Уже около года украинские автовладельцы, купившие свои машины в кредит, пребывают в перманентном состоянии экономического кризиса.
Уже около года украинские автовладельцы, купившие свои машины в кредит, пребывают в перманентном состоянии экономического кризиса.
Уже около года украинские автовладельцы, купившие свои машины в кредит, пребывают в перманентном состоянии экономического кризиса. Ведь большинство автомобилей, проданных по банковским кредитам, уехали из салонов благодаря валютным займам. А значит, с падением курса гривни они стали обходиться владельцам все дороже и дороже. Притом каждому автомобилисту известна простая истина о постоянном уменьшении номинальной стоимости его «железного коня». Банкиры же заинтересованы в том, чтобы кредиты – несмотря на потерю работы, переход на неполный рабочий день, сокращение доходов и прочие жизненные неурядицы заемщиков – платились исправно. Именно поэтому, а не из желания помочь вам в сложной ситуации, практически каждое финучреждение сегодня предлагает программы реструктуризации задолженности.
Перед тем как принять любое предложение банка, следует посчитать окончательную сумму, которую придется отдать банкирам.
Для кого?
В программах лояльности многих банков предусмотрены разные схемы реструктуризации – для аккуратных плательщиков и для тех, у кого уже есть просроченная задолженность по кредиту. Это не означает, что условия для последних жестче. Нужно понимать, что любая просрочка – пятно на кредитной истории. И, возможно, почувствовав сложности, стоит обратиться в банк за реконструкцией займа еще до того, как начнут «капать» штрафы и пеня. Многие банки именно предварительное погашение всех задолженностей (в том числе по страховке КАСКО) выдвигают в качестве главного условия присоединения заемщика к программе лояльности. Другой вариант – просрочка не должна превышать определенное количество времени – как правило, 90 дней. После этого велика вероятность, что к вам придут не письма из банка, а коллекторы.
Пролонгация
Увеличение срока кредита (пролонгация) – один из самых простых способов облегчить жизнь автозаемщику путем уменьшения суммы ежемесячных платежей. Как правило, автокредиты продлевают на период, не превышающий одного-двух лет. Максимум, который нам удалось обнаружить, – 4 года в «Альфа-банке» для кредитов, взятых на 4-5 лет, и 3 года – для 6-7-летних займов. То есть долговые обязательства по автомобильному кредиту можно растянуть не более чем на 10 лет. Но увеличение этого периода достаточно существенно влияет на размер ежемесячных платежей.
Пролонгация кредита, впрочем, может зависеть и от суммы просрочки. Например, в «Укрпромбанке» готовы пойти на увеличение срока кредита до 2 лет тем заемщикам, у кого срок просроченной задолженности составляет полтора года.
Переход на аннуитет
Уменьшить одномоментный ежемесячный платеж поможет и переход на аннуитетную схему погашения кредита. Как известно, в «классической» схеме платеж уменьшается к концу срока (фиксированное тело + проценты на остаток, за счет чего каждый следующий раз проценты меньше), а в аннуитете – платеж одинаковый на протяжении всего срока (сначала больше проценты, а к концу срока составляющая тела увеличивается). Если перейти с «классики» на аннуитет в первой половине срока, действительно, поначалу будет легче. Однако сумма конечной переплаты должна заставить задуматься: ведь это сегодня у вас трудности – завтра они могут закончиться, аннуитет же останется до конца срока кредита.
Кредитные каникулы
Самый популярный среди банкиров и самый неэффективный, с нашей точки зрения, способ реструктуризации кредита – кредитные каникулы. Суть метода заключается в том, что некоторое время (как правило, от 3 до 12 месяцев) вы не платите тело кредита, а вносите только проценты. После окончания этого срока возможны два варианта развития событий – либо срок кредита продлевается на столько же месяцев, сколько длились каникулы, либо все неуплаченное тело равномерно распределяется до конца срока, то есть платежи после «возвращения с каникул» станут больше, чем до них. Как нетрудно догадаться, «каникулы» – это плата за воздух. Вы вносите проценты за пользование деньгами, и при этом ваш долг не уменьшается ни на гривню. Возможно, стоит поискать другие варианты?
Списание долгов
Еще шесть – девять месяцев назад, когда ситуация с погашением кредитов была катастрофической, многие банки нередко списывали все штрафы и пеню за просрочку. Это должно было стимулировать заемщиков гасить основной долг, а должнику как бы давался второй шанс, на кредитной истории исчезало пятно просрочки. Однако сегодня таких программ сравнительно немного. Заметив относительную стабилизацию финансового состояния клиентов, банки предлагают для должников более жесткие подходы. Например, капитализировать задолженные проценты и проценты на задолженное тело («ОТР Банк»). То есть прибавить их к общей сумме кредита с соответствующим продлением срока. С одной стороны, это снимает просрочку. Но с другой – банк получает возможность заработать на ровном месте. Ведь, по сути, если растет сумма тела долга, значит, увеличиваются и уплаченные на него проценты.
Впрочем, ряд финучреждений может списать долги по штрафам безвозмездно. Например, в «Родовид банке» пеню снимут при потере работы на неопределенный срок, тяжелой болезни, непредвиденной командировке, задержке с выплатой зарплаты, в случае смерти или тяжелой болезни близкого родственника. Штрафы списываются, если заемщик отправлен в отпуск «за свой счет» или даже при уменьшении размера его зарплаты, а также при невозможности получить депозит в банке из-за моратория. В «Укрпромбанке» списываются штрафы и пени при условии погашения долгов по процентам и телу займа.
Переход на гривню
Возможность сменить валюту кредита сегодня не слишком привлекает автозаемщиков. Многие из них понимают: это лишь иллюзия независимости от валютных рисков. Подвохи – прямо на поверхности. Во-первых, при переходе на гривню в любом случае растет ставка. Например, в «ОТР Банке» – 17,99% в гривне при средней рыночной ставке в долларах до кризиса – 12-13%. А в «Родовид банке», где условием перехода на гривню является еще и досрочное погашение не менее 25% автокредита, новая ставка – 25% годовых (17-18%, если погасите более половины долга за раз).
Во-вторых, курс перехода не всегда самый выгодный. Хорошо, если это курс «Нацбанка», который в последнее время на несколько копеек ниже рыночного, или льготный курс, который ниже на гривню-полторы. Но если это, например, межбанк или коммерческий курс банка, установленный для таких целей выше всяких мыслимых пределов? В-третьих, всегда есть риск, что в перспективе курс доллара вернется к показателю 5,05 грн. либо такой курс конвертации примут на законодательном уровне. Но при смене валюты ваш кредит (по повышенной ставке!) останется гривневым до конца срока. Впрочем, риски того, что в дальнейшем доллар и евро (швецарский франк) будут расти, также высоки.
Наиболее лояльные программы реструктуризации предлагают «проблемные» банки, ведь им важно вернуть деньги на любых условиях.
Досрочное погашение
Самый любимый банками (и самый выгодный для заемщика) способ реструктуризации кредита – его досрочное погашение. И здесь заемщикам, чувствующим в себе силы для последнего крупного рывка, есть где развернуться. Должников, готовых покрыть всю или значительную часть суммы займа одним махом, в большинстве финучреждений ждут с распростертыми объятиями. Не сомневайтесь: вам спишут штрафы за просрочки, предложат льготный курс для покупки валюты, а может быть, даже снизят ставку. Самые смелые условия нам удалось обнаружить в банке «Хрещатик»: при погашении долга на 50% остатка процентная ставка на год уменьшается вдвое (на 30% – на треть, на 20% – на 1/5, на 10% – на 1/10 соответственно). В «Родовид банке» при одномоментном погашении не менее 20% задолженности по автокредиту есть возможность купить доллары по 7,2 грн., а евро – по 9,7 грн.
Без напрасных надежд
Соглашаясь на реструктуризацию, нужно помнить: она направлена на снижение финансовой нагрузки и уменьшение именно сегодняшнего платежа, но не означает фактического удешевления кредита. Кроме случаев, когда вы добровольно погашаете суммы больше, чем это предусмотрено условиями соглашения с банком. В иных ситуациях – будь то пролонгация, кредитные каникулы, переход с валютного кредита на гривневый и пр. – долг только увеличивается.
Нужно обязательно выяснять, сопровождается ли процесс реструктуризации дополнительными комиссиями. Если в действующем договоре есть пункт о том, что изменения, внесенные в него по инициативе заемщика, стоят какого-то процента от суммы кредита, это сделает операцию заведомо невыгодной.
Сколько стоит реструктуризация
Если вы взяли в кредит автомобиль стоимостью $20 тыс. в марте 2008 г. под 12% в долларах США на 7 лет, то на ноябрь 2009 г. ваш обязательный ежемесячный платеж составит около $390, из которых $238 – «тело» (одинаковое на протяжении всего срока), а $152 – проценты. Если же продлить кредит хотя бы на 1 год, «тело» сразу уменьшается до $195. То есть в целом ежемесячный платеж станет меньше на $43. При пролонгации на 2 года платеж уменьшится на $70. Чем больше размер кредита, тем существеннее снижается ежемесячный платеж. Однако при этом стоит учитывать: за 7 лет переплата по такому кредиту составила бы $8500; при продлении срока на 1 год (с момента, указанного в примере) переплата составит $9183, а на 2 года – $10083.