Стоимость годовой страховки КАСКО при средней ставке 4–6% для новой иномарки С-класса сегодня составляет более тысячи долларов. Но при разумном анализе вероятности собственных рисков эту сумму можно уменьшить вдвое.
| | Стоимость годовой страховки КАСКО при средней ставке 4–6% для новой иномарки С-класса сегодня составляет более тысячи долларов. Но при разумном анализе вероятности собственных рисков эту сумму можно уменьшить вдвое. |
Стандартный полис КАСКО защищает автомобиль от множества рисков – от банального ДТП до фантастического падения метеорита. И за каждый из вероятных страховых случаев приходится платить – любой риск имеет свою цену в общей стоимости полиса.
-10–20% Но задумайтесь, велика ли вероятность возгорания нового или даже пятилетнего автомобиля? Количество таких случаев в столице за последнее время можно сосчитать по пальцам. Надо ли страховаться от природных стихий в почти не видавшем серьезных ураганов Киеве? Дальше – больше. Вероятность угона? К примеру, машина ночью стоит на охраняемой стоянке, днем – возле офиса под наблюдением «секьюрити», да еще и оборудована не самой дешевой сигнализацией и механическим замком на КП. Угнать такую могут только «под заказ», если она является эксклюзивной и «мозолит» кому-то глаза. Итак, при оценке всех этих рисков напрашивается вывод, что наиболее вероятным из них остается ДТП. Если отказаться от страховки остальных, можно воспользоваться специальными пакетными условиями страхования КАСКО или индивидуальными программами страховщиков и сэкономить при этом 1-2% ставки страховой премии. Но если на машину все же упадет дерево? Се-ля-ви, кто ж мог предвидеть…
За все царапины
-10–25% Второй составляющей стоимости страховки КАСКО является размер франшизы (суммы, которую при наступлении страхового случая придется платить самому). Считается, что при нулевой франшизе у владельца меньше всего проблем – страховщик заплатит за любую царапину. В большинстве случаев это действительно так, но нулевая франшиза обходится владельцу в дополнительные 1-2% стоимости его машины. При этом нулевая франшиза приносит владельцу забот не меньше, чем страховщикам. К примеру, при развороте зацепили вы случайно угол дома задним бампером своей машины. Что ж, бывает, – думает большинство из нас и не обращает внимания на такую мелочь. Однако владелец полиса КАСКО с нулевой франшизой махнуть рукой не может (не зря же он переплачивал страховой компании!) – вызывает ГАИ и дожидается ее приезда, едет к страховщикам писать заявление на выплату, везет машину на СТО, где эту вмятину ремонтируют в лучшем случае неделю. Таким образом, владелец полиса с нулевой франшизой тратит уйму времени, за которое мог бы заработать денег на замену всего бампера.
-5–7% Важный аспект договора страхования – выплаты рассчитываются с учетом или без учета износа автомобиля. Учет износа делает страховку дешевле, но для автомобилей старше 5 лет этот показатель может уменьшить выплачиваемую сумму до мизера, за который невозможно купить поврежденную деталь. Для сравнительно новых автомобилей необходимость выплат без учета износа важна только тогда, когда его будут ремонтировать на фирменном сервисе (при наличии гарантии на машину). В остальных случаях более низкую стоимость деталей, рассчитанную с учетом износа, можно компенсировать при договоре с СТО о более низких расценках на работы.
Никогда не ударю!
-5–10% Многие страховые компании устанавливают более высокий размер франшизы для ДТП, в которых виновен владелец полиса. Но если вы уверены, что сами никогда не станете причиной аварии, можете купить полис, где выплаты проводятся только в случае, когда виновником ДТП стал кто-то другой. Такой полис существенно дешевле стандартного. А от вероятности побить чужую машину следует застраховаться, приобретя договор гражданско-правовой ответственности (ОСГПО).
-20–30% Кстати, если вы ездите осторожно и редко попадаете в аварии, можно задуматься о покупке полиса «до первого страхового случая». Действие такого полиса прекращается, когда наступает первый страховой случай. Этот договор КАСКО дешевле стандартного на 20–30%. Правда, при возникновении небольшого ущерба смысла обращаться к страховщикам нет – ведь действие полиса завершается после первой же выплаты независимо от ее размера. Зато при возникновении необходимости возмещения крупного ущерба такая страховка окажется выгодной. Кстати, условия стандартного страхования КАСКО у многих страховщиков предусматривают уменьшение страховой суммы на размер выплаченного ущерба. Поэтому полис «до первого страхового случая» оправдывает себя только тогда, когда первая выплата будет крупной.
-30–70% Иногда полезно задуматься о покупке сезонного полиса или действующего в определенные дни недели. Он дешевле годового на 30–70% (в зависимости от продолжительности действия). Такой договор стоит заключать тем, кто не эксплуатирует машину зимой или в определенные дни недели (например, при наличии служебного авто пользуется личным только по выходным). Впрочем, следует помнить, что вне указанных полисом сроков страховка не действует, то есть возникшие в неучтенное время страховые случаи не будут оплачены.
Экономить или нет?
Итак, все вышеперечисленное убеждает, что сэкономить на страховой премии практически вдвое от стандартной цены полиса КАСКО вполне реально. Однако при этом придется отказаться от некоторых рисков или сервисов, которые предоставляет страховая компания. Вероятно, экономить на них надо только в том случае, если вы уверены, что данные услуги и риски вам не понадобятся. Но если такая вероятность существует, все же лучше перестраховаться и купить набор рисков, который может пригодиться в будущем.
Все и сразу |
Для людей, которые вместе со страховкой хотят получить пакет сервисных услуг, страховщики предлагают специальные пакеты, называемые иногда «элит», «плюс» или «VIP». В них, кроме страндартных возможностей полиса КАСКО, предусмотрен ряд бесплатных услуг. Например, консультация юриста по телефону сразу же после ДТП, услуги эвакуатора с любой точки города или страны, гарантированный выезд аварийного комиссара или даже проживание в гостинице на время ремонта машины за пределами родного города. Среди дополнительных удобств – отсутствие франшизы при ущербе за стеклянные детали и незначительные царапины, ремонт только на фирменных СТО и т. д. Понятно, что за такие услуги придется платить в среднем на 20–30% больше, чем за стандартный полис. |
|
|
| Мнения | | Александр Овод Специалист отдела автострахования СК «Крона» В нашей компании существуют три страховые программы по страхованию КАСКО: «Авто-Эконом», «Авто-Стандарт» и «Авто-Элит». Однако есть также возможность индивидуального подхода к каждому клиенту, в зависимости от его пожеланий (т. е. условия любой из программ можно менять и подстраивать под требования клиента). Спрос на «усеченное» или «элитное» КАСКО значителен, хотя основная масса АвтоКАСКО приходится все-таки на «стандарт». По «Элиту» или «Эконому» страхуются в основном физические лица. Хотя нередко банки тоже выбирают элитное КАСКО, чтобы максимально себя обезопасить. На мой взгляд, в ближайшем будущем продолжат параллельно развиваться как пакетное, так и индивидуальное страхование, поскольку оба направления востребованы рынком. Андрей Пашун Начальник управления корпоративного страхования СК «НОВА» Гибкость страховых покрытий, которые предлагает наша компания в виде различных видов полисов КАСКО, позволяет максимально адаптировать договоры страхования к потребностям и финансовым возможностям клиентов. Такой подход позволяет СК «НОВА» своевременно реагировать на изменение рыночного спроса. К тому же гибкость и разнообразие продуктового ряда является максимально эффективным инструментом честной конкурентной борьбы. У нас разработаны как полисы, которые позволяют клиенту экономить деньги, так и элитные пакеты для VIP-клиентов. Страховые компании продолжают совершенствовать свои продукты, расширяя их дополнительными опциями, такими как юридическое сопровождение, выезд аварийных комиссаров и т. д. Естественно, возможные затраты на обслуживание этих опций закладываются в стоимость страхового покрытия, и такие полисы на 10–15% дороже обычных. Вадим Горенко Председатель правления «АИС-Полис» Частичное КАСКО привлекательно, в первую очередь, для клиентов, которые цене полиса придают ключевое значение. Как правило, это физические лица, приобретающие автомобили отечественного или российского производства стоимостью до 50 тысяч гривен. В общем потоке договоров АвтоКАСКО таких клиентов 2-3%. Из предлагаемых «АИС-Полис» программ наиболее дорогостоящая – «Полное КАСКО – Стабильность», при которой страховая сумма не изменяется независимо от количества выплат. В этом случае объект страхования – иномарки стоимостью выше 50 тысяч гривен. На основании анализа и сегментации страхового рынка мы обозначили группы потребителей страховых услуг КАСКО со схожими потребностями. Исходя из этого, специалистами АСО «АИС-Полис» разработаны наиболее типовые программы страхования КАСКО – «Будний день» и «Выходной день», «Стабильность» (с неизменной страховой суммой вне зависимости от количества страховых случаев), «Полное КАСКО – Залог» (для покупателей автомобилей в кредит). Условия по предлагаемым программам могут быть детализированы или изменены с учетом пожеланий клиента. Виктор Шмыговский Андеррайтер транспортных рисков «РОСНО-Украина» В зависимости от типа продаж в нашей компании существуют различные подходы к предоставлению продуктов клиенту. Это может быть экспресс-страхование (так называемое пакетное страхование), подразумевающее заранее подготовленный и оцененный набор условий, которые не подлежат изменениям, либо страхование на индивидуальных условиях, чаще используемое при розничных продажах. Это более гибкий подход с учетом всех пожеланий клиента. Удельный вес «усеченного» страхования в общем портфеле по КАСКО наземного транспорта очень мал – два – три десятка случаев в год. Это объясняется двумя основными факторами. Во-первых, «РОСНО-Украина» категорически против «усечения» любого из своих продуктов, в том числе КАСКО наземного транспорта, за счет его качества. Во-вторых, усеченный «количественно» продукт, например «неполное КАСКО», невыгоден страхователю, ведь его цена незначительно отличается от цены полиса по «полному КАСКО». Уверен, что будущее – за пакетным страхованием. По сути, это готовый упакованный продукт «с ценником». А значит время, потраченное клиентом на его приобретение, и затраты страховщика на его реализацию – минимальны. Однако на рынке остается сегмент страхователей с нетипичными запросами – и страховщики будут обеспечивать индивидуальный подход к ним. |
|
|
| Стоимость страховки КАСКО в зависимости от различных рисков и способов выплат* |
Компания | Франшиза по ущербу | Ставка, % от стоимости автомобиля | Стандартное КАСКО | «НОВА» | 1,0% | 4-5 | «АИС-Полис» | 1,0% | 4,3 | «РОСНО-Украина» | по ущербу – $200; по угону – 5% | 4,41 | «Крона»0,5% (1% – ДТП по вине водителя)4,14–5,2КАСКО-Элит | «Крона» | 0% (0,5% – ДТП по вине водителя) | 5,62–7,5 | «НОВА» | 0% | 6-6,5 | «РОСНО-Украина» | по ущербу – 0%; по угону – 5% | 6,00 | КАСКО с 0% франшизой | «Крона» | 0% и 0% по угону | 6,5–6,8 | «НОВА» | 0% | 5–5,9 | «РОСНО-Украина» | по ущербу – 0%; по угону – 5% | 5,01 | КАСКО (без угона) | «Крона» | 0,5% (1% – ДТП по вине водителя) | 2,8–3,6 | «НОВА» | по выбору клиента | 4–4,5 | «РОСНО-Украина» | по ущербу – $200; по угону – 5% | 3,09 | До первого страхового случая | «НОВА» | по выбору клиента | 3,2– 4,7 | «РОСНО-Украина» | по выбору клиента | Зависит от выбранной страх. суммы | «Невиновен» | «РОСНО-Украина» | по выбору клиента | -5% с тарифа | Сезонный | «НОВА» | по выбору клиента | 2,5 | Полное КАСКО «Невиновный» | «АИС-Полис» | 1,0% | 3,44 | * По данным указанных страховых компаний |
|
Сергей Матусяк
Фото Владислава Бойко и страховых компаний