Иногда частному предпринимателю удобнее взять автомобиль в лизинг, чем покупать в кредит. Рассмотрим, чем же выгоден лизинг и чем он отличается от привычного кредита.
Иногда частному предпринимателю удобнее взять автомобиль в лизинг, чем покупать в кредит. Рассмотрим, чем же выгоден лизинг и чем он отличается от привычного кредита.
Иногда частному предпринимателю удобнее взять автомобиль в лизинг, чем покупать в кредит. Рассмотрим, чем же выгоден лизинг и чем он отличается от привычного кредита.
Участных предпринимателей (СПД), решивших обновить свой автопарк, чаще всего нет возможности «замораживать» деньги, покупая автомобиль по полной стоимости. Выгоднее вложить их в дело. Сегодня владельцы СПД могут выбирать – им доступен как обычный кредит, так и лизинг. Последний объединяет и рассрочку платежей, и комплекс дополнительных услуг. «АЦ» решил выяснить, на каких условиях физлицо-предприниматель может взять в лизинг трудовую «лошадку».
С чем это «едят»
Принцип работы лизинговых программ заключается в том, что предприниматель, берущий машину в лизинг, не беспокоится о ее техническом и административном сопровождении. От момента регистрации, включая все необходимые сборы, в том числе и в Пенсионный фонд, до страховки, зимнего комплекта шин и услуг по их хранению, техобслуживания, эвакуатора (при необходимости), техосмотра и даже выдачи автомобильного набора с аптечкой и знаком аварийной остановки. В некоторых случаях лизинговые компании берут на себя также обеспечение топливом.
Хитрость и правда таких «сладких» условий лизинга в том, что все эти расходы, в том числе и на переоформление машины на клиента в конце срока действия договора, уже включены в стоимость лизинговых платежей.
Данная схема работы возможна благодаря одному принципиальному отличию лизинга от кредита. Если, приобретя автомобиль в кредит, человек получает его в собственность, а затем гасит банку, по сути, денежный долг, то в лизинге до момента осуществления последнего платежа машина является собственностью лизинговой компании. А проценты и «тело» займа, в которое включены все административные и технические расходы, – это, по большому счету, плата за пользование транспортом. Но в этом есть и плюс: поскольку машина не является собственностью предпринимателя, то в случае его банкротства на нее не может быть наложен, например, арест налоговой инспекции.
Существует два вида лизинга – финансовый и оперативный. Финансовый предполагает, что машину можно выкупить в конце срока действия договора по изначально известной остаточной стоимости. Договор оперативного лизинга является долгосрочным договором аренды без права выкупа машины. Если по каким-то причинам автомобиль хочется заменить, он просто возвращается лизингодателю. При желании это дает возможность обновлять автопарк каждые 2-3 года. При этом, правда, внесенные платежи и первый взнос не возвращаются. Неприятным сюрпризом может стать штраф за досрочное расторжение договора лизинга, который может составлять от 3 до 5 месячных платежей – в договоре на это обязательно нужно обращать внимание.
Правило хорошего тона для лизингодателя – предоставление подменного автомобиля в случае ДТП.
Кто выдает деньги
Сегодня на автолизинговом рынке работает порядка полутора десятков компаний, готовых предоставить машину в пользование частным предпринимателям. Изучив предложения крупнейших игроков, «АЦ» пришел к следующим выводам.
Во-первых, лизинг не намного выгоднее кредита с финансовой точки зрения: ставки варьируются вокруг 15% в долларах США и превышают 20% в гривне. Но в цену уже заложена стоимость КАСКО, регистрационных платежей, расходы на ТО. Многие лизинговые компании предоставляют финансирование только в долларах или евро, поэтому выплачивать придется в гривне по курсу НБУ или межбанка. С другой стороны, это плата за минимальные требования к заемщикам (нет, например, требования по сумме ежемесячного дохода – смотрят только на обороты за последний год) и возможность более гибко планировать свои производственные затраты, а также расходы на автопарк. Во-вторых, первый взнос, как и в случае с кредитными предложениями, в среднем по рынку составляет 25–35%, что дает возможность изымать минимальные ресурсы из бизнеса и при этом сравнительно полноценно пользоваться автомобилем.
Стоит подумать
Лизинг позволяет не извлекать существенные средства из оборота и при этом избегать траты времени и средств на сопутствующие процедуры – техосмотр, регистрацию и страховки. Недостатком являются возможные валютные риски, а также подводные камни лизинговых договоров, которые могут содержать серьезные штрафы за досрочное расторжение договора, в то время как кредитные договора, как правило, предусматривают лишь полное погашение остатка по долгу.
Условия предоставления автомобилей в лизинг в некоторых компаниях | ||||||
Компания | Вид лизинга | Ставка удорожания, в год | Разовые комиссии | Первый взнос | Максимальный срок | Что входит в лизинговый платеж |
«ЕвроЛизинг» | фин. | от 10% в $ и , от 22% в грн. | 0% | от 20% | 5 лет | запчасти, шины, ГАИ, страховки, эвакуация, подмена, ТО |
«ОТР банк» | фин. | 25% в грн., 12%+1М Libor* в $ и | 1.20% | 55% для грн., 45% для $ и | 4 года | страховки, ГАИ, ТО |
Raiffeisen Лизинг Аваль | фин. | от 8% в $ | 2% | 30% | 4 года | страховки, ГАИ, ТО |
«Порше Лизинг»** | фин., опер. | 12,5% в $ | 0% | 35% (15% акция) | 5 лет | страховки, ГАИ, ТО, ГО на 500 тыс. Евро |
«VAB лизинг» | фин. | 28% в грн. | 0% | 35% | 4 года | запчасти, шины, ГАИ, страховки, эвакуация, подмена, ТО, топливо |
«Энергобанк» (совместно с «Эталон-лизинг») | фин. | 18% в грн. | 0% | 35% | 2 года | страховки, ГАИ |
«Драйвпорт» | фин., опер. | 14% в грн. | 0% | 20% | 5 лет | запчасти, шины, ГАИ, страховки, эвакуация, подмена, ТО, ГО до 100 тыс. долл., медстраховка по желанию |
«Ласка лизинг» | только б/у | 15% в $ | 0% | 30% | 3 года | страховки, ГАИ, ТО |
ALD Automotive | только б/у | 10–13% в $ в зависимости от оборотов компании | 0% | 15-30% в зависимости от оборотов | на момент окончания не старше 5 лет | пакеты с разным наполнением |
UniCredit Leasing | фин. | 14% в $ и | 2% | 25% | 5 лет | страховки, ГАИ, ТО |
*Libor – средневзвешенная кредитная ставка на межбанке в Лондоне, ее значение доступно на www.bba.org.uk | ||||||
Документы для СПД
Список документов, которые должны подавать лизингополучатели-СПД для заключения соответствующих договоров, унифицирован почти во всех компаниях. Это паспорт, водительское удостоверение, идентификационный код, свидетельство о госрегистрации предпринимателем, справка о постановке на налоговый учет, свидетельство плательщика единого налога или НДС, копии лицензий, регламентирующих основную деятельность (если есть). Необходимо также представлять финансовые документы: годовые декларации о доходах либо отчеты за последние два года с отметкой налоговиков, отчеты за последний квартал. Кроме того, нужно предъявить справку из банка, где открыты текущие счета, об отсутствии, наличии задолженности по кредитам с указанием срока пользования и размера кредита, а также справку об оборотах по расчетным счетам за последние 12 месяцев.
Мнения эскпертов
Йозеф Граф Генеральный директор «Порше Лизинг Украина» Основное преимущество лизинга – освобождение средств и кредитных линий, которые СПД смогут использовать для дальнейшего развития бизнеса. Они могут приобрести автомобили в лизинг с авансовым платежом уже от 15% стоимости машины. Это в пять раз увеличивает возможности СПД – вместо одного автомобиля, который можно было купить за наличные, они смогут взять пять машин в лизинг. Особенностью наших программ является возможность получить все консультации прямо в салонах. Наш продавец-консультант предоставит компетентную информацию по вопросам приобретения, финансирования и страхования автомобиля. При заключении лизингового договора мы рекомендуем обращать внимание на соответствие условий договора реальным условиям эксплуатации автомобиля. Например, если в договоре есть пункт о максимальном пробеге за год, то этот пробег должен соответствовать потребностям клиента, чтобы избежать повышения конечных лизинговых платежей.
Елена Малинская Председатель Правления ПАО «Энергобанк» «Энергобанк» в совместной программе с компанией «Эталон-лизинг» финансирует каждую конкретную сделку лизинга, непосредственно знакомясь с бизнесом клиента. После чего в короткие сроки – 3-5 дней – выносит решение. Тщательная оценка финансового состояния заемщика – это индикатор ответственности банка перед клиентами и условие формирования реальной стоимости продукта. Частному лицу сложно взять в лизинг грузовик, как и оборудование для производства, поскольку в Украине лизинг изначально предусматривает работу с корпоративным бизнесом. Мы же предлагаем программу, рассчитанную, в т. ч. на зарегистрированных субъектов предпринимательской деятельности. Главное – чтобы предприниматель соответствовал категории «заемщик со стабильным бизнесом».
