Несмотря на большие объемы продаж автомобилей, произведенных в странах СНГ, Китае и Иране, взять кредит на них не так просто: многие банки отказываются их выдавать, а некоторые делают условия более жесткими. Мы выяснили, почему так происходит и в чем особенности таких займов.
Несмотря на большие объемы продаж автомобилей, произведенных в странах СНГ, Китае и Иране, взять кредит на них не так просто: многие банки отказываются их выдавать, а некоторые делают условия более жесткими. Мы выяснили, почему так происходит и в чем особенности таких займов.
Несмотря на большие объемы продаж автомобилей, произведенных в странах СНГ, Китае и Иране, взять кредит на них не так просто: многие банки отказываются их выдавать, а некоторые делают условия более жесткими. Мы выяснили, почему так происходит и в чем особенности таких займов.
Скептицизм банкиров распространяется на целый ряд автомобилей, произведенных в Украине, странах СНГ, Китае, Индии и Иране. Обычно в эту категорию попадают Lada, ЗАЗ, Daewoo, Chery, Geely, Samand и китайские марки, появившиеся на украинском рынке недавно (BYD, Brilliance, GreatWall, Lifan). Правда, речь не идет о специальных программах, в которых участвуют банки и автосалоны: условия покупки китайских и российских авто могут быть вполне сопоставимы с теми, которые предлагаются для приобретения других иномарок.
Износ – больше
Свою осторожность банки объясняют несколькими причинами. Во-первых, быстрым износом и низкой эксплуатационной стойкостью дешевого автомобиля в силу не очень высокого качества его исполнения. «После пяти лет износ транспортных средств марок из СНГ и ряда азиатских стран настолько велик, что заем становится практически необеспеченным, и это повышает риски банка при погашении проблемных кредитов», – отмечает Константин Синельниченко, руководитель группы менеджеров по автокредитованию «ВТБ Банка».
Первая причина влечет за собой вторую – резкое снижение стоимости машины на рынке подержанных авто. Например, если за три года «японец» теряет в цене около 30%, то «китаец» за это время подешевеет на 45–50%. Кроме того, продать такой автомобиль сложнее, чем подержанный японский или немецкий. И если заемщик не сможет платить по своим долгам, банк получит проблему в виде безнадежного кредита, который придется списывать в убытки.
Средний аванс для иномарок составляет 20% стоимости машины, а для машин из стран СНГ, Китая и Ирана – 30–40% и даже 50%.
Сроки, взносы, ставки
Главное ограничение, которое применяет банк при выдаче кредита на азиатские и отечественные автомобили, – сокращение срока кредитования с 7 лет (стандартного для иномарок) до 5 лет. «Иногда банк может уменьшить срок кредитования и до 3-х лет», – говорит Любовь Сыроватская, начальник управления массового рынка «Укрсоцбанка». Причина уже указана: банк вынужден «укоротить» кредит из-за повышенного износа авто, минимизируя риски получить от заемщика в качестве залога груду металла.
«При этом авансовый взнос, как правило, выше стандартного», – подчеркивает директор департамента организации работы с частными клиентами «Астра Банка» Виталий Жихарцев. «Устанавливая более жесткие условия и регулируя риск сроками кредитования и размером первоначального взноса, банк стремится получить возможность безболезненно реализовать залог в случае возникновения проблем с погашением кредита», – уточняет Константин Синельниченко.
Отдельные банки устанавливают ограничение на максимальную сумму кредита. Допустим, если на покупку японской, французской или корейской машины объем займа достигает 400–500 тыс. грн., то на все прочие авто – не более 200–300 тыс. грн. Впрочем, вряд ли «китайцы» бывают такими дорогими.
Радует, что «происхождение» автопроизводителя, по сути, не влияет на кредитные ставки, уровень которых за последние месяцы и так существенно возрос. Правда, некоторые банки все-таки перестраховываются и требуют от заемщиков при покупке «азиатов» платить на 1-2 процентных пункта больше. Хотя это скорее исключение, чем правило.
Отдельно стоит упомянуть полис КАСКО, который обязательно нужно приобретать при оформлении кредита. Нередко страховщики устанавливают повышенные тарифы на китайские, российские и прочие «легко бьющиеся» автомобили, и стоимость полиса для них может достигать 8–10%, а иногда и больше. Ведь каждая компания ведет статистику аварийности отдельных марок и моделей авто, регулируя цену полисов в зависимости от этого показателя.
К тому же после серьезной аварии эти авто нередко не подлежат восстановлению, что влечет для страховщика высокие убытки. Соответственно, платить приходится заемщику, которому страховщик, работающий с банком, выставит повышенный страховой тариф.
Право выбора
Несмотря на прохладное отношение банкиров к «китайцам» и прочим экзотическим маркам, получить кредит на эти автомобили на выгодных условиях вполне реально: немало программ предлагают автосалоны совместно с банками, отличающимися более лояльным отношением к заемщикам.
Так, если проанализировать крупнейшие китайские и отечественные бренды и кредитные спецпредложения для них, вырисовывается достаточно отрадная картина. Авансовый платеж у банков-партнеров зачастую гораздо ниже, чем для клиентов «с улицы», и составляет 10–15%. А в некоторых случаях можно и вовсе обойтись без первого взноса, независимо от происхождения авто. Кроме того, по совместным программам ниже кредитные ставки – они могут составлять 15-16% годовых, что значительно лучше нынешних средних показателей на кредитном рынке.
Остается неизменным лишь срок кредитования: независимо от банка и автосалона, он не превышает пяти лет. Хотя, если учесть, что автомобильный кредит гасится в среднем за 2-3 года, этого времени вполне хватит, чтобы вернуть долг.
Андрей Василенко Менеджер управления по взаимодействию с партнерами ПАО «Креди Агриколь Банк» В силу того, что кредит на новый автомобиль является залоговым (залогом выступает приобретаемое транспортное средство), коммерческому банку важно понимать, что стоимость залога в любой момент погашения кредита будет больше, чем сама сумма остатка по кредиту. Хотя китайские автопроизводители и стремятся убедить покупателей в надежности и качестве исполнения своих машин, но они все еще пользуются репутацией не очень надежных. Это также касается автомобилей производства Ирана, Индии и СНГ. К тому же кредитование машин китайского производства предполагает повышенные риски для банка увеличить портфель проблемных займов в связи с быстрой потерей залоговой стоимости транспортного средства и одновременным непогашением кредита заемщиком. Поэтому основное отличие условий кредитования от автомобилей других стран – более высокий первый взнос и меньший максимальный срок кредита. Займы на такие автомобили выдаются на срок не более 5 лет. Аванс может варьироваться, но, как правило, составляет около 30% стоимости авто. К тому же клиентам стоит быть готовыми потратить немного большую, чем на аналогичные «иномарки», сумму на страхование автомобиля (в среднем плюс 20% к тарифу). Однако процентные ставки и условия погашения кредита на данные автомобили не отличаются от «стандартных».
Кредиты на авто из СНГ и Китая выдаются на срок не более 5 лет.
Александр Мельничук Менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ «PZU Украина» В силу особенностей конструкции некоторых китайских автомобилей и автомобилей производства СНГ даже незначительное ДТП с их участием приводит к сильным повреждениям кузова, а значит, требуется более серьезный ремонт. Поэтому базовый страховой тариф для таких машин чуть выше среднего – около 5,7%. Но это не значит «дорого», особенно с учетом относительно невысокой стоимости «азиатских» авто. К тому же, если грамотно подойти к вопросу, тариф можно уменьшить, не снижая страховой защиты. Например, если позволяет банк, для таких автомобилей выгоднее приобретать страховой полис с небольшой франшизой. В таком случае устранять мелкие сколы и царапины придется за свой счет, но при недорогом мелком ремонте это не так уж затратно.
Для автомобилей СНГ и Китая страховой тариф на КАСКО – чуть выше среднего.
Некоторые условия кредитования авто стран СНГ/Китая | ||||
Банк | Срок | Взнос | Ставка | Прочие условия |
Стандартные условия | ||||
«ВТБ Банк» | 1–5 лет | от 15% | 17-18% | 2,99% – разовая комиссия |
«Укргазбанк» | до 3–5 лет | от 15% | 17,6% | 1% – разовая комиссия |
«Универсал банк» | 1–5 лет | от 20% | 18,2% | 2,99% – разовая комиссия |
«Пиреус Банк МКБ» | до 5 лет | от 30% | 23-24% | 2% – разовая комиссия, с 3-го года ставка – плавающая |
«Креди АгрикольБанк» | до 5 лет | от 50% | 23,5–25% | 3% – разовая комиссия |
Партнерские условия | ||||
«Астра Банк» | до 7 лет | от 20% | 9,5–16,2% | на авто марок Chery, Lada/ВАЗ, ЗАЗ Lanos/Sens |
«Кредит Днепр» | до 5 лет | от 15% | 19% | на авто марок Geely |
«Правэкс-банк» | до 7 лет | от 20% | 14,99–16,49% | автомобили марки Lada |
На основе данных банков, а также автосалонов-партнеров | ||||
Отличия в кредитовании авто стран СНГ/Китая и иномарок | ||
Условия кредитования | Кредит на иномарки (Япония, Германия, Франция, Корея и др.) | Кредит на авто производства стран СНГ, Китая и Ирана |
Срок кредита | до 7 лет | не более 3–5 лет |
Первоначальный взнос | от 15–20% | от 30–40% |
Сумма кредита, тыс. грн. | до 500–700 | может быть уменьшена до 200–300 |
Кредитная ставка (средняя) | 18–20% | может быть увеличена на 1-2 пр. п. |
Тариф по КАСКО | 6-7% | может достигать 8–10% |
Условия выдачи кредитов на авто производства стран СНГ, Китая и Ирана в разных банках | ||