Вкладываем в страховку

На рынке автострахования наблюдаются две противоположные тенденции.

На рынке автострахования наблюдаются две противоположные тенденции.

На рынке автострахования наблюдаются две противоположные тенденции. С одной стороны, тарифы растут, с другой – страховые компании ищут способы привлечь клиентов. Как же купить полис КАСКО с выгодой для себя?

С начала года во многих страховых компаниях тарифы на страховку КАСКО значительно повысились. На это повлияли многие факторы – от повсеместного подорожания запасных частей и работ на станциях технического обслуживания до изменений в подходах страховщиков к расчетам тарифных сеток.

Дешевле не будет?

«Автоцентр» проанализировал и сравнил условия страхования в различных компаниях по состоянию на начало года и на начало мая. Мы «страховали» один и тот же автомобиль 2008 года выпуска с двигателем 2,0 л оценочной стоимостью 210 тыс. грн. по «полному КАСКО» с нулевой франшизой. Результаты нас порадовали: в среднем тарифы даже упали на 0,2%. В январе средний показатель по двум десяткам компаний составлял около 7,27%, в мае – 7,08%. Скорее всего, это и есть тот средний тариф, на который стоит ориентироваться при выборе предложения страховой компании.

Правда, назвать это стойкой тенденцией к снижению довольно сложно, утверждают сами страховщики. Многие из них официально заявляют, что на некоторые категории автомобилей страховка за последние полгода подорожала на 5–30%. И на этом процесс не остановится, причем по объективным причинам. «В Украине значительно снизились продажи автомобилей и, соответственно, полисов КАСКО. Поэтому выплаты страховых компаний начали догонять поступления, что привело к необходимости повысить тарифы до экономически обоснованного уровня», – объясняет Ольга Пасюра, андеррайтер СК Allianz Украина. Директор по страхованию СК «НАСТА» Сергей Парфенюк говорит, что тарифы в компании подняли на 5–10% еще в октябре 2008 года из-за повышения курса доллара, что, соответственно, увеличило стоимость ремонта. «Думаю, тенденция повышения тарифов сохранится. На его формирование влияет рост цены запчастей и ремонтных работ», – подтверждает начальник управления транспортных видов страхования СК «Оранта» Валентина Демидова. Поэтому, если у компании тарифы только снижаются, стоит задуматься (подробнее об опасностях низких тарифов в «АЦ» № 19’2009 г.).

Новый порядок

Уже несколько месяцев подряд многие страховщики постепенно пересматривают подход к оценке рисков, связанных со страховками КАСКО. Сегодня важны не только объем двигателя, год выпуска, стоимость машины, возраст водителя и его стаж, но и модель, марка автомобиля. Поэтому страховые компании теперь составляют свои «черные списки» клиентов и их машин. Они объясняют это тем, что при одинаковых обстоятельствах ДТП разные автомобили – из-за особенностей конструкции – получают ущерб разной степени. А это значит, что расходы на их ремонт могут на порядок отличаться. Но если на Западе существуют четкие рейтинги по применению коэффициентов на различные марки и модели автомобилей (см. таблицу на следующей странице), то большинство отечественных страховых фирм определяют это «на глазок», причем нередко в зависимости от местных рыночных условий, например, сервисной политики компании-импортера. Несколько опрошенных «АЦ» страховщиков признали, что в «черном списке» авто, которые получают повышенный коэффициент при формировании тарифа, – французские марки Peugeot, Renault и Citroёn. Кроме того, из-за дороговизны запчастей им составляют «компанию» Mitsubishi, Honda, Toyota, Kia, Hyundai. Некоторые страховщики более строги по отношению к «хрупким» китайцам и иранцам, а также «Жигулям», «Тавриям» и «Ланосам». «Анализ страхового портфеля КАСКО показывает, что дорогие автомобили менее убыточны, чем авто из ценового диапазона до $20 тысяч», – говорит Сергей Парфенюк из СК «НАСТА».

Еще один фактор, который уже в текущем году будет негласно (но от этого не менее значительно) влиять на величину тарифа при страховании, – частота угонов. В «топ-десятку» традиционно попадают более дорогие машины – Lexus всех моделей, Toyota Camry, Porsche Cayenne, BMW и Mercedes. «Популярностью» у автоворов пользуются также VW Golf и Passat. Не факт, что страховая компания прямо укажет «угонную» составляющую при оформлении договора, но больше денег с клиента за модель из «группы риска» взять не забудет. Впрочем, еще не все страховщики определяют тариф в зависимости от марки и модели, поэтому владельцу такого авто стоит поискать менее «продвинутую» страховую компанию.

Как удешевить?

Автомобилисты, как правило, хотят получить максимальную гарантию за меньшие деньги. Опрошенные «АЦ» страховщики подтверждают: большинство клиентов обращаются за полным КАСКО c нулевой франшизой. То есть гарантированно застраховаться как от мелких царапин, так и от полного уничтожения или угона, и при этом не доплачивать ни копейки. Однако для уверенных в себе водителей, которые не любят бюрократической волокиты из-за мелких повреждений, предусмотрена возможность удешевить страховку.

Так, у ряда компаний есть конкретные перечни опций, от которых можно отказаться. Например, в СК «PZU Украина» клиентам, которые не получали выплат по предыдущим страховкам, полис обойдется на 40% дешевле. А с франшизой в 1000 грн. на повреждения скидка составит 35%. При уменьшающейся страховой сумме (чем больше выплат на протяжении года, тем меньше максимальная сумма возмещения) «скинут» еще 5%. Хранение ночью на стоянке, а не «где угодно» – минус 5%. Учитывается износ деталей – минус 2%.

«Украинской транспортной страховой компании» есть возможность заплатить на 10% меньше за пролонгацию уже существующего договора. Еще 3% уйдут на подписание договора ОСГПО, 2% – на страховку от несчастного случая. Для тех, кто не боится франшизы в 1% от страховой суммы, скидка составит 20%, а с франшизой по угону 10% – еще минус 3% от стоимости страховки. А если учитывать износ деталей – 7%.

Есть и «эксклюзивные» скидки. Например, «Служба 611» готова продать полис на 2% дешевле, если клиент предъявит полис любой другой компании за предыдущий год. А если у вас есть сертификат экстремального вождения – сделают скидку еще в 3%. Компания «Брокбизнес Страхование» «сбросит» 3% за использование наклейки с логотипом компании.

Впрочем, самым популярным сегодня видом удешевления полиса является так называемая страховка до первого страхового случая. Схема простая: автовладелец платит только часть стоимости полиса, а когда наступает страховой случай, необходимо доплатить до полной стоимости для получения возмещения. К примеру, в «PZU Украина» такая страховка будет стоить 70% от начальной стоимости, в «Альфа Страхование», «Статус», «Брокбизнес Страхование» и в «Добробут та захист» – 50%, а в СК «Европейский мир» – 25%. При этом, к примеру, в «Альфа страховании» для получения компенсации при тотальном ущербе или угоне доплачивать ничего не нужно. А в «Брокбизнесе» в случае дорожно-транспортного происшествия разницу в тарифе нужно будет погасить в течение трех дней.

Интересно, что в среднем тариф по таким программам «стартует» от 3-4% стоимости автомобиля. По словам начальника управления транспортного страхования «Альфа Страхование» Андрея Тупчиенко, предлагая такую программу, компания рассчитывает на опытных водителей, которые не хотят переплачивать, но желают иметь гарантию возможности получения страхового возмещения. При незначительных повреждениях они смогут выбрать: заявлять ли о происшествии в страховую компанию и при этом быть готовым к оплате дополнительного страхового платежа или устранить «царапину» за свой счет. «Дополнительное страховое покрытие может быть активировано клиентом в любой момент, в том числе и при наступлении страхового случая. При крупных убытках (незаконное завладение, полная гибель – от 70% повреждения) никаких доплат от клиента не требуется», – говорит г-н Тупчиенко.

Впрочем, андеррайтер СК «Allianz Украина» Ольга Пасюра предостерегает: часто такие программы чреваты риском невозмещения. «Одним из основных принципов страхования является распределение убытков между всеми страхователями. Это означает, что тот страхователь, у которого не было убытков, платит за того, у которого они были. А при продажах продукта, предполагающего оплату только половины тарифа, страховщик получает премии, недостаточные для покрытия всех убытков по договорам. Это может стать причиной невозможности выполнения взятых на себя обязательств», – отмечает она.

Еще одна опция для уменьшения стоимости страховки, на которую стоит обратить внимание, – это выбор станции для ремонта автомобиля. Есть три варианта: любая станция по выбору страхователя (самый дорогой), любая гарантийная станция и любая станция по выбору страховой компании (дешевле всего). Вариант «наличными после экспертизы» мы в расчет не берем, поскольку за эти деньги вряд ли можно починить автомобиль. Отличие между такими тарифами порой может составлять до 2% стоимости авто (для машины ценой в $20 тыс. – 3,2 тыс. грн. разницы). И здесь следует хорошо понимать, для чего нужна такая переплата. Машина на гарантии или в кредите? Овчинка стоит выделки. В других случаях – вряд ли. Ведь сейчас услуги СТО не так востребованны, как годом ранее, поэтому мастера становятся куда сговорчивее в цене. Кроме всего прочего, не будет вопросов с перечислением денег и оценкой ущерба. Да и, в конце концов, в списках «своих» станций страховые компании, как правило, имеют парочку гарантийных. При желании можно договориться, чтобы автомобиль направили именно туда.

Игра не стоит свеч

В страховке есть вещи, на которых не стоит экономить. Например, нулевая ответственность автовладельца по ущербу сразу снимает очень много вопросов. Как минимум – отсутствие необходимости разбираться в том, кто и что не так понял в договоре страхования. Таким образом, все вышеперечисленные составляющие страхового тарифа важны не только для понимания того, как формируется цена страхового полиса. Знание порядка выплат и информированность о положении компании на рынке еще и очень помогут клиенту сберечь нервы. «Наиболее внимательно следует ознакомиться с исключениями из страховых случаев, порядком действий страхователя при наступлении события, порядком выплаты страхового возмещения, обязанностями сторон, а также со всем, что написано более мелким шрифтом», – советует директор по страхованию СК «НАСТА» Сергей Парфенюк.

Тимофей Крамарев