Что предпринимают банкиры, если заемщики не возвращают долги за взятые в кредит автомобили.
Что предпринимают банкиры, если заемщики не возвращают долги за взятые в кредит автомобили.
Что предпринимают банкиры, если заемщики не возвращают долги за взятые в кредит автомобили.
Неплатежи или просрочки по кредитам стали уже привычными как для банкиров, так и для самих должников-автомобилистов. Если еще в конце осени вовремя возвращался в среднем только каждый пятнадцатый кредит, то теперь, по некоторым оценкам, – лишь каждый двадцатый. Чем же может обернуться ситуация для заемщиков, которые просто перестали платить долги, даже не пробуя договориться с банком?
Испортить кредитную историю
Прежде чем принять решение не платить по кредиту, внимательно перечитайте свой договор. Все санкции за просрочку в нем указаны. Поэтому здесь мы лишь перечислим возможные варианты.
Схема работы практически всех опрошенных «Автоцентром» банков при просрочке платежей «без предупреждения» почти идентична. На следующий день после наступления крайнего срока оплаты менеджер свяжется с клиентом по телефону, чтобы обсудить проблему. Нет реакции в последующие 5–7 дней – начнутся письма. После 90 дней банк подаст на вас в суд или наймет коллекторов.
Если позвонил менеджер из банка и напомнил о том, что уже два дня назад вы должны были заплатить по кредиту – не пугайтесь. На задолженность всего-навсего начала «капать» пеня. Как правило, это не более 2 учетных ставок НБУ. Сейчас эта ставка составляет 12%, то есть, в переводе на обычный язык, это всего-то 24:365=0,066% суммы просрочки за каждый день задержки. При этом у большинства банков (если задолженность не больше 1–7 дней) на этом все и закончится, и в список злостных должников вас не включат.
Впрочем, некоторые банки практикуют одноразовый штраф за сам факт просрочки. Это может быть как фиксированная сумма, так и процент от суммы кредита или просроченного платежа. Но самое страшное для заемщика – повышение ставки по кредиту. Банк может повысить ее либо на следующий месяц (даже вдвое), либо на весь срок (на 0,5–2 процентных пункта).
Если просрочка составляет свыше 7 дней, включаются более «грубые» механизмы. Звонки от менеджеров становятся все навязчивее, а письма с описанием вышеперечисленных последствий приходят все регулярнее. Должника включают в «черный список». Кризис-то когда-нибудь закончится, но если вам снова придется обратиться за кредитом, с его получением возникнут серьезные проблемы. Кто-то скажет – можно брать взаймы в другом банке! Огорчим: именно сейчас активно формируются межбанковские базы данных злостных неплательщиков, которые будут доступны любому финучреждению. Особенно неприятно, если вы захотите заняться (или уже занимаетесь) собственным бизнесом и взять кредит на его развитие.
Многие финучреждения в кредитные договоры (загляните в свой!) записывают пункт о праве требовать возврата всей суммы долга, если просрочка составляет более 90 дней. Впрочем, пункт слегка абсурдный: как человек сможет вернуть весь долг, если не платит его часть вот уже три месяца? Так что в большинстве банков по истечении этого срока ваш кредит, скорее всего, продадут коллектору. А тот уже не ограничится звонками и письмами…
Обязательно поищите в договоре пункт о том, имеет ли банк право передавать требование задолженности по кредиту третьим лицам. Если нет – все (!) действия коллекторов незаконны. Если да – крепитесь. Поскольку коллекторские компании работают за процент, то они кровно заинтересованы в возврате всей суммы долга. Конечно, здесь тоже не стоит отчаиваться – многие действия «громил» (звонки среди ночи, подкарауливание у парадного, запугивание, шантаж) незаконны. Поэтому не стесняйтесь звонить в милицию. Долг долгом, но невозврат кредита – не уголовное и даже не административное преступление, а ваши договорные отношения с банком. Хотя приятного в общении с такими товарищами мало.
Если и их влияние не поможет, банк подаст на вас в суд. А может, сделает это еще раньше – сразу после наступления 90-дневного срока задержки платежа. Судебные заседания, конечно, можно затягивать – не являться на них и т. д. И через некоторое время суд может обязать конфисковать у вас предмет залога (автомобиль) или другое имущество, чтобы покрыть сумму задолженности. Если такого имущества не хватит, то обяжет отчислять ежемесячно часть зарплаты в счет погашения кредита. Помните – без решения суда банк не имеет права взыскать предмет залога.
На интернет-форумах уже появились ужасные истории о том, как банки забирают автомобили своих должников эвакуатором или оставляют машину заемщика (даже добросовестного) на своей площадке под видом сверки агрегатных номеров, а затем заставляют подписывать акт изъятия автомобиля. Однако юристы в один голос утверждают: это незаконные действия. Первое, что необходимо сделать в такой ситуации, – написать заявление в милицию о краже и незаконных действиях сотрудников банка. И тогда дело выйдет из плоскости гражданско-правовых отношений и перейдет в плоскость уголовную с соответствующими последствиями.
Выйти сухим из воды
Для большинства людей ходить в суды и тратить деньги на адвокатов – лишние неприятности. Но есть несколько методов избежать возможных последствий для репутации и нервной системы.
Если вы видите, что в этом месяце заплатить всю сумму либо ее часть по кредиту не получится, лучше сразу предупредить об этом менеджера. Сегодня в большинстве банков идут на договоренности с клиентами, так как заинтересованы все же вернуть долг, а не получить «висяк». Главное преимущество такого шага: просрочка формально не возникает – значит, не портится кредитная история.
«Мы предлагаем программы изменения графика возврата долга путем уменьшения кредитной нагрузки на 50% на 6–12 месяцев. Кроме того, банк может изменить валюту кредита с евро или доллара на гривню. При этом мы готовы не пересматривать процентную ставку в гривне, оставив ее на уровне валютной. Если заемщик не идет и на такой вариант, мы предлагаем снизить ставку на 2–5% в случае досрочного погашения части займа», – рассказали «Автоцентру» в управлении кредитных продуктов розничного банкинга «Укргазбанка».
Самый простой способ решить проблему с автокредитом – распрощаться с ним раз и навсегда. То есть продать машину.
«Если возникают временные трудности с выполнением обязательств по кредиту у клиента с хорошей дисциплиной, банк может предложить ему каникулы по погашению основного долга – тела кредита; при этом проценты должны уплачиваться в полном объеме и в срок. Мы можем также предложить увеличение срока займа для уменьшения размера ежемесячных платежей или пересчитать график погашения кредита в сторону уменьшения ежемесячных платежей при наличии переплат по платежам в предыдущие месяцы», – отметили в пресс-службе «ВТБ банка».
В «VAB Банке» до 1 апреля 2009 года аннулированы штрафы за просроченные кредитные обязательства при условии полного погашения просрочки, а до 1 июля 2009 года отменены комиссии за досрочное погашение кредита по всем кредитным программам. В этом финучреждении нам также сообщили, что готовы продлевать срок пользования кредитом, снизить ставку или предоставить отсрочку по погашению тела сроком от 1 до 6 месяцев без изменения срока действия кредитного договора. Такую отсрочку можно получить раз в год, при этом сумма кредитной задолженности по основному долгу пропорционально распределяется на оставшийся срок кредитования.
Не нашли предложений, которые вам подходят? Спросите в своем банке, что они могут предложить.
Расстаться с кредитом
Первое, что приходит в голову при мысли расстаться к кредитом, – бросить ключи от машины на стол банковского менеджера. Но в реальности все намного приземленнее. Фактически, вы поручаете банку продать свой автомобиль и погасить за вырученные деньги ваш кредит. Сразу оговоримся: это самый невыгодный вариант. Во-первых, банк не автосалон и не заинтересован получить на вашем (уже бывшем) четырехколесном друге «навар». Поэтому он будет торговаться ровно за столько, сколько долга у вас осталось. А в нынешней ситуации, когда цены на автомобили в долларовом эквиваленте остались приблизительно на докризисном уровне, а в гривне резко взлетели, нельзя так просто отказываться от возможных выгод. Во-вторых, аналитики прогнозируют падение цен на залоговые автомобили, которые выставят на продажу банки. Не в последнюю очередь из-за того, что финучреждения будут вынуждены установить значительные скидки, а значит, о погашении кредита за вырученные деньги речь не идет.
Поэтому предлагаем рассмотреть два других способа: продать машину самостоятельно и погасить кредит или продать ее вместе с кредитом. Механизм достаточно простой. В первом случае вы приходите к менеджеру, заявляете о своем желании избавиться от автомобиля и договариваетесь о сроках продажи. Когда появится потенциальный покупатель (его можно найти, разместив объявление в каталоге «Автобазар»), банк пригласит нотариуса, который, в свою очередь, снимет запрет на отчуждение залогового имущества. Вырученную сумму отправляете в кассу, разницу кладете в карман, и при этом довольны все.
Второй вариант больше подходит для новых (до года) автомобилей и кредита, который взят в гривне. Поскольку сейчас выдача кредита – проблема, а многие пешеходы все еще не утратили желания стать водителями, но не располагают достаточной суммой, они с радостью готовы взять на себя кредитную ношу, несмотря на повысившиеся ставки. Банки, предвидя подобный спрос, ввели льготные условия для перекредитования автомобилей или покупки в кредит конфискованного в счет задолженности «железного коня». Единственным серьезным препятствием в осуществлении ваших планов может стать возможное несоответствие покупателя требованиям банка к заемщикам. И тут уж ничего не попишешь – придется искать нового.
Итак, если денег для погашения кредита недостаточно, не стоит отчаиваться. И прежде чем рубить с плеча и бросать ключи на стол банковского служащего, задумайтесь: а правда ли это именно тот вариант, о котором вы не будете жалеть?