Кредиты тяжелеют

Проценты за пользование автокредитами растут, и тенденция эта будет продолжаться. Более того, существует реальная угроза повышения ставок на уже выданный кредит!

Проценты за пользование автокредитами растут, и тенденция эта будет продолжаться. Более того, существует реальная угроза повышения ставок на уже выданный кредит!

Темп прироста средней эффективной ставки по пятилетним гривневым автокредитам за первое полугодие 2008-го составил 30%. За аналогичный период прошлого года этот показатель был отрицательным: –7%. По прогнозам экспертов компании «Простобанк Консалтинг», к концу этого года средняя стоимость гривневых автокредитов превысит 25% годовых, если темпы их удорожания не снизятся. На середину июля средние эффективные ставки по кредитам на новые авто иностранного производства сроком на пять лет уже достигли 22,24% в гривне! То есть, преодоление рубежа в 25% годовых до конца 2008-го вполне реально, учитывая тот факт, что только за май-июнь этого года средние ставки повысились более чем на 2%. Динамика роста ставок в других валютах аналогична.

Кроме того, осенью не ожидается привычного обилия акций. «Начало осени, как правило, всегда характеризуется оживлением на рынке кредитования, куда банки выходят с интересными ценовыми предложениями. В этом году подобная практика будет не столь выраженной и банки ограничатся локальными акциями с определенными автосалонами», – отмечает Дмитрий Замотаев, начальник управления кредитными продуктами розничного банкинга «Укргазбанка».

Торг неуместен

На рынке уже появилась информация о том, что отдельные банки подняли процентные ставки по ранее выданным кредитам. «Некоторые банки при повышении процентных ставок по продукту для новых заемщиков автоматически изменяют условия кредитования и для существующих заемщиков в сторону повышения», – рассказывает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. А повышение процентных ставок по другим ранее выданным кредитам, в первую очередь не обеспеченным залогом, уже произошло.

Оказывается, в большинстве кредитных договоров банки оставляют за собой право повысить процентную ставку по уже выданному займу на авто. В этом случае человек, получивший кредит, ставится перед фактом: он может вернуть всю полученную сумму в течение короткого времени (указанного в конкретном договоре) или же выплачивать ее, но уже по новым ставкам. «Да, мы предусматриваем возможность изменения процентных ставок в одностороннем порядке в конкретных случаях, которые обязательно описаны в кредитном договоре», – отметил Евгений Демянов, заместитель директора департамента частного банкинга «Райффайзен Банк Аваль».

Причины и следствия

Если заемщик получил письмо с просьбой платить по новым ставкам, следует внимательно изучить свой договор кредитования. «В договорах кредитования различных банков может быть несколько причин, по которым они имеют право повысить ставки», – говорит Евгений Опарин, заместитель начальника управления разработки и развития продуктов автокредитования VAB Банка. «Это могут быть изменения как экономической конъюнктуры рынка, так и возможностей банка, а именно: изменения экономических условий, политической ситуации в стране, потребностей рынка, конкурентной среды, ограничений со стороны контролирующих органов и т. п.», – отмечает Дмитрий Замотаев. «На повышение процентных ставок по уже выданным кредитам могут оказывать влияние такие факторы, как удорожание стоимости кредитных ресурсов, которое не зависит от банка и клиента (например, вследствие высокой инфляции, изменения учетной ставки НБУ, ввода новых или повышения существующих налогов и т. д.); невыполнение клиентом условий кредитного договора, в том числе несвоевременное погашение кредита и процентов по договору и др.», – сообщил Евгений Демянов.

Сегодня банкиры могут сослаться на новые ограничения со стороны контролирующего органа – Национального банка и высокую инфляцию. Если в письме не указана причина повышения ставок или она не соответствует перечисленным в договоре кредитования, такое требование можно оспорить и не выполнять.

Последствия

Впрочем, все опрошенные «Автоцентром» банкиры заявили, что повышать ставки по уже выданным автокредитам пока не собираются. Но никто из них не отрицает, что такие действия вполне могут иметь место. Причем это практически никого не пугает. «Скорее всего, значительного оттока клиентов не произойдет, и заемщики вынуждены будут согласиться на новые условия. Ведь полностью погасить кредит в столь сжатые сроки (10–20 дней) могут немногие. Перекредитоваться тоже сложно, поскольку практически все банки подняли ставки (т. е. сильно сэкономить не получится), а некоторые вообще приостановили кредитование», – говорит Евгений Опарин.

В ближайшее время массового повышения ставок по уже выданным потребительским кредитам, в том числе автомобильным, ожидать не стоит – банки не заинтересованы в ухудшении своего имиджа и оттоке клиентов. «Повышение процентных ставок по действующим потребительским кредитам будет иметь негативные последствия и для банков – отток клиентов и удар по имиджу, и для заемщиков – увеличение стоимости кредита, а соответственно, и приобретенного с его помощью товара», – объяснил Дмитрий Замотаев. Более того, при изменениях ставок на действующие кредиты люди потеряют веру не только в конкретный банк, но и в систему потребительского кредитования в целом. А это может вылиться в проблемы для всей банковской системы нашей страны.

Татьяна Матычак