Аннуитет: преимущества и недостатки аннуитета (аннуитетной схемы кредитования) при покупке автомобиля.
| | Рынок автокредитования предлагает несколько схем погашения займа. Одна из них называется "аннуитет" и подразумевает погашение кредита равными ежемесячными выплатами. Чем отличается эта схема от классической и в чем ее преимущества и недостатки? |
По классической схеме, купив автомобиль в кредит, в первый месяц вы выплачиваете самую большую сумму, которая включает в себя часть тела кредита и проценты за его использование. Впоследствии ежемесячные выплаты тела кредита остаются неизменными, а сумма процента снижается. В итоге каждый месяц вы платите все меньше и меньше.
По аннуитетной схеме (аннуитет) суммы ежемесячных выплат равны. Это достигается благодаря тому, что выплаты тела кредита распределены по всему сроку таким образом, чтобы ежемесячные платежи были равны. При этом в начале кредитного срока большая часть аннуитетного платежа направляется на погашение процентов по кредиту, впоследствии она снижается, а выплаты тела кредита – растут.
Основное преимущество аннуитета и погашения кредита равными платежами – это предсказуемость для бюджета заемщика. Последний рассчитывает на определенную сумму, которую ему придется платить в течение нескольких десятков месяцев. Благодаря тому, что по аннуитетной схеме суммы первых выплат ниже, чем по классической, заемщик может позволить себе приобрести более дорогой автомобиль.
Условия кредитования
Отметим, что аннуитет работает далеко не во всех банках. Те, которые все же предоставляют возможность выплаты займа равными платежами, оговаривают различные условия кредитования. Первое – предоплата. Некоторые банки предоставляют возможность кредита с аннуитетной схемой выплат без авансового платежа. Другие устанавливают размеры предоплаты. В частности, в банке «Финансы и кредит» предоплата за иномарки составляет минимум 10% от стоимости, отечественных авто – 15%. А в «ВАБанке» размер минимального авансового платежа дифференцирован. Если вы берете кредит на сумму до 30 тыс. долларов, предоплата составляет 15% от стоимости авто, если от 30 до 50 тыс. – 20% и т. д. Некоторые банки предоставляют клиенту возможность выбора – брать кредит с предоплатой или без. Иногда необходимость авансового платежа зависит от суммы, которую вы берете в кредит. Например, в «Райффайзенбанке-Украина» потребуется 15-процентная предоплата, если вы хотите взять кредит на сумму от 2 тыс. до 50 тыс. долларов. Вместе с тем можно выбрать схему с нулевым первым взносом, но она возможна в том случае, если сумма кредита составляет как минимум 15 тыс. долларов.
К другим условиям кредитования относятся проценты по займу. Здесь все банки единогласны: величина процентов и по классической, и при аннуитете одинакова. Кроме того, в банках нам сообщили, что они не вводят штрафных санкций за досрочное погашение кредита, хотя кое-где все же существуют 6– 12-месячные «моратории».
Удорожание
Основным недостатком аннуитета является большее, по сравнению с выплатами по классической схеме, удорожание автомобиля. Разница составляет примерно 3% от стоимости авто, взятого в кредит на 5 лет. Например, в «Райффайзенбанке-Украина» удорожание машины при выплате строго по графику, без определения, по аннуитетной схеме составляет 34%, а по классической – 31%.
Кроме того, на удорожание автомобиля могут влиять взимаемые банками комиссии – одноразовые и ежемесячные. Одноразовые комиссии обычно фиксированы, и их размер зависит от величины аванса по кредиту. При покупке автомобиля без авансового платежа – так называемый «кредит с нулевым первым взносом» – одноразовая комиссия банка может быть в два раза больше обычной. Разовые комиссии, как правило, составляют 0,2– 1,5% от стоимости машины.
Ежемесячные комиссии одни банки не берут, но имеют более высокий процент, другие – берут, но процент по кредиту у них ниже. Ежемесячные комиссии обычно составляют 0,1–0,5% в зависимости от валюты кредита.
Когда аннуитет выгоден
Такой вид платежа подходит тем, чьи доходы недостаточно высоки для того, чтобы выплачивать первые взносы по классической схеме, а также тем, кто получает четко фиксированную заработную плату. Кроме того, выбрав аннуитет, вы можете позволить себе приобрести более дорогой автомобиль, так как в первые месяцы платежи ниже, чем по классической схеме.
Излишнего удорожания машины можно избежать, если выплачивать кредит досрочно: банк пересчитывает проценты и снижает общую сумму ежемесячных выплат с учетом уменьшения тела кредита, но возможен и другой вариант. Банк зачисляет досрочные платежи в счет последних месяцев кредитования. В этом случае на процентах сэкономить не удастся, но зато можно сократить срок кредита.
| Комментарии экспертов | | Ольга Пархоменко Руководитель Центра потребительских кредитных продуктов банка «Надра» У аннуитетного графика есть преимущества перед стандартной схемой, так как по последней сумма ежемесячных выплат в начале погашения значительно выше. Поэтому аннуитет делает кредиты на покупку автомобилей более доступными заемщикам со средним уровнем дохода. |
|
|
| Комментарии экспертов | | Сергей Шевченко Начальник отдела мониторинга сети управления активных операций физических лиц банка «Финансы и кредит» Недостаток аннуитета связан с ее незначительной «дороговизной»: при погашении займа аннуитетными платежами процент удорожания кредита для заемщика несколько больше. Однако эта «дороговизна» нивелируется удобством, предсказуемостью данной схемы, а также возможностью досрочного погашения кредита. |
|
|
| Комментарии экспертов | | Юрий Воронюк Эксперт отдела банковских продуктов управления развития продуктов для частных лиц «Райффайзенбанка-Украина» И при аннуитете, и при графике погашения кредита с уменьшающимися платежами существуют схемы понижения процентной ставки, которыми активно пользуются украинские банки. Это так называемое «комиссионное кредитование». Комиссия банка может оплачиваться клиентом разово при оформлении кредита – обычно от 0,5 до 1,5% или ежемесячно – от 0,1 до 0,5% в зависимости от валюты кредита. И в первом, и во втором случае банк получает необходимую доходность на уровне средних рыночных ставок или даже выше. |
|
|
| Комментарии экспертов | | Максим Жирко Начальник отдела развития программ кредитования физических лиц АКБ «Форум» Классическая схема погашения кредита – наиболее выгодная. Именно поэтому ей отдает предпочтение большинство клиентов банка «Форум». Так, у них есть возможность досрочно погашать кредит без штрафных санкций и при этом контролировать все свои платежи как по кредиту, так и по начисленным процентам. Мы предлагаем программу кредитования на приобретение автомобилей с равномерным погашением кредита и начислением процентов на фактический остаток задолженности. Кроме этого, при досрочном погашении клиент имеет возможность пропустить несколько месяцев погашения кредита, исходя из фактической суммы переплаты, уплачивая только проценты. |
|
|
| Комментарии экспертов | | Ирина Литвиненко Заместитель начальника управления развития розничного бизнеса АО «ВАБанк» Плата за пользование кредитными средствами по аннуитету не отличается от платы по стандартной форме. В АО «ВАБанк» форма погашения – дополнительный фактор проявления лояльности к клиенту, поэтому каждый заемщик сам выбирает для себя удобную схему расчетов, но процентная ставка при этом остается неизменной. |
|
|
| Условия кредитования по аннуитетной схеме в некоторых банках |
Название банка | Макс. срок кредитования авто СНГ/иномарок, мес. | Процент годовых по кредитам, грн./$ | Макс. сумма кредита, $ | Единоразовая комиссия банка (% от стоимости авто), грн./$ | ТАС-Коммерцбанк | 60 | До 18,5/13 | Не ограничена | 0,2 | Финансы и кредит | 60/72 | 13/10 | Не ограничена | 0/0–0,4* | Надра | 60/72 | От 16/10 | Индивид. подход | н. д. | ВАБанк | 36/60 | 18/13 | Индивид. подход | 0,9 (0 – акция) | Райффайзенбанк-Украина | 36/72 | 16/12 | 100000 | 500 грн. (1000 грн.**) | *наличие ежемесячных выплат **при покупке авто без авансового платежа |
|
Светлана Скрипка
Фото Владислава Бойко