Судя по рекламным объявлениям, автокредиты теперь доступны даже пенсионерам. Низкие процентные ставки, отсутствие первого взноса, минимум комиссий… Но что же на самом деле кроется за этими приятными «завлекаловками»?
Судя по рекламным объявлениям, автокредиты теперь доступны даже пенсионерам. Низкие процентные ставки, отсутствие первого взноса, минимум комиссий… Но что же на самом деле кроется за этими приятными «завлекаловками»?
| Судя по рекламным объявлениям, автокредиты теперь доступны даже пенсионерам. Низкие процентные ставки, отсутствие первого взноса, минимум комиссий… Но что же на самом деле кроется за этими приятными «завлекаловками»? |
Платим раз!
Как правило, при получении кредита клиент должен заплатить банку одноразовую комиссию. Зачастую банки называют ее «комиссией за проведение расчетов и проверку документов по кредитной операции» или «комиссией за оформление кредитного дела». В большинстве случаев банки рассчитывают одноразовую комиссию в виде процентного платежа от суммы кредита. Размер такого платежа может колебаться от 0,1% до 3%. Реже используют фиксированные суммы, например, $50 или $100. Эти платежи покупатель оплачивает в момент подписания кредитного договора и получения ссуды.
Платим много-много раз!
При выборе условий кредитования очень важно знать о наличии ежемесячных комиссий, которые заемщик должен будет платить в процессе погашения кредита. Как правило, индикатором их существования является низкий размер процентной ставки, которую банк предлагает своим клиентам (ниже рыночного процента, который на сегодняшний день составляет 12-13% годовых в долларах США и 16-17% в гривнях). В большинстве случаев реальная процентная ставка, рассчитанная с учетом сумм ежемесячных комиссий, на несколько процентов превышает рыночную ставку по кредитованию покупки автомобиля.
Предположим, банк заявил о снижении процентной ставки по автокредитам до уровня 10% годовых в долларах США и при этом ввел ежемесячную комиссию в размере 0,2% от суммы кредита. Если посчитать общие расходы клиента по заявленным условиям банка, то получится, что реальная стоимость такого предложения составит свыше 14% годовых.
Ежемесячная (и одноразовая) комиссия может рассчитываться не только исходя из суммы выданного кредита, но и из стоимости автомобиля. В этом случае будущий автовладелец отдаст больше денег банку (если речь не идет о кредите без первоначального взноса). Возможен и третий вариант (наиболее гуманный для клиента) – ежемесячная комиссия, рассчитываемая от фактической суммы остатка по кредиту. По сути это та же процентная ставка, только завуалированная под видом комиссии.
«Прелести» погашения
В рекламно-информационных объявлениях часто пишут: «погашение кредита осуществляется равными ежемесячными платежами». При этом банки не утруждают себя конкретизацией способа погашения займа. Однако это утверждение не всегда справедливо. В отечественной банковской практике распространены две формы погашения потребительских кредитов: аннуитет (именно в этом случае выплаты осуществляются равными платежами на протяжении всего срока кредитования) и «проценты на остаток». Если график погашения рассчитывается по последнему способу, то равными будут только платежи погашения задолженности по кредиту. Общая сумма погашения будет в начале выплат самой большой, а в конце – намного более низкой, поскольку чем меньше задолженность по кредиту, тем меньше на него проценты.
Выгодно ли равенство
Но насколько выгодна аннуитетная форма погашения кредита? С одной стороны, наличие одинаковых ежемесячных платежей на протяжении всего срока кредитования позволяет покупателю четко планировать свои расходы. Кроме того, аннуитет дает возможность получить кредит тем, кто не может направлять на начальном этапе погашения более значительные суммы. С другой стороны – за удобства погашения заемщик заплатит больше, чем при выборе схемы «проценты на остаток». Ведь в этом случае из суммы ежемесячного взноса вначале погашаются проценты, а уже потом тело кредита. В результате уменьшение задолженности по кредиту происходит меньшими темпами, чем при схеме погашения «проценты на остаток», а размер итоговой переплаты по кредиту больше. Например, расходы клиента при аннуитетном погашении задолженности в течение 5 лет пользования ссудой будут на 10% больше, чем при схеме «проценты на остаток».
Мелочь, а неприятно
Кроме того, покупателя ждет целый ряд дополнительных финансовых обязательств, которые он должен будет выполнить еще до момента получения ссуды. Такие расходы могут составить от 10% до 20% стоимости покупаемого автомобиля. Поэтому, решив посетить автосалон для выбора транспортного средства, желательно узнать заранее о подобных финансовых барьерах. Их перечень довольно внушителен: отчисления в Пенсионный фонд, транспортный сбор, страховые платежи по КАСКО и гражданской ответственности, расходы на регистрацию автомобиля в МРЭО, оплата услуг нотариуса.
| | |
| |
| Дополнительные платежи при покупке автомобиля в кредит |
| ||||||||||||||||||||