – участниках события и свидетелях (в случае их наличия); данные об авто второго участника и его реквизиты (ФИО, адрес, телефон), а также номер полиса ОСГПО и название страховой компании. В-четвертых, подать заявление о наступлении события не позднее срока, указанного в договоре страхования (как правило, это три рабочих дня). И в-пятых, не начинать ремонтные работы поврежденного автомобиля до осмотра экспертом страховой компании.
Заурбек Хетагуров Директор департамента урегулирования убытков СК «Арсенал Страхование» Одно из основных условий беспроблемного получения страховой выплаты – внимательное изучение договора страхования. Ведь некоторым пунктам водители часто не придают должного значения, а впоследствии лишаются возможности получить возмещение. Так, за повреждения в пределах 5% от страховой суммы клиент чаще всего может получить выплату без справки ГАИ. Но этот пункт распространяется только на те инциденты, в которых нет второго участника, а это понимает не каждый. В итоге, при наступлении ДТП, которое может быть квалифицировано как страховой случай, клиент видит, что убыток небольшой, поэтому не вызывает ГАИ, отпускает второго участника и обращается к страховщикам, но при этом получает 100-процентный отказ в выплате возмещения. Правильное поведение на месте аварии и превентивные мероприятия помогают не только получить страховую выплату своевременно и в полном объеме, но и остаться добросовестным клиентом в глазах страховой компании. А это важно, так как случаи мошенничества сегодня довольно распространены: по статистике, от 2 до 10% страхователей – недобросовестные клиенты, пытающиеся исказить обстоятельства происшествия.
Скайдрюс Кяргис Начальник управления урегулирования убытков страховой компании «Краина» Существует множество признаков страхового мошенничества, и чем больше их выявлено, тем вероятнее, что клиент страховой компании ведет себя нечестно. В частности, среди «симптомов» можно выделить: несоответствие схемы ДТП фактическим повреждениям; несоответствие обстоятельств ДТП и объяснений участников имеющимся повреждениям; несоответствие степени повреждений одного авто другому (например, на одном автомобиле имеется всего лишь царапина на левой стороне двери, а у другого – разбит весь правый бок); отсутствие следов на месте происшествия; автомобиль не подлежит восстановлению, а у водителя нет царапин, ссадин. Поэтому настоятельно рекомендуем до приезда работников ГАИ самостоятельно зафиксировать место события и автомобили на фото, видео и впоследствии предоставить эти материалы в СК. Составленные документы (справки, протокол об административном правонарушении, протокол осмотра места события, протокол осмотра авто, схема ДТП) стоит по мере возможности сфотографировать. Все это поможет более четко описать картину аварии, избежать подозрений в мошенничестве и ускорить принятие решения по делу.
10 ошибок страхователя, которые могут привести к отказу в выплате возмещения
1. Плохая память
Первые места в перечне причин отказа занимает «склероз». Очень часто попавшие в ДТП владельцы авто, находясь в стрессовом состоянии, забывают уведомить call-центр страховой компании о происшедшем, хотя, как правило, им дается на это 24 часа. Кроме того, в течение 2-3 дней необходимо написать заявление на выплату, отсутствие которого также повлечет за собой отказ платить деньги.
2. Сам себе инспектор
Отказом рискуют поплатиться и те, кто забыл или не захотел вызывать ГАИ. Да, в соответствии с законодательством, участники аварии имеют право оформить ее без гаишников, если в ДТП нет пострадавших, а сами они пришли к согласию. Но на практике зафиксировать страховой случай не так уж и просто: любая оплошность при составлении схемы ДТП либо описании произошедшего – и выплаты не видать. Более того, многие страховые компании указывают вызов ГАИ как одно из условий получения страхового возмещения, поэтому нарушение этого требования автоматически влечет за собой отказ.
3. Обойдемся без ГАИ
Чтобы облегчить процесс получения выплаты, многие страховщики разрешают мелкие убытки (до 3–5% страховой суммы) оформлять без справки ГАИ. Чаще всего такие ситуации происходят, когда второй участник ДТП отсутствует, а в машине повреждена только краска. Но при этом чаще всего нужно вызвать на место происшествия страхового агента или комиссара. Если же этого не сделать, деньги могут не заплатить, поскольку страховой случай не был должным образом зафиксирован.
4. Кривое зеркало
Не менее частая оплошность – искажение обстоятельств ДТП. Для того, чтобы избежать подобной ошибки, все без исключения страховщики требуют сохранять всю картину аварии до прибытия ГАИ. Ведь даже банальная мелочь в виде сдвинутых со своего места отлетевших частей авто (бампера, фары, колеса) может в корне изменить обстоятельства ДТП и, как следствие, повлечь отказ в выплате. «Страховая компания с помощью автотехнических экспертиз способна выявить, что заявленные повреждения не соответствуют ни месту, ни характеру ДТП, и откажет в выплате», – отмечает Артем Резвин, зам. директора департамента урегулирования убытков СК «НАСТА».
5. Спустя рукава
На решение страховой компании может повлиять и халатное оформление аварии. Речь идет не только о правильно нарисованной схеме и сведениях о ДТП (месте, ТС, участниках и т. д.), но и о показаниях сторон. Если описание аварии будет путаным и нечетким, это может повлиять на решение страховщика. «Самый простой способ избежать лишних и ненужных подозрений – вызвать на место события аварийного комиссара, который сфотографирует все обстоятельства происшествия, и тогда у СК не будет вопросов о механизме случая», – рекомендуют страховщики.
6. Я ни в чем не виновен
Признавать себя виновником сразу же, на месте аварии, – это еще одна ошибка. Делать этого не стоит даже под нажимом других участников ДТП и ГАИ. Кто прав, а кто виновен – решает только суд. Поэтому, подписываясь под протоколом, который составляется инспекторами, ни в коем случае нельзя соглашаться со своей виной, даже если она очевидна.
7. Не пил, не курил
Еще одна непростительная ошибка, которая «губит» многих страхователей, – это отказ от медицинского освидетельствования на предмет опьянения. Страховщики советуют не избегать его даже в том случае, если участник ДТП не пил ни капли, так как нежелание пройти медицинскую экспертизу автоматически влечет за собой отказ в страховом возмещении.
8. Поспешишь – людей насмешишь
Все без исключения страховые компании требуют, чтобы страхователь не проводил ремонт авто до его осмотра и оценки экспертом. Да, в идеале осуществить восстановление автомобиля можно и за свой счет, но только после того, как страховщик оценит повреждения. Иначе – никакой выплаты, и это логично: страховая компания не станет возмещать те убытки, которые не были зафиксированы.
9. Разберемся сами
Нередко автовладельцы, дабы избежать лишней «тягомотины» с судами и ожиданием выплаты, решают рассчитаться на месте, особенно если ДТП мелкое. По идее, получить деньги со второго участника аварии закон не запрещает. Но есть один немаловажный нюанс: страховую компанию в любом случае нужно уведомить, что авто побывало в ДТП – это требование любого договора КАСКО. Иначе при следующем ДТП страховщик откажет в выплате.
10. Я не жулик, я еще учусь
Иногда для увеличения размера убытков картина ДТП умышленно искажается либо производится инсценировка аварии. Это и есть страховое мошенничество, то есть, попытка получить деньги в страховой компании неправедным путем. Поэтому страховщики подозрительно относятся к тем ситуациям, где вина – неочевидна, отсутствуют свидетели, стороны путаются в показаниях. А если факт мошенничества будет доказан, горе-страхователя ждет не только отказ в выплате, но и уголовная ответственность.