Большинство автовладельцев понимают, что страховой полис – это необходимость для спокойной и безопасной эксплуатации автомобиля.
Тем более, страховщики выводят на рынок продукты, адаптированные к потребностям различных автовладельцев. О том, как правильно выбрать полис для защиты своей машины, о факторах, влияющих на ее стоимость, особенностях страховых продуктов рассказала Лариса Симонова из АСК «ИНГО Украина».
Автовладельцев все чаще интересует вопрос экономии на КАСКО. Нужно ли это делать? Если да, как экономить правильно?
В буквальном понимании «экономить» на страховке не стоит, так как желание заплатить меньше денег на этапе заключения договора страхования может грозить проблемами при выплате страхового возмещения. К выбору страхового продукта следует подойти серьезно, необходимо понять, какие опции действительно важны, а какие повлекут за собой лишнюю переплату. Прежде всего нужно определить свои потребности, ориентировочный перечень рисков, которые должна покрывать страховка, а уже исходя из этого, анализировать перечень страховых программ у конкретной страховой компании.
Какую информацию в первую очередь запрашивает страховщик у клиента?
Если говорить о нашей компании, то нам необходимы данные об автомобиле и о том, в каком режиме он будет эксплуатироваться. Этой минимальной базы достаточно, чтобы предложить клиенту определенный объем опций, варианты страхового покрытия и стоимости полиса. Например, если это внедорожник – мы сразу же будем ориентировать автовладельца на наш продукт «АВТО 4Х4», который разработан как раз для собственников транспортных средств, обладающих повышенной проходимостью.
Можете рассказать о нем подробнее?
Клиент по лояльному тарифу получает полное покрытие КАСКО без учета износа, без ограничений по месту хранения и условия проведения ремонтно-восстановительных работ на специализированных СТО. Оговорка лишь одна: автомобиль не должен использоваться как такси либо сдаваться в прокат. Причем мы позиционируем продукт «АВТО 4Х4» как семейный, поэтому действие полиса распространяется на трех человек (например, отца, мать и совершеннолетнего ребенка). И на стоимость полиса не повлияет «минимальный» стаж вождения ребенка.
Раз мы уже заговорили о конкретных страховых продуктах, «АВТО 4Х4» – единственный, охватывающий определенный сегмент клиентов?
Разумеется, нет. Существует целый класс водителей, которые, имея достаточный опыт, понимают, что крупные убытки им почти не грозят. Специально для них разработан продукт «АВТО Бум», покрывающий лишь риски наступления ДТП, а страховая сумма составляет 50 тысяч гривен без учета марки и стоимости машины. При этом наличие или отсутствие вины нашего страхователя на выплату не влияет. Для тех же водителей, которые не особо переживают по поводу мелких убытков, но хотят уберечься от крупного ущерба, действует продукт «АВТО Прагматик», покрывающий риски тотального уничтожения авто или его угона.
А что можете сказать по поводу автомобилей, имеющих несколько лет пробега? Многие компании пытаются охватить и этот сегмент.
Его мы тоже не упускаем из виду. «АВТО Прагматик» нацелен на более «взрослые» авто, срок эксплуатации которых превышает 4 года.
В последнее время страховщики углубляют свои методики расчета страховых тарифов. Что больше всего влияет на цену КАСКО сейчас?
Я бы не сказала, что речь идет именно об изменении методик – скорее, о сегментации продуктов в зависимости от стратегии разви- тия той или иной компании. Хотя поправочных коэффициентов, влияющих в итоге на стоимость полиса, действительно стало больше. Если раньше таких коэффициентов было до 10, то сейчас их 23–25, что, в свою очередь, позволяет более точно «подогнать» продукт под потребности клиентов, а сумму выплаты страхового возмещения сделать более адекватной. В «ИНГО Украина», например, внедрена помодельная тарификация, дающая возможность наиболее четко определить стоимость страхования для каждого отдельно взятого транспортного средства. А если говорить о ключевых факторах, влияющих на цену, то один из наиболее важных – характеристики водителей, допущенных к управлению авто: их количество, возраст и стаж. Не менее важный фактор – исключения из страховой выплаты. Хотя эти опции в ряде программ можно докупить. Например, включить покрытие нарушений Правил дорожного движения (проезд на красный свет, пересечение двойной осевой, нарушение скоростного режима). Это, конечно, повлечет за собой увеличение страхового тарифа, но вполне адекватно. А вот место хранения автомобиля уже перестало играть такую значительную роль, как раньше. Большинство транспортных средств оборудованы сигнализациями, наличие которых снижает риски угона. Например, в нашей компании даже предоставляется 50-процентная скидка на тариф, покрывающий риск незаконного завладения машиной, если на ней установлена сигнализация со спутниковой навигацией.
Если раньше при формировании тарифа на страховку КАСКО было до десяти коэффициентов, то сейчас их 23–25. Это позволяет более точно «подогнать» продукт под потребности клиентов и в то же время сделать более реалистичной сумму выплаты возмещения.
Можно ли ожидать роста или, наоборот, падения страховых тарифов в 2014 году?
Не думаю, что стоит опасаться резкого изменения стоимости КАСКО. Цены могут колебаться, но не более чем на 5%. Хотя почти каждая компания пересматривает тарифы раз в 1,5–2 года, но их динамика индивидуальна и зависит от рыночной ситуации, а также стратегии развития конкретного страховщика.
Будут ли изменения в продуктовой линейке КАСКО у АСК «ИНГО Украина»?
Изменения будут, но не в плане ее расширения, так как большое количество страховых продуктов не всегда является позитивом. Мы, скорее, будем «модифицировать» нашу продуктовую линейку, привязывая ее к потребностям рынка и клиентов, а также оставим так называемый калькулятор – возможность формировать страховые продукты под запросы каждого отдельно взятого автовладельца.
Одно время на рынке стали популярными продукты, объединенные общими названиями «50 на 50» или «КАСКО до первого случая», позволяющие платить гораздо меньше. Присутствуют ли они в портфеле компании и насколько пользуются спросом?
Да, мы предлагаем такие программы. Программа «АВТО 50/50» появилась в нашей продуктовой линейке в 2012 году. Этот продукт неплохо продается, имеет своих клиентов, поэтому отказываться от него нет смысла. Также мы запустили, пока в тестовом режиме, страховой продукт «АВТО Квартал», который позволяет клиенту заключить договор КАСКО на 3 месяца, а по истечении этого срока продлить его действие еще на один квартал. С одной стороны, обычный краткосрочный договор, а с другой – его условия дают возможность существенно экономить денежные средства при такой «скрытой рассрочке».
Автовладельцы уже понимают, что КАСКО – это не только финансовая защита, но и сервис. В каком направлении движется ассистанс?
В целом на рынке действительно наблюдается переход от ценовой конкуренции к конкуренции сервиса. При наступлении страхового события компания, безусловно, гарантирует эвакуацию автомобиля, сбор необходимых для выплаты документов и помощь ассистирующей компании. Вне страховых случаев «ИНГО Украина» рассматривает возможность введения услуги «Помощь в дороге», а для наиболее дорогих полисов – опцию «Консьерж сервиса». Наша задача состоит в том, чтобы клиент, заключая договор КАСКО, имел не только покрытие возможных убытков, но и сервисы, которые обеспечат ему максимальный комфорт при эксплуатации машины и доступ к ряду дополнительных услуг автосервиса, организации досуга и путешествий, услуг консьержа.
Беседовал Виктор Стуков
Фото Сергея Кузьмича