Кредит для бывалых

0

Сегодня дать в долг на покупку авто, испытанного дорогами, готовы не более десятка банков. Условия почти не отличаются от ставок и комиссий для новых автомобилей. Да и требования платежеспособности не завышены. Но имеет ли смысл брать в кредит подержанного «китайца» или «Ланос»?

Сегодня дать в долг на покупку авто, испытанного дорогами, готовы не более десятка банков. Условия почти не отличаются от ставок и комиссий для новых автомобилей. Да и требования платежеспособности не завышены. Но имеет ли смысл брать в кредит подержанного «китайца» или «Ланос»?

Согласно данным банков, собранным «АЦ», средняя реальная стоимость кредита на бывшие в употреблении автомобили – около 25% годовых. Скажем прямо, это не дешево, если учитывать, что предложения с переплатой не более чем 20% в год для новых автомобилей в посткризисный период уже  стали нормой. Но есть и ложка меду: нам удалось заметить тенденцию к снижению ставок! В ходе подготовки материала как минимум в трех банках из восьми мы зафиксировали снижение номинальных ставок по кредитам на машины с пробегом.

Старше – дороже

Особенностью кредитов на покупку испытанных дорогой автомобилей являются требования к их граничному возрасту на момент завершения действия кредитного договора. Максимальный возраст, который нам удалось найти, – 10 лет в «Укрбизнесбанке». Остальные финучреждения не согласятся профинансировать покупку, если подержанному автомобилю на момент окончания договора будет более 7 лет. Да и сроки кредитования меньше, чем для новых автомобилей. В лучшем случае речь идет о пяти годах – но только для иномарок, которые едва покинули салон или колесят по дорогам не более  года-двух. В основном же банки не расстаются с деньгами на такие цели дольше, чем на 1-3 года.

Чем старше машина, тем, как правило, больше первый взнос. Например, такой принцип действует в «БМ Банке» (1 год – 40%, 2 года – 50%, 3 года – 55%, 4 года – 60%). Еще одно возможное ограничение – среднегодовой пробег автомобиля. Вряд ли финансисты согласятся кредитовать покупку бывшего такси, которое накручивало до 100 тыс. км в год. Одним из примеров требований к пробегу являются условия выдачи такого кредита «Индэкс банком». Здесь готовы дать взаймы на б/у авто лишь при условии, что оно проезжало в год не более 30 тыс. км.

Стоит отметить, что в абсолютном большинстве случаев никаких добавочных условий по платежеспособности и дополнительному страхованию использованных ранее машин банки не выдвигают: та же максимально возможная «белая» зарплата, та же страховка «полное КАСКО+ОСГПО». Опрошенные нами банкиры отмечают, что им, по большому счету, все равно, откуда прибыла покупаемая машина – из трейд-ин салона или с авторынка. Единая процедура оформления делает все автомобили равными перед банковским менеджером.

Кредит на б/у авто удобно брать любителям добротных подержанных иномарок, которые стоят дороже новых бюджетных моделей.

Проверка прошлого

Самый интересный как для банка, так и для заемщика момент в процессе подготовки к выдаче кредита – оценка автомобиля. Ведь в зависимости от того, какую цену назначат за «скакуна» (как в деньгах, так и с точки зрения надежности), в разных банках могут определяться и процент, и ставка, и сроки кредитования (см. таблицу). «В нашем банке стоимость автомобиля, который становится будущим залогом по кредиту, определяют аккредитованные оценщики, услуги которых оплачивают заемщики. Никаких дополнительных справок, подтверждающих «чистоту» покупаемого авто, мы не требуем. Конечно же, соответствующие службы банка проверяют оценку, сделанную специалистом. В силу того, что перед аккредитацией оценщики проходят тщательное тестирование, случаи уменьшения суммы оценки, выявленные в ходе проверки банком, являются в нашей практике исключительными», – говорит директор департамента розничного бизнеса АО «БМ Банк» Элла Дембовская.Естественно, банк готов выдать кредит только в случае, если клиенты (как покупатель, так и продавец) согласны с его оценкой автомобиля, которая может существенно отличаться от изначальных договоренностей.

Как правило, справки об отсутствии автомобиля в базах угона, Админпрактики, в Госреестре ограничений и отягощений движимого имущества (содержит список всех залогов по кредитам; доступ есть у нотариусов) покупатель также оплачивает самостоятельно или в складчину с продавцом. Затраты на все эти бумаги, включая акт оценки, могут составить до 800 грн. Если же оценку проводит банковский менеджер, то, как правило, стоимость этой процедуры будет включена в размер разовой комиссии за выдачу кредита.

«Большинство банков при расчете суммы залоговой цены б/у автомобиля для минимизации своих рисков используют определенные коэффициенты корректировки стоимости залогового имущества. На величину коэффициентов влияют такие характеристики залогового имущества, как марка и производитель автомобиля, срок кредитования. Например, залоговая стоимость автомобиля производства стран СНГ в кредите сроком до 2 лет после перерасчета может составить 60% оценочной  стоимости, рассчитанной экспертом-оценщиком», –  говорит главный аналитик департамента розничных клиентов «Кредобанка» Ольга Муха.

Перед тем как обращаться в банк за оценкой автомобиля, целесо­образно провести собственную «товароведческую экспертизу». И совсем не обязательно для этого нанимать отдельного оценщика. Достаточно просто посетить вместе с продавцом офис ближайшей страховой компании и попросить менеджера (предварительно продемонстрировав автомобиль) просчитать тариф. Слишком завышать сумму, от которой он рассчитывается, менеджеру нет смысла: в случае «тотала» его страховой компании придется покрыть рассчитанную им страховую сумму.

Рискуют все?

Рисков покупки машины с пробегом в кредит – не намного больше, чем покупки такового без одалживания денег в банке. Однако перед приобретением машины в кредит стоит помнить, что подержанный автомобиль не обеспечен гарантией, то есть может потребовать затрат на внеплановый ремонт. А проценты по кредиту за него – выше. Следовательно, общая сумма переплаты больше, чем за машину из салона. Это значит, что выгодно брать б/у авто в кредит на короткий срок и с максимально возможным первым взносом. Либо же покупать такой автомобиль, который будет ликвидным уже благодаря своей популярности на рынке.

Условия кредитования б/у автомобилей*

 

Перепл. за 1 год

Ном. ставка

Разовая комиссия

Ежемес. комиссия

Макс. срок

Миним. взнос

Макс. возраст авто

Примечание

«БМ Банк»

22,5%

20,0%

2,5%

нет

3 года

40–60%

4 года, взнос – от возраста (1 год – 40%, 2 года – 50%, 3 года – 55%, 4 года – 60%)

макс. сумма – 200 тыс. грн.

«Всеукраинский банк развития»

23,5%

23,5%

0,0%

0,0%

5 лет

50%

7 лет на момент окончания кредита, СНГ – 3 года

страховка от несч. случаев 0,53% 

«ВТБ банк»

25%

23-24%

2,0%

нет

1–3 – 23%,
4–5 – 24%

30%

5 лет на мом. ок. кредита

 

«Индэкс банк»

33%

30,0%

3,0%

нет

5 лет

50%

5 лет – выдача, 6 лет на мом. ок. кр., среднегод. пр. – 30 тыс. км

макс. сумма – 160 тыс. грн.

«Кредобанк»

23,4%

20%–21,5%

1,0%

0,2%

20% – 1 год, 21,5% – 3 года

50%

3 года

 

«Мегабанк»

22%

20,0%

2,0%

нет

1 год – отеч., иностран. – 2 года

50%

2 года на мом. ок. кр. (на отеч.), 4 года (на иностр.)

 

«Укрбизнесбанк»

19,5%

6,5%

1,0%

1,0%

5 лет

20%

10 лет на мом. ок. кредита, авто пр-ва СНГ, Китай – 7 лет

 

«Банк Львов»

21,99%

19,99%

2,0%

нет

5 лет

50%

кроме произв. СНГ, Китая, Ирана, не более 100 тыс. грн.

 

* Данные банков

Тимофей Крамарев

Подписывайтесь на наши ленты в Facebook, Viber, Telegram и Messenger: все самые важные автомобильные события в одном месте.