В каких случаях страховая компания возместит убытки автомобилисту, пострадавшему в ДТП по вине владельца полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности?
В каких случаях страховая компания возместит убытки автомобилисту, пострадавшему в ДТП по вине владельца полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности?
| | В каких случаях страховая компания возместит убытки автомобилисту, пострадавшему в ДТП по вине владельца полиса обязательного страхования гражданско-правовой ответственности? |
Человеку, который страхует свою гражданско-правовую ответственность (СГПО) перед третьими лицами, на первый взгляд, совсем не обязательно наводить справки о репутации своего страховщика и его способности быстро и в полном объеме выплачивать возмещение. Ведь если держатель полиса стал виновником дорожно-транспортного происшествия, то возмещение выплачивается не ему, а пострадавшему (то есть ремонт своей машины виновник аварии оплачивает самостоятельно). При этом заботы о получении денег на восстановление автомобиля или собственного здоровья ложатся на плечи пострадавшего. Но пострадавшим может оказаться каждый из нас. Поэтому знать, что и в каких случаях выплатит страховая компания, а что придется оплачивать виновнику ДТП, должен каждый владелец страховки.
Что возместит страховщик?
В новом Законе «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземного транспорта», согласно которому с 1 января 2005 года все владельцы транспортных средств должны будут приобрести полис СГПО, порядок выплат возмещения по страховым случаям выписан довольно подробно. По сравнению с действующей страховкой гражданской ответственности в следующем году лимит ответственности страховщика по нанесению ущерба жизни и здоровью пострадавшего вырастет с 8500 грн. до 51000 грн. Это – максимальная сумма, которая предусмотрена на лечение потерпевшего, компенсацию ему ущерба при утрате трудоспособности, а в случае смерти – оплату погребения и компенсации родственникам (если они были на содержании потерпевшего).
Максимальная ответственность страховщика за материальный ущерб не изменилась и составляет 25500 грн. В пределах этой суммы страховщик может оплатить материальный ущерб пострадавшему. То есть если в результате ДТП машина пострадавшего подлежит ремонту на сумму 10000 грн., то страховщик выплачивает 10000 грн., а если на 35000 грн., то только 25500 грн. (в обоих случаях – за исключением франшизы). Этих денег для восстановления побитого сзади или спереди автомобиля В- или С-класса вполне хватит даже по меркам фирменного сервиса.
В сумму возмещения, кроме материального ущерба, входят также услуги по эвакуации транспортного средства с места происшествия. В то же время владельцу побитой машины следует помнить, что при определении ущерба от ДТП страховщик будет рассчитывать стоимость замены деталей с учетом износа (иными словами, если машина подержанная, компания оплатит не замену нового крыла, а только часть его стоимости, учитывая износ автомобиля). Так что денег на фирменный сервис может и не хватить.
Интересно, что если в ДТП одновременно пострадали несколько транспортных средств (до пяти), то указанный лимит распространяется на каждого из владельцев, а не разделяется между ними. И только если пострадавших больше пяти, они должны будут довольствоваться суммой в 127500 грн. на всех.
Еще один момент, выгодный для застрахованного, – указанные лимиты распространяются на все страховые случаи, зарегистрированные в продолжение действия полиса СГПО. То есть, если по вине страхователя произойдет ДТП, то действие полиса СГПО автоматически не заканчивается. Однако страховщик имеет право прекратить действие полиса в одностороннем порядке, если общая сумма выплат по одному случаю превысила 76500 грн.
Если пострадавший доказал в суде право на выплату морального ущерба из-за ушибов, увечий, а также противоправных действий третьих лиц, то страховщик заплатит, но не более 5% от лимита по жизни и здоровью, то есть 2550 грн. Если же доказано право на возмещение морального ущерба из-за утери имущества или унижения чести, достоинства, урона деловой репутации, то эти деньги виновнику придется платить из собственного кармана.
Кое-что заплатит и виновник
Как и во многих видах страхования, в СГПО существует несколько ограничений, чтобы клиент не чувствовал вседозволенности и старался не совершать ДТП. Во-первых, это франшиза – часть денег, которые виновник выплачивает пострадавшему из своего кармана. Согласно Закону, размер франшизы составляет не более 2% от лимита ответственности страховщика по материальному убытку (то есть только на ремонт автомобиля, а не по жизни и здоровью пострадавшего). Как показывает практика, страховщики заключают договоры СГПО только с максимальной франшизой, то есть 2%, и в этом случае виновник ДТП выплачивает из своего кармана 510 грн., остальной ущерб покрывают страховщики.
Еще одно ограничение, не позволяющее застрахованному бить машины окружающих без опасений за свою ответственность, – предусмотренные Законом случаи, когда владелец платит за ущерб самостоятельно (см. «Платите сами!»), а также случаи, когда страховщик вправе подать регрессный иск о возмещении убытков по выплате (см. «Верните денежки!»).
Деньги будут через месяц
Чтобы получить возмещение, потерпевший должен действовать совместно с виновным: вызвать и дождаться ГАИ, в течение трех рабочих дней сообщить страховщику о факте аварии, проинформировать друг друга о своих паспортных данных, местожительстве, названии и местонахождении страхователя, а также предоставить сведения о соответствующих страховых полисах. Кроме того, потерпевший должен сохранить машину в том состоянии, в котором она оказалась после ДТП, пока ее не осмотрит направленный страховщиком эксперт (последний должен осмотреть транспортное средство в течение 3 рабочих дней после уведомления клиентом о ДТП). После этого потерпевший подает в страховую компанию документы о ДТП – заявление установленного образца, справку ГАИ о ДТП, справку о нетрудоспособности и другие документы, имеющие отношение к ДТП. Представители страховых компаний утверждают, что среди «других документов» должно быть решение суда о признании виновным в ДТП. Именно согласно этому документу и наступает гражданско-правовая ответственность потерпевшего, от которой он и страховался. А суд может рассматривать дело в течение двух месяцев. Таким образом, месяц, отведенный Законом для страховой компании (в этот срок она должна выплатить возмещение или же дать аргументацию об отказе в выплате), исчисляется от той даты, когда в СК поступит последний документ о ДТП, и чаще всего это решение суда. Не следует забывать, что у проигравшего суд есть еще право на апелляцию… Таким образом, ожидание выплаты возмещения может затянуться на несколько месяцев.
Страховщик выплачивает деньги как потерпевшему лично (в случае гибели – наследникам), так и учреждениям или предприятиям, которые лечат человека или ремонтируют транспортное средство. Если потерпевший не удовлетворен аргументацией или суммой выплаты, он может обратиться сначала в ассоциацию страховщиков МТСБУ (ее координаты есть в полисе СГПО), а затем в суд.
| | МНЕНИЕ | | Юрий Калениченко
Председатель правления ЗАО «Страховая компания «Инкомстрах» Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (СГПО) – это страхование вреда, который водитель может нанести третьим лицам в случае ДТП. Если авария происходит по вине водителя, то ущерб пострадавшим выплачивает не он сам, а та компания, которая продала ему полис СГПО. Таким образом, в обязательном порядке страхуется не сам автомобиль, а ответственность его владельца перед другими людьми, пострадавшими в ДТП. Страхование автомобиля остается добровольным, и только «АвтоКаско» может обеспечить полную защиту автомобиля. В новом законе заложены жесткие гарантии надежности СГПО, которые не позволят участвовать в нем недобросовестным страховщикам или мошенникам. Во-первых, Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг Украины будет ежедневно контролировать наличие у страховых компаний необходимых средств для работы по СГПО, что предотвратит возникновения каких-либо финансовых пирамид. Во-вторых, необходимость внесения в МТСБУ 100 тыс. евро говорит о том, что работать по СГПО смогут только крупные и надежные компании (примерно 25 – 30 из трех сотен существующих на рынке). Страховщики будут конкурировать по уровню сервиса, предоставляемого клиентам. Поэтому автовладельцу перед покупкой полиса следует изучить правила выплаты возмещения, а главное – не ошибиться в выборе страховой компании. |
|
|
| | МНЕНИЕ | | Александр Барчишак
Начальник управления страхования на транспорте СК «Кредо-Классик» При покупке любого страхового полиса человек должен выбрать такую страховую компанию, которая гарантированно выплатит страховое возмещение. В случае с СГПО это наиболее актуально, поскольку человек страхует свою ответственность перед другими участниками движения. И в данном случае должны быть четкие гарантии того, что страховая компания выполнит свои обязательства перед клиентом и оплатит нанесенный ущерб пострадавшей стороне. Согласитесь, преимущество страхования ответственности не только в том, что ущерб оплачиваете не вы, а страховая компания, но и в том, что вы не тратите свое время, силы, нервы на урегулирование вопросов, связанных с происшествием. При выборе страховой компании следует учитывать ее финансовую устойчивость, долгосрочные планы развития на рынке, а также то, насколько простой, быстрой и понятной кажется клиенту принятая в этой компании процедура выплаты возмещения. Но даже при нынешнем «ассортименте» из трехсот участников рынка выбрать надежную страховую компанию довольно сложно. Нужно учитывать комплекс показателей, из которых я бы советовал обратить особое внимание на следующие: | позиция страховой компании в рейтинге, который можно посмотреть на http://insurancetop.com. (сравнивать нужно по нескольким показателям – активы, собранные премии, выплаченные возмещения, деловая активность); | | финансовое состояние компании (показатели деятельности за год-два); | | отзывы знакомых, друзей, других людей, которые страхуются в данной компании; | | процедура урегулирования и выплаты страхового возмещения (простота, оперативность); | | история деятельности компании на протяжении нескольких лет (застрахованные клиенты, крупные выплаты и т.п.). |
|
|
|
| | МНЕНИЕ | | Александр Коваль
Начальник отдела комплексных продаж АСК «Остра-Киев» Водителю, приобретающему полис СГПО, далеко не безразлично, реквизиты какой страховой компании указаны на нем. Ведь он страхует свою гражданскую ответственность и перекладывает свою «головную боль» в случае возникновения его вины на страховую компанию, поэтому желает быть уверенным в надежности этого предприятия. Страховая компания продает обязательство решить проблемы своего клиента при наступлении страхового случая. А то, как эти обещания будут выполняться, зависит от опыта работы компании на рынке, профессионализма сотрудников, умеющих не только «толкнуть» водителю полис, но и предоставить необходимый сервис во время его действия, при наступлении ДТП и выплате страхового возмещения. Кстати, сегодня своевременная и полная выплата возмещения служит самой лучшей рекламой как для страховой компании, так и для услуг страхования в целом. Ведь человек, заплативший 70 – 100 гривен и после ДТП получивший возмещение в несколько тысяч гривен, не только сам поверит в необходимость страхования (причем не только автомобиля, но и недвижимого имущества, здоровья и т.д.), а еще и расскажет об этом всем своим знакомым. А такой вид рекламы для страховщика – самый действенный. |
|
|
| | МНЕНИЕ | | Татьяна Сонина
Заместитель председателя правления ОАО «Страховая компания «Укрсоцстрах» При выборе страховой компании ключевыми ориентирами для клиента являются абсолютный показатель, то есть объем осуществленных компанией выплат по страхованию гражданской ответственности, и относительный показатель – соотношение выплат и платежей по данному виду. Это что касается гарантии осуществления выплаты при наступлении страхового случая. Если говорить о действительно качественном страховом обслуживании, то оно должно включать оперативность осуществления страховой выплаты и удобство ее получения, в том числе наличие разветвленной сети для обслуживания клиента на всех этапах предоставления страховой услуги – от приобретения полиса до урегулирования убытка. Страховщики активно готовятся к вступлению Закона в силу. Например, наша компания создает сеть из более чем 300 точек продаж полисов СГПО – в банках, автосалонах. Формируется штат аварийных комиссаров, которые будут выезжать на место ДТП для оценки нанесенного ущерба, комплектуются специалистами отделы страхования и урегулирования убытков. Создано программное обеспечение (АРМ «Страхование гражданской ответственности»), начал функционировать корпоративный контакт-центр. |
|
|
| Платите сами! |
Согласно ст. 32 Закона «Об обязательном страховании…» страховая компания не обязана оплачивать возмещение за вред, если в результате страхового случая не возникла гражданско-правовая ответственность (например, вина застрахованного участника ДТП не доказана судом); за повреждения автомобиля, имущества, а также нанесение ущерба жизни и здоровью пассажиров ТС, водитель которого стал виновником ДТП. Кроме того, страховщик не заплатит, если вред причинен во время спортивных соревнований, массовых беспорядков, терактов и военных действий, радиоактивных выбросов или другого стихийного бедствия. На законных основаниях также откажут в возмещении убытков, если вследствие ДТП пострадавшим потеряны антикварные или драгоценные вещи, деньги или важные документы. |
|
|
| Верните денежки! |
Согласно ст. 38 Закона «Об обязательном страховании…» страховая компания после выплаты страхового возмещения пострадавшему имеет право подать регрессный иск к страхователю или водителю застрахованного транспортного средства, которое послужило причиной дорожно-транспортного происшествия, если он управлял транспортным средством в состоянии опьянения под влиянием алкоголя, наркотических, психотропных или других одурманивающих веществ; без права на управление транспортным средством соответствующей категории; если он после дорожно-транспортного приключения самовольно оставил место происшествия или уклонился от проверки на алкоголь или наркотики, либо же потреблял эти вещества после дорожно-транспортного приключения до проверки; если ДТП состоялось из-за неудовлетворительного технического состояния автомобиля (согласно ПДД); если он не сообщил страховщику о происшествии в течение 3 рабочих дней. Кроме того, страховщик может обратиться в суд с регрессным иском к предприятию, которое отвечает за состояние дороги, если причиненный вред в результате ДТП возник по его вине, а также к лицу, которое причинило вред специально (намеренно). МТСБУ после уплаты страхового возмещения пострадавшим имеет право подать регрессный иск к собственнику транспортного средства, которое послужило причиной ДТП, не застраховавшему свою гражданско-правовую ответственность (кроме инвалидов 1-й группы и участников боевых действий, которые освобождены от СГПО); к водителю транспортного средства, который завладел машиной с помощью противоправных действий; к страховщику, если он был обязан, но не выплатил страховое возмещение; к предприятию, которое отвечает за состояние дороги, если причиненный вред в результате ДТП возник по их вине. |
|
|
Сергей Матусяк
Фото Владислава Бойко и AFP