Сказки про КАСКО

Что повлияет на цену полиса КАСКО в 2011 году?

Что повлияет на цену полиса КАСКО в 2011 году?

Что повлияет на цену полиса КАСКО в 2011 году?

Прогнозы развития рынка автострахования, которые в течение последних месяцев 2010 года делали эксперты, достаточно неопределенные. Главное предсказание аналитиков – резкого роста цен на страховки не предвидится. Более того, многие уверены, что КАСКО подешевеет. Мы проанализировали, какие факторы будут влиять на цену полисов КАСКО в 2011 году.

На протяжении 2010 года тарифы на полисы КАСКО выросли в среднем на 10–15% – сказались убытки от курсового перепада 2008-2009 годов, инфляция, рост цен на бензин. ­­В то же время спрос на них сильно упал, и страховщикам приходилось придумывать различные дешевые программы, ведь одним из главных факторов выбора страховки были невысокая стоимость полиса, «необходимый минимум» услуг, сжатые сроки выплаты. «Многие СК в рек­ламных кампаниях акцентировали внимание на полисах КАСКО, по которым клиент не должен предоставлять справки компетентных органов при размере выплаты, не превышающем определенный лимит», – говорит председатель Правления Страховой группы «ТАС» Дмитрий Грицута. Во второй половине 2010 года активизировалось автокредитование. 2011 год логично продолжит 2010-й: на страховом рынке появятся новые продукты и услуги, направленные на улучшение качества и скорости обслуживания. Страховые компании и банки будут еще больше «обхаживать» автосалоны, чтобы заполучить новых клиентов по страхованию КАСКО», – отмечает г-н Грицута. Высокая конкуренция «добавит» к этому набору требований дополнительные сервисы, инновационность и умение максимально индивидуально подходить к пожеланиям клиента. «Можно предположить, что в 2011 году СК попытаются привлечь клиентов и удержать свои позиции без повышения цен. Не исключено, что те, кто в 2010-м намного повысил цены, будут вынуждены слегка их понизить. Если в прошлом году компании старались больше сегментировать рынок и разрабатывать специальные продукты – КАСКО элит, КАСКО эконом, то в 2011-м они станут искать новые продукты и подходы. Например, мы в феврале планируем запустить в работу web-интерфейс, который позволит производить расчет тарифа и оформлять договора страхования с любого компьютера, который подключен к Интернету», – поведал руководитель отдела андеррайтинга транспортных рисков СК «Allianz Украина» Александр Яременко.

Возобновление банковского кредитования

По оценкам Лиги страховых организаций, прирост количества страховок, проданных благодаря банковским кредитам, составит 10–15%. Уже в конце 2010 года начали звучать робкие предположения, что к середине 2011-го рынок автокредитования вырастет с 6–10% всех автопродаж до 20–25%, а к концу года вернется на докризисный уровень (40–50%). Для таких прогнозов есть основания: объем депозитов населения в банках достиг показателя середины 2008 года еще в ноябре. А это значит, что уже совсем скоро финансистам нужно будет активно вбрасывать деньги в экономику, чтобы «отбивать» проценты по вкладам. Возобновление этого направления для страхового рынка будет иметь двоякий результат. С одной стороны, у страховых компаний появятся клиенты, и в борьбе за них цены могут снижаться. С другой – «банковская» страховка всегда включает в себя комиссию финучреждения, которая может достигать 25–30%. Более того, зная пристрастие банкиров к «карманным» СК, можно предположить, что тарифы в них будут далеко не самыми привлекательными. Их уровень станет давить на рынок, и некоторые компании могут повысить свои ставки по инерции.

Рост цен на бензин и дизтопливо

В связи с отменой ежегодного транспортного сбора в Налоговом кодексе, вступившем в силу 1 января 2011 года, повысились акцизы на бензин и дизтопливо. Если предположить, что цены на мировом рынке нефти и нефтепродуктов меняться не будут, то из-за акциза стоимость 1 литра топлива увеличится на 30–60 копеек. С одной стороны, транспортная составляющая повысит стоимость обслуживания машин на СТО. С другой – вполне возможны незначительное уменьшение количества автомобилей на дорогах из-за дороговизны топлива, а также более аккуратная езда в целях его экономии. А это будет означать несущественное, но все же сокращение числа аварий.

Рост продаж автомобилей

По оценкам различных автоэкспертов, прирост автомобильных продаж в 2011 году составит от 6 до 20% – 170–200 тыс. машин. Особые надежды возлагают на нормы Налогового кодекса, который упростит продажу подержанных авто, что также положительно скажется на приросте в «новом» сегменте, а к тому же увеличит активность рынка перепродаж. Увеличение реализаций и новых, и старых автомобилей даст возможность страховым компаниям расширить количество новых клиентов, удержать существующих и при этом еще сдержать собственные аппетиты по увеличению тарифов. Впрочем, со вступлением в силу того же Налогового кодекса, усиливающего давление на малый и средний бизнес, может «просесть» коммерческий сегмент. И уже во втором квартале, поняв, что планы продаж автомобилей не оправдываются, страховщики могут повысить ставки, чтобы возместить потери.

Инфляция

Согласно расчетам Кабмина в 2011 году рост потребительских цен должен составить около 8,7%. Однако экономисты считают реальной цифру в 10%. Такое подорожание уже заложили в цену своих услуг СТО, а автопроизводители и дилеры – в стоимость запчастей. Чтобы покрыть убытки от ущерба, нанесенного подорожавшими деталями, страховщики вынуждены будут повышать тарифы.

Допсервисы

Если еще в 2010 году оплата услуг эвакуатора, оказание юридической помощи на дороге или оплата гостиницы в случае аварии вдали от дома были приятным бонусом за дополнительные деньги, то уже в 2011-м отсутствие ряда специальных услуг в базовых страховых пакетах у «приличных» компаний наверняка будет считаться дурным тоном. Все дело в повышающихся требованиях самих клиентов. По словам страховщиков, многие автовладельцы готовы переплатить за гарантию своевременной выплаты. Но при этом такие клиенты требуют и массу дополнительных услуг, уже включенных в эту дорогую страховку. Именно они будут тянуть цены на полисы вверх.

Рост минимальной зарплаты

Закон о Госбюджете на 2011 год предполагает, что минимальная зарплата в стране увеличится с 941 грн. по состоянию на 1 января до 1004 грн. к 1 декабря. Рост небольшой – чуть более 6,5%. Однако, по расчетам правительственных экономистов, средняя зарплата в Украине вырастет на 15% – с 2245 грн. до 2587 грн. Конечно же, в этом росте уже заложены увеличенные доходы страховых агентов, аварийных комиссаров, мастеров на СТО и прочие издержки, которые закладываются обычно в цену страхового полиса.

Увеличение брокерских продаж и через Интернет

Сразу несколько страховых компаний официально заявили, что в 2011-м откроют продажу своих продуктов через сеть Интернет. Еще около десятка собираются это сделать, но пока не уверены, что успеют хотя бы до лета. Реализация полисов с сайтов компаний, а также через различные брокерские компании и агрегаторские веб-ресурсы вполне может удвоиться, что должно уменьшить стоимость страховок. Во-первых, поскольку исключается посредник, це­на полиса, купленного он-лайн, может быть на 10–15% ниже, чем приобретенного «вживую». Во-вторых, клиент может сравнить несколько десятков предложений, то есть появляется высокая конкуренция.

Дифференциация страхователей и автомобилей

Компании и ранее делили машины на «фартовые» и «лузеры», при этом учитывая, какой водитель сядет за руль. В 2011 году такой подход может стать всеобщим, поскольку страховщики уже накопили приличную статис­тику минувших лет по аварийности в разрезе моделей. Не секрет, что самыми высокими обычно являются тарифы на недорогие отечественные машины и спортивные «болиды». И не только потому, что ремонт в обоих случаях может обойтись в половину стоимости автомобиля. Но и потому, что водители и тех, и других авто, как правило, отчаянные лихачи, не проявляющие особого уважения к соседям по трассе. «Немаловажную роль играет так называемый «психологический портрет» водителя той или иной марки/модели – стаж, возраст, пол, профессия, семейное положение, наличие детей», – рассказывает директор управления автотранспортного страхования СК «ПЗУ Украина» Людмила Ясинская. По ее словам, если в начале 2010 года стоимость страховки для Chevrolet Aveo в компании была 7,08% от цены машины, то теперь она составляет 6,16% благодаря сегментированию владельцев этих машин. Для Toyota Corolla тариф снизился с 6,7% до 5,47%.

Аварийность на дорогах и угоны

Общее правило: чем меньше аварий на дорогах, тем ниже страховые тарифы. В 2011 году нам обещают введение «еврорапорта» или «европротокола» – то есть водителям дается возможность самостоятельно оформлять мелкие аварии без ГАИ. Не исключено, что это подвигнет автолюбителей рассчитываться друг с другом без лишних свидетелей. Этому будут способствовать и активно выводимые страховщиками на рынок программы защиты автомобиля «до первого события» (что стимулирует откладывать обращение в СК до первой «серьезной» аварии, а мелкие повреждения покрывать за свой счет), а также высокие франшизы в обмен на недорогие страховки. Что же касается угонов, то согласно официальной статистике ГАИ их количество постоянно уменьшается. А снижение аварийности и уменьшение общего количества угонов будет означать потенциальное удешевление полиса.

Шансы на то, что в 2011 году страховки будут дорожать, и на то, что цены на полисы останутся на прежнем уровне, примерно одинаковые. Однако нужно трезво оценивать вес каждого фактора в нашем условном рейтинге: если стоимость жизни и уровень зарплат станут расти, страховщики вынуждены будут повышать тарифы на автострахование. Хорошо, если это происходит плавно и незаметно.

Тимофей Крамарев