За 21 месяц действия Закон об «автогражданке» (ОСГПО) так и не стал реальным средством защиты наших граждан от последствий ДТП. Чтобы разобраться в причинах такой ситуации, «Автоцентр» пригласил на «круглый стол» представителей страховых компаний.
За 21 месяц действия Закон об «автогражданке» (ОСГПО) так и не стал реальным средством защиты наших граждан от последствий ДТП. Чтобы разобраться в причинах такой ситуации, «Автоцентр» пригласил на «круглый стол» представителей страховых компаний.
| | За 21 месяц действия Закон об «автогражданке» (ОСГПО) так и не стал реальным средством защиты наших граждан от последствий ДТП. Чтобы разобраться в причинах такой ситуации, «Автоцентр» пригласил на «круглый стол» представителей страховых компаний. |
Развитие страхования автогражданской ответственности в Украине можно проследить по статистике Моторного бюро, которое его координирует. На сегодня доступны результаты деятельности страховщиков с января 2005 по июль 2006 года (см. диаграммы), и они четко демонстрируют несколько тенденций. По словам представителя МТСБУ Антона Авдеева, пик продаж полисов ОСГПО приходился на март – апрель 2005 года, когда автовладельцы были напуганы возможностью массовых проверок наличия полисов со стороны ГАИ. Но в процессе реформирования этой структуры такая угроза исчезла, и полисы стали покупать значительно меньше. Небольшой рост спроса на страховки был также в марте – июле 2006 года, во время очередного техосмотра (Госавтоинспекция проверяет наличие полиса во время «технического экзамена» автомобиля). Однако средняя стоимость одного полиса падает, и главная причина в том, что водители перед техосмотром покупают самые дешевые полисы, рассчитанные на 15 дней действия. Эти же договора покупают россияне и белорусы, приезжая в Украину на отдых. «Но в целом в 2006 году полисы ОСГПО покупали хуже, чем год назад, – за семь месяцев их было продано на 200 тысяч меньше, чем за аналогичный период 2005-го», – говорит Антон Авдеев.
«Частники» отказались
Представители страховых компаний подтвердили, что частные автовладельцы покупают полисы ОСГПО намного реже, чем год назад. «Продлили договора страхования для своих автопарков практически все юридические лица – они более законопослушны, – заметил Владимир Столетний из СК «Киев-Энерго-Полис». «Среди частных автовладельцев полисы приобретают две категории людей – те, кто осознает необходимость страхования, и те, кто покупает машину в кредит и оформляет договор в качестве обязательной «нагрузки» по требованию банков, – говорит Евгений Сотников из АСК «Вексель». Кстати, предположение страховщиков о том, что покупатели договоров «автогражданки» вскоре придут за страховками КАСКО, которое они высказывали два года назад, не подтвердилось. «Только в начале действия Закона об ОСГПО люди начали интересоваться всеми видами страхования, в том числе КАСКО, – рассказывает Александр Миколенко из «ИНГО-Украина». – Но теперь ситуация противоположная – клиенты, которые оформляют комплексную защиту транспорта в нашей компании, также покупают и полисы ОСГПО».
Нуждаются, но не доверяют
Итак, массового охвата ОСГПО в Украине не получилось – по разным оценкам, обеспеченными этим видом страхования являются всего 15–20% автопарка страны. Но интерес к «автогражданке» есть. Алексей Лупоносов из СК «Авионика» рассказал, что его компания проводила специальные маркетинговые исследования заинтересованности населения в страховании. По их результатам, готовы решать свои проблемы самостоятельно при возникновении непредвиденных ситуаций всего 8% украинцев. Около 80% нуждаются в полисе страхования гражданско-правовой ответственности. Но основным сдерживающим фактором для них является недоверие к страховым компаниям – так ответили 80% респондентов. Возможно, именно в этом одна из главных причин непопулярности «автогражданки»?
А недоверяют страховщикам из-за низкого уровня выплат по произошедшим страховым случаям. Украинские граждане вычисляют соотношение выплат к собранным премиям, сравнивая их за весь период действия данного вида страхования. Так, за 21 месяц действия ОСГПО страховщики продали полисов на 700 млн. гривен, а выплатили возмещений – на 88 млн. Такая разница в суммах заставляет усомниться в том, что данный вид страхования является неприбыльным, как о том говорят страховщики.
Но последние продолжают утверждать обратное. Антон Авдеев напомнил, что 70% от собранных денег по полисам ОСГПО направляются в резервные фонды, из которых впоследствии выплачиваются возмещения. Еще 20% идет на ведение дел, остальное – на другие фонды и налоги. Так что прибыльность данного вида страхования не может быть большой. «Если с сегодняшнего дня запретить продажу полисов, в графике наших поступлений будут нули, – уверяет Алексей Румянцев из «PZU-Украина». – Но обязательства по существующим договорам у нас будут еще целый год, а выплаты по страховым событиям могут растянуться на три года и более. Ведь согласно украинскому законодательству срок, в течение которого человек может потребовать у страховщика возмещение за полученные в ДТП травмы, не ограничен. Средний срок выплаты даже в западных странах – более 5 лет. А для того, чтобы украинские страховые компании смогли выплачивать возмещения и через 5, и через 10 лет, им нужно накопить резервы. Во всем мире они составляют около 80% от суммы проданных полисов за год». Участники «круглого стола» уверяют, что о прибыльности данного вида страхования можно будет говорить через 5–7 лет, когда состоятся основные выплаты по первым проданным полисам.
Почему выплаты сокращаются?
Утверждениям собравшихся можно было бы безоговорочно поверить, если бы не один факт: согласно статистике МТСБУ сумма выплат и количество урегулированных случаев действительно росли более года. Но с марта 2006-го их уровень начал снижаться. Сергей Коротенко из СК «Статус» объясняет это тем, что и количество проданных полисов в этот период начало сокращаться. «Продажа полисов ОСГПО, как и уровень выплат, будет уменьшаться до тех пор, пока не остановится примерно на 10% от парка транспортных средств, – говорит Коротенко. – Ведь «автогражданка» в нашей стране так и не стала обязательной». С ним согласился и Алексей Румянцев: «Сегодня этот вид страхования является скорее условно-обязательным – например, для физических лиц он фактически добровольный». Страховщики в один голос утверждают, что у них нет реальных рычагов воздействия на государство в том, чтобы оно сделало этот вид действительно обязательным, как в странах Европы. И главным стимулом для покупки полисов ОСГПО они видят увеличение штрафов за их отсутствие и тотальный контроль со стороны Госавтоинспекции. Для большего охвата автомобилистов этим видом страхования Моторное бюро предлагает запретить продажу «коротких» полисов для граждан Украины и заключать договора ОСГПО до регистрации автомобиля, а не в течение трех дней после нее, как это делается сейчас. «Эти меры не только дисциплинируют автовладельцев, но и обеспечат им реальную защиту в течение длительного срока», – считает Авдеев.
Контроль или сервис?
Впрочем, страховщики использовали далеко не все свои возможности для привлечения автомобилистов в ряды владельцев полисов «автогражданки». Например, немногие страховые компании высылают своим клиентам письма о возможности перезаключить полис на следующий год, предлагая скидку за безаварийную езду. Кроме того, уровень обслуживания владельцев договоров «автогражданки» на порядок хуже, чем клиентов по КАСКО. Например, страховой комиссар не всегда выезжает на место ДТП к владельцу полиса ОСГПО, да еще и приезда гаишников иногда приходится ждать по несколько часов. Впрочем, при желании проблемы можно решить – например, представитель «Авионики» рассказал, что его компания наладила контакты с районными оперативными дежурными в ГАИ Киева, что способствует более быстрому приезду инспекторов на место аварии. К сожалению, фраза «клиент всегда прав» для отечественных страховщиков пока не стала девизом. А из-за большой конкуренции на рынке и прихода в Украину зарубежных страховщиков удержать клиентов удастся только тем компаниям, которые будут обслуживать их по европейским стандартам. Может, именно тогда украинские автовладельцы начнут страховать свою гражданско-правовую ответственность?
А как у них?
| | В европейских странах автострахование гражданской ответственности перед третьими лицами обязательно, и каждое государство по-своему воздействует на автомобилистов. Об этом шла речь на VI Международном Ялтинском форуме участников страхового рынка. |
| Швейцария | Мартин Метцлер
Президент Швейцарского страхового бюро Ответственность автовладельца перед третьими лицами страхуется сразу после приобретения автомобиля, и только потом выдаются регистрационные номера, которые принадлежат государству. Страховщик всегда контролирует сроки действия полисов и информирует клиента о необходимости перезаключения договора за две недели до его истечения. Если новый полис не приобретен, об этом сообщают властям. Автовладельцу отправляют очередное напоминание о необходимости застраховать ответственность, при этом в течение еще 60 дней страховщик несет ответственность за данного автовладельца. Служба дорожного движения, получив сообщение от страховщика о нарушителе, требует от автовладельца вернуть номерной знак. Если водитель игнорирует такое требование, то полиция конфискует номер и ездить на таком автомобиле уже нельзя. Размер штрафа зависит от доходов нарушителя, поэтому может быть очень высоким. Эксплуатация автомобиля без полиса страхования ответственности и без регистрационного номера карается законом вплоть до тюремного заключения. Если полиция предоставит доказательства того, что она не смогла забрать номера по не зависящим от нее обстоятельствам, то страховое покрытие перекладывается на Швейцарский Гарантийный фонд. |
|
|
| Польша | Анна Карчевская-Чиш
Вице-президент Моторного бюро Польши Контроль за наличием полисов обязательного страхования осуществляет полиция, таможня, пограничники, органы регистрации транспортных средств и дорожная транспортная инспекция. Полиция и дорожная инспекция имеют право потребовать от автовладельца предъявить полис обязательного страхования. В случае его отсутствия автомобиль, как и документы о его регистрации, изымается и за счет владельца перевозится на штрафплощадку. А возвращают их по предъявлении приобретенного полиса и квитанции об уплате штрафа. Пограничная служба проверяет наличие полиса у въезжающего и выезжающего транспорта. При перерегистрации транспортного средства орган регистрации (МВД в Польше не выдает номера) обязан проконтролировать факт передачи страховки от продавца покупателю. За отсутствие полиса страхования гражданской ответственности в Польше предусмотрен штраф в 500 евро с владельца легкового автомобиля и 800 евро – грузовика или автобуса. Информация о фактах отсутствия полиса у автовладельцев поступает в основном от полиции и Дорожной транспортной инспекции. Благодаря таким нововведениям, как усиление роли регистрационных органов, передача полиса от продавца авто к покупателю и взаимодействие баз данных привели к сокращению числа незастрахованных с 12–15% несколько лет назад до 4-5% на сегодня. |
|
|
| Испания | Мария Хосе Фернандес Мартин
Директор Моторного бюро Испании В Испании закон об «автогражданке» действует с 1968 года. В основе контроля за наличием у водителя полисов лежит принцип увеличения штрафных санкций: когда полиция в первый раз останавливает автомобиль, владелец которого не приобрел полис, штраф составляет 60 евро, при следующем выявлении нарушения – от 600 до 3000 евро. С 1995 года в Испании действует база данных застрахованных, в которой указывается марка автомобиля, его регистрационный номер, страховщик, номер полиса и срок его действия. Если автомобиль в базе не указан, это сигнал для местной полиции или пограничников о том, что водитель не приобрел страховой полис. Жесткий контроль со стороны дорожной полиции и система штрафов за отсутствие полиса позволили снизить количество незастрахованных до 4-5%. |
|
|
| Австрия | Ричард Натшлегер
Исполнительный вице-президент, директор по Центральной Европе, член совета директоров Audatex Central Europe В Австрии обязательным является страхование для всех двух-, трех- и четырехколесных транспортных средств, при этом полиция не контролирует наличие полисов. Свидетельством наличия страхования является сам регистрационный знак автомобиля. С декабря 1999 года регистрация ТС в стране осуществляется страховыми компаниями, и именно они контролируют наличие полисов у водителей. В Австрии действует 800 уполномоченных государством филиалов страховых компаний, которые осуществляют регистрацию ТС, выдают регистрационные документы и номера. В стране также создана центральная база зарегистрированных ТС. Если владелец автомобиля вовремя не продлил полис (он должен делать это раз в год), страховые компании уведомляют об этом власти. Те, в свою очередь, отменяют регистрацию автомобиля, взимают штраф с владельца и изымают номерные знаки авто. В результате таких мер в минувшем году страховщики сообщили только о 153 незастрахованных автовладельцах. |
|
|
| Украина | Владимир Романишин
Президент МТСБУ В нашей стране контроль за наличием полисов обязательного страхования возложен на ГАИ. Но только делает она это в четырех случаях: при регистрации автомобиля, прохождении им техосмотра, в случае грубого нарушения Правил дорожного движения или при оформлении ДТП. Денежные взыскания за отсутствие полиса – всего лишь 8,5–17 грн. В результате таких незначительных штрафов и минимального контроля в Украине не приобрели полисы около 85% автовладельцев. Что предлагают страховщики: установить минимальный срок действия полиса – 6 месяцев; запретить регистрацию автомобиля и его техосмотр без наличия полиса; увеличить размер штрафа за отсутствие полиса; внедрить автоматизированные системы по контролю за исполнением штрафных санкций. |
|
|
Сергей Матусяк, Светлана Скрипка
Фото Владислава Бойко и Светланы Скрипки