Почем здоровье?

Все больше наших соотечественников, осознавая возможность попасть в ДТП, страхуются от такого несчастного случая. Но в основном они обеспечивают материальные риски, которые распространяются на автомобиль. А можно ли застраховать здоровье водителя и пассажиров?

Все больше наших соотечественников, осознавая возможность попасть в ДТП, страхуются от такого несчастного случая. Но в основном они обеспечивают материальные риски, которые распространяются на автомобиль. А можно ли застраховать здоровье водителя и пассажиров?

Большинство универсальных страховых компаний предлагают договор страхования от несчастного случая на транспорте. При этом размер страховой суммы они не ограничивают – хоть миллион долларов. Впрочем, большинство украинцев оценивают свое здоровье куда скромнее – в 50–150 тысяч гривен. Чаще всего страховая сумма по риску «несчастный случай с водителем и пассажиром» соответствует стоимости обеспеченного автомобиля. По словам Андрея Пашуна, начальника управления корпоративного автотранспортного страхования СК «НОВА», тариф устанавливается в зависимости от режима эксплуатации транспортного средства, его технических характеристик, водительского стажа лиц, допущенных к управлению, и т. д. В различных компаниях он может колебаться от 0,17 до 1,5% страховой суммы.

Уже застрахован

Впрочем, добровольное страхование жизни и здоровья на транспорте не очень популярно. «Данный вид выбирают примерно 10% владельцев полисов КАСКО, – отмечает начальник управления транспортных рисков СК «Альфа-Гарант» Алексей Чиркин. – В основном это юрлица, среди которых преобладают предприятия с иностранным капиталом. У них данный вид страхования заложен в бюджет по затратам». Очень редко подобный полис приобретают физлица. По большей части это люди, которые сами побывали в авариях или стали их свидетелями и не понаслышке знают, что это такое.

Одна из причин низкой активности украинцев в отношении данного вида страхования – убеждение, что жизнь и здоровье пассажиров, находящихся рядом с водителем в транспортном средстве, застрахованы, если у владельца машины есть полис обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. «Это верно лишь в том случае, – продолжает Алексей Чиркин, – если водитель – владелец полиса стал виновником ДТП, иначе ответственность по обязательному страхованию ГО не наступает». Многие не страхуют свою жизнь и здоровье на транспорте по той причине, что они являются обладателями полиса от несчастных случаев или других личных страховок (см. таблицу). Они дороже транспортных, но включают больший список рисков, в том числе автомобильные.

По одному или все сразу

В зависимости от желания клиента и условий компании от несчастного случая можно застраховать либо конкретного человека, либо всех пассажиров. При личной системе в полисе указываются застрахованные лица. Можно также выбрать в автомобиле определенные места, и сидящие на них пассажиры будут застрахованными (система мест). Также возможно застраховать сразу все транспортное средство – то есть все пассажиры на момент наступления страхового события будут застрахованными независимо от их количества (паушальная система). «По моему мнению, данная система является одной из наиболее доступных по цене и справедливых для данного вида страхования», – говорит Алексей Чиркин.

Выплаты и условия

Стандартный полис добровольного страхования от несчастных случаев на транспорте предусматривает несколько рисков: смерть, получение инвалидности, временную нетрудоспособность. При этом обычно при наступлении каждого из указанных рисков выплачивается определенный процент (вся сумма при смерти, от 50% до 100% – при наступлении инвалидности). Например, за каждый день потери трудоспособности страховщик обязуется выплачивать определенную сумму или процент. СТ «Украинский страховой капитал» возмещает 0,2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, но не более 50% всей суммы. «Клиент вправе самостоятельно решать, где ему проводить посттравматическую реабилитацию», – отмечает Владимир Столетний, начальник отдела СТ «УСК». При страховой сумме в 100 тысяч гривен и выплате от 0,2 до 0,5% за каждый день на лечение страховщик будет выделять по 200–500 грн. в сутки. В некоторых компаниях вместо формулировки «временная утрата трудоспособности застрахованного лица» может фигурировать определение «расходы на медицинское обслуживание». Но такая форма возмещения встречается гораздо реже. «В первом случае страховая компания платит фиксированную сумму за каждый день нетрудоспособности. Во втором оплачиваются лечение, медикаменты, другие услуги, но уже согласно отдельно оговоренного лимита. Обычно он не превышает 1500–3000 грн.», – уточняют в СК «НОВА». Чтобы выдавать возмещение по такой схеме, страховщики, как правило, заключают договора с ведущими медицинскими учреждениями страны и оплачивают лечение пострадавших в соответствии с выставленными ими счетами за медикаменты и услуги.

Как и в любом виде страхования, в страховании от несчастного случая на транспорте предусмотрен ряд ограничений. Кроме стандартных форс-мажорных ситуаций, перечисленных в любом договоре (война, массовые беспорядки, взрывы и т. д.), существует и ряд специфических. Так, страховщики откажутся выплачивать возмещение, если водитель транспортного средства создал ДТП умышленно, управлял автомобилем без законных на то оснований, под воздействием алкоголя либо наркотиков. Поводом для отказа в выплате может послужить и аварийное состояние автомобиля, превышение максимального количества пассажиров, установленного автопроизводителем, ТС не оборудовано или вообще не предназначено для перевозки людей. Впрочем, список ограничений в каждой компании свой. Следует также помнить, что некоторые компании подразумевают, что страховой случай – это только ДТП. Другие же причисляют к нему и противоправные действия третьих лиц, направленные на машину, а также пожар, стихию и т. д.

Сергей Матусяк
Фото Сергея Кузьмича