Что может сделать виновник ДТП в ситуации, когда объем нанесеннего им убытка превышает лимит максимальной выплаты по полису страхования автогражданской ответственности? А пострадавший?
По подсчетам страховых компаний размер убытков по большинству ДТП вписывается в рамки 10 тысяч гривен. Однако бывают и крупные аварии. А это означает, что, пусть и в редких случаях, на виновника все же ложится ответственность, которая превышает лимиты по «автогражданке». И в этом случае даже законопослушному автовладельцу, застраховавшему ответственность, придется расплачиваться за причиненные убытки из своего кармана.
На всех не хватит
Новые тарифы, равно как и лимиты по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), вступили в силу еще осенью 2010-го. Именно с этого момента максимальный размер выплаты за ущерб, причиненный имуществу, составляет 50 тыс. грн., жизни и здоровью – 100 тыс. грн. Тем не менее, цены на авто, а также на их ремонт за последние годы существенно выросли, что в совокупности с увеличением количества аварий приводит к росту объема убытков.
Затраты на ремонт одного автомобиля после типичного ДТП обычно не превышают 10 тыс. грн. Они зависят от тяжести ДТП и марки автомобиля.
«И когда сумма выплаты по полису «автогражданки» не вписывается в законодательно установленный лимит, дополнительные сложности возникают как у стороны, виновной в совершении ДТП, так и у пострадавшей стороны», – отмечает заместитель директора департамента урегулирования убытков СК «Арсенал Страхование» Константин Палазов.
В такой ситуации пострадавшего в первую очередь интересует вопрос, как получить сумму, недостающую для покрытия всех убытков, в то время как для виновника проблема заключается в том, как избежать дополнительной ответственности.
Паниковать не стоит. Во-первых, окончательное решение о том, кто является виновником в ДТП, а кто пострадавшим, принимает только суд. Во-вторых, для выяснения причин аварии, а также размера убытков могут привлекаться независимые эксперты. Соответственно, первоначальная экспертиза не является окончательной. В-третьих, нужно учитывать, что, если участников ДТП несколько, сумма покрытия не дробится на части, а каждый из пострадавших получает по 50 тыс. гривен. Возмещение каждому пострадавшему будет пропорционально уменьшено лишь в том случае, если общий размер подлежащего компенсации вреда по всем автомобилям в одном ДТП превышает 250 тыс. грн.
Пропорционально
Например, в ДТП пострадало 10 авто, у каждого из которых ущерб подлежит компенсации на сумму до 20 тыс. грн., тогда общий ущерб, который составит максимум 200 тыс. грн., покроет страховая компания.
«Если ущерб по каждому авто составил не 20, а 30 тыс. гривен, то есть 300 тыс. гривен в сумме, вступает в силу пункт о пропорциональном возмещении. Пропорция рассчитывается как максимальный лимит по полису (250 тыс. гривен) деленный на общую сумму ущерба. То есть в данном случае каждый водитель получит 25 тыс. гривен», – подсчитывает директор департамента урегулирования убытков СК «Allianz Украина» Анатолий Климюк.
Когда выплата касается жизни и здоровья, то каждый из пострадавших получит до 100 тыс. гривен (как на лечение, так и погребение погибших). «Ограничений по количеству пострадавших по жизни и здоровью нет, то есть страховое возмещение в пределах 100 тыс. гривен выплачивается абсолютно всем лицам, которым в результате ДТП причинен ущерб», – уточняет Константин Палазов.
Причем страховщики говорят, что в их практике не было случаев, чтобы возмещения для компенсации затрат на лечение вследствие ДТП было недостаточно.
Война или мир?
И все же если размер убытка превышает установленные законодательством 50 тыс. гривен, пострадавший автоматически получает право требовать недостающую сумму с виновника.
Безусловно, стороны всегда могут договориться. Причем в случае «мировой» согласно статье 36 Закона «Об ОСАГО» даже экспертиза не потребуется. «Иногда действительно выгоднее согласиться на меньшую сумму, но сразу, чем получить компенсацию в полном размере, но в течение длительного времени, когда у виновника нет возможности оплатить все сразу или приходится «выбивать» эту сумму через суд», – объясняет Анатолий Климюк.
Например, пострадавший соглашается сократить сумму убытка (этого можно достичь, если, допустим, отремонтировать автомобиль не на фирменной СТО, а на обычной), тогда виновник выплачивает ему разницу. Либо виновная сторона самостоятельно берет на себя хлопоты по восстановлению автомобиля, что экономит деньги и время пострадавшему лицу. Но это лишь в идеале.
«В 80% всех случаев для компенсации остатка причиненного ущерба пострадавшей стороне приходится обращаться в суд для взыскания разницы между общим объемом убытков и лимитом по ОСАГО», – говорит ведущий специалист отдела рассмотрения страховых дел СК «ИНГО Украина» Андрей Нечас.
Судебная тяжба практически всегда сопряжена со сложностями. Так, величина ущерба должна быть подтверждена автотовароведческой экспертизой. Причем сумма, рассчитанная экспертом, может быть больше или меньше, чем величина фактических затрат, которые понес владелец поврежденного транспортного средства. Например, при восстановлении автомобиля используются запчасти с разборки, а эксперт при расчете учитывал стоимость новых оригинальных деталей. Либо наоборот. «Следует принимать во внимание, что по ОСАГО учитывается амортизация автомобиля. То есть конечная сумма ущерба и, соответственно, выплаты будет уменьшена на процент износа машины», – уточняет Анатолий Климюк.
Максимальная сумма лимита страховки автогражданской ответственности ОСАГО по имуществу – 50 тыс. грн., по жизни и здоровью – 100 тыс. грн.
Не стоит забывать, что подобные судебные дела всегда затягиваются на месяцы, а то и годы (как в силу судебной бюрократии, так и необходимости изучения большого количества документов, проведения экспертиз), поэтому сторонам все-таки проще договориться, чем ввязываться в конфликт.
Кроме всего прочего, существует еще менее болезненный способ избежать проблем: попросту докупить покрытие в виде договора дополнительного страхования автогражданской ответственности. Заплатив несколько сот гривен, автовладелец получает полис, который обеспечивает покрытие до полумиллиона гривен (а иногда – выше) и уж точно гарантирует спокойствие при любом ДТП.
Автор Виктор Сухов