Разобраться в огромном количестве нюансов и оговорок в типовых договорах страхования КАСКО могут немногие. Существуют ли полисы, в которых все правила записаны четко, кратко и понятно?
Разобраться в огромном количестве нюансов и оговорок в типовых договорах страхования КАСКО могут немногие. Существуют ли полисы, в которых все правила записаны четко, кратко и понятно?
| | Разобраться в огромном количестве нюансов и оговорок в типовых договорах страхования КАСКО могут немногие. Существуют ли полисы, в которых все правила записаны четко, кратко и понятно? |
Персональный подход к формированию условий страхования больше присущ «продвинутым» пользователям, которые знают свои требования и стоимость определенных услуг. Кроме того, продажа индивидуальных страховок требует одинаково высокого профессионализма агентов во всех филиалах страховщика, а это не всегда достижимо. Поэтому, ознакомившись с громадным количеством «если» и «в случае», многие клиенты теряют охоту страховать свою машину.
Понятно по названию
Для новичков в страховании или людей, предпочитающих не забивать себе голову различными нюансами, существуют пакетные полисы КАСКО с простыми и понятными условиями, которых намного меньше, чем при индивидуальном подходе. Даже названия этих пакетов показывают, на кого они рассчитаны: «Эконом», «Элит» и т. п. Например, рассматривая «экономичную» программу, автовладелец сразу нацеливается на недорогую страховку, но и набор услуг для него будет соответствующим. «Элит» может стоить вдвое больше, зато забот, а значит и «головной боли» при наступлении страхового случая, возникнуть не должно. Кроме того, при продаже пакетной страховки агент не сможет напутать или непонятно объяснить – ведь все условия заключения договора стандартны и максимально просты.
Еще одна цель страховщиков, которые разрабатывают специальные пакеты автострахования, – выделить свои нестандартные предложения в сложившейся системе страхования и четко показать, на какого потребителя они рассчитаны. Например, своим продуктом «Абсолютная гарантия» компания «Оранта» привлекает владельцев новых автомобилей, пакет «КАСКО=3,5%» компании «Авионика» рассчитан на новые бюджетные машины, «Княжа» в пакете «Народное КАСКО» – на старые недорогие авто.
Четкость – залог успеха
Чем отличаются условия пакетного страхования от стандартных условий тех же компаний? Во-первых, четким и чаще всего коротким перечнем условий и ограничений при заключении договора и выплатах возмещений. Например, в пакете «Абсолютная гарантия» есть конкретный тариф – 4%, единый размер франшизы на ДТП и угон (3%), а также понятное условие – выплата по повреждению машины производится без предъявления справок ГАИ и даже доказательств того, что в аварии участвовал владелец, – нужно лишь предъявить побитую машину. Другое дело, что такой размер франшизы – один из самых высоких на рынке (если говорить о выплатах по ДТП), поэтому обращаться за возмещением по этой программе имеет смысл только при значительных повреждениях автомобиля или угоне.
Выбрать иной размер франшизы можно в другом пакете от «Оранты» под названием «Тройная выгода». Тарифы будут иными (при более низкой франшизе – выше, чем в предыдущей программе). Зато застраховать можно не только новый автомобиль: в качестве бонуса клиент получает еще две страховки – гражданско-правовой ответственности (ОСГПО) и от несчастного случая при ДТП для водителя и пассажира.
Риски одинаковые, услуги разные
Разбивая свои продукты на несколько пакетов, страховщики, как правило, не уменьшают количество рисков, по которым они страхуют машину (например, угон или противоправные действия третьих лиц). Разница между пакетами заключается в объеме и стоимости предоставляемых услуг. Например, в компании «Страховые традиции» клиенту, который выбрал самый дорогой пакет «Пять звезд», на время ремонта его автомобиля будет предоставлен сменный, а сбором всех документов займется не автовладелец, а персональный менеджер страховщика.
Еще один способ различить пакетные программы – сравнить размер франшизы и метод возмещения убытка. Как правило, дешевые пакеты характеризуются значительной франшизой, тогда как в элитных она равняется нулю. Кроме того, в «экономичных» пакетах возмещение выплачивают чаще всего с учетом износа автомобиля (то есть оплачивают стоимость не новой поврежденной детали, а ее цену с учетом износа на данной машине), а также не по счету СТО, а по расчету экспертизы (что обычно меньше стоимости ремонта на сервисе).
Учитывая эти основные отличия пакетных программ от индивидуальных, автовладелец сможет быстро сориентироваться и выбрать тот продукт, который подходит именно для него, его машины, потребностей, ожиданий и кошелька.
| | Мнение | | Наталья Бенецкая
Председатель правления ЗАО «Финансовая группа «Страховые традиции» Пакет программ страхования «КАСКО Пять звезд» мы предложили рынку летом минувшего года. В него включены пять программ – от одной звезды до пяти, с различным наполнением и, соответственно, разным тарифом, но с полным перечнем рисков (то, что обычно называют полным КАСКО). Отличия между программами только в дополнительных опциях. Эта линейка продуктов закрывает потребности различных сегментов рынка, предлагая выбор от дешевого, с минимальным наполнением полиса, до элитной программы страхования «Пять звезд», которая в момент разработки не имела аналогов на рынке, да и сегодня вряд ли имеет. Стоит отметить, что программы «КАСКО Пять звезд» мы разрабатывали с прицелом на свободный рынок, в то время как основными потребителями КАСКО были клиенты банков, которым жестко навязывались как сами страховщики, так и условия страхования приобретаемых в кредит автомобилей. Соответственно, наши программы страхования конкурентоспособны и отличаются высокой степенью защиты при приемлемых тарифах. |
|
|
| | Мнение | | Алексей Лупоносов
Директор по маркетингу СК «Авионика» После проведения маркетинговых исследований потребительских ожиданий страховая компания «Авионика» разработала новую программу лояльности для автомобилистов – представителей среднего класса. Мы исходили из того, что такие клиенты, приобретая новый автомобиль, меньше других попадают в ДТП. Ведь они очень заботливо относятся к своему имуществу. Именно для них СК «Авионика» предложила пакет с минимальной стоимостью – «КАСКО = 3,5%». Данное ценовое предложение действительно при нескольких условиях: стаж управления авто не менее 5 лет, возраст машины до 5 лет и стоимость – от 50 тыс. до 100 тыс. грн. Владельцы автотранспорта, застрахованные по этой программе, значительно экономят средства, избавляются от необходимости помнить об очередном страховом взносе при оплате годового платежа в рассрочку, кроме того, получают возможность страхования авто на более короткий срок. |
|
|
| | Мнение | | Алексей Долгодушев
Ведущий специалист по маркетингу и рекламе СК «Крона» Очень часто из-за простой невнимательности при подписании договора возникает конфликтная ситуация между страховщиком и страхователем. Для решения этой проблемы мы разработали услуги пакетного КАСКО, так как условия страхования в них можно доступно объяснить, и при наступлении страхового случая наш клиент всегда знает, какую сумму, в какие сроки и при наличии каких документов должна выплатить ему страховая компания. Сейчас в СК «Крона» действует три вида пакетных КАСКО: «Эконом», «Стандарт», «Элит». Основные различия этих программ – в размере франшиз по разным видам страховых случаев, территории покрытия страховки, а также в сумме, которую возмещает страховая компания при транспортировке автомобиля эвакуатором. В программе «Эконом» страховщик не возмещает убытки, связанные с повреждениями, полученными вследствие грубого нарушения ПДД страхователем. Разумеется, программы отличаются и по стоимости, что, с учетом покупательской способности разных слоев населения, позволяет сделать страховку доступной практически для любого автовладельца. |
|
|
| Название пакета | «Тройная выгода» | «Абсолютная гарантия» | «Народное КАСКО» | «Формула» | «ФормулаЭконом» | | Страховая компания | «Оранта» | «Оранта» | «Княжа» | «РОСНО Украина» | «РОСНО Украина» | | Страховой тариф для легк. авто, отдо, % от цены автомобиля | 3,5–8% | 4% | 33,4% | 4,0–7,5% | на 17,2% дешевле, чем «Формула» | | Стандартный размер франшизы при ДТП и возможность ее изменения | на выбор | 3% | только при виновности водителя | 0,5% (стандарт), 0–2% | 0,5% (стандарт), 0–2% | | Макс. срок уведомления о ДТП, дней | 2 | 2 | 2 | 2 | 2 | | Макс. срок выплаты возмещения с даты сообщения о ДТП, дней | 15 | 15 | 10 | 20 | 20 | | Максимальный возраст автомобиля, лет | н. д. | новый | старше 5, макс. не ограничен | 9 | 9 | | Учет износа авто при выплате возмещения по ДТП | с учетом / без учета | без учета износа | с учетом износа | с учетом / без учета | с учетом / без учета | | Возможность оплаты стр. взноса в рассрочку +/ | н. д. | | | + | + | | Отличительные особенности данных программ | КАСКО + ОСГПО + пассажиров от несчастного случая | выплата по ДТП – без справки ГАИ, независимо от того, кто управлял машиной и кто нарушил ПДД | для б/у автомобилей. Срок действия – 6 и 12 мес., страховая сумма – от 5 до 50 тыс. грн. с шагом в 1 тыс. грн. | вод. стаж – мин. 1 год, оплата возмещения по счетам СТО | вод. стаж – мин. 2 года, размер ущерба – по экспертизе, эвакуатор – до 600 грн. | | Название пакета | «КАСКО = 3,5%» | «Эконом» | «Элит» | «КАСКО – 1 звезда» | «КАСКО – 5 звезд» | | Страховая компания | «Авионика» | «Крона» | «Крона» | «Страховые традиции» | «Страховые традиции» | | Страховой тариф для легк. авто, отдо, % от цены автомобиля | 3,5% | 3–6% | до 7% | 6% | 7,5% | | Стандартный размер франшизы при ДТП и возможность ее изменения | 0,5% да | 0–3% | 0,5% по вине водителя | 0% | 0% | | Макс. срок уведомления о ДТП, дней | 3 | 3 | 3 | 12 | 12 | | Макс. срок выплаты возмещения с даты сообщения о ДТП, дней | 30 | 15 | 15 | 20 | 20 | | Максимальный возраст автомобиля, лет | 5 | 15 | 10 | 10 | 10 | | Учет износа авто при выплате возмещения по ДТП | без учета износа | с учетом / без учета | с учетом / без учета | до 2 лет – без учета износа | до 2 лет – без учета износа | | Возможность оплаты стр. взноса в рассрочку +/ | + | | + | + | + | | Отличительные особенности данных программ | стоимость машины от 50 до 100 тыс. грн. Договор заключается на 6 мес. Если нет ДТП – еще на 6 мес. | расчет страхового платежа в течение 2х минут после обращения клиента с помощью страхового калькулятора | индивидуальный подход, услуги эвакуатора, круглосуточный диспетчерский центр | | подменное авто на время ремонта, персональный менеджер по сбору документов, убыток до 2% без справки ГАИ, покрытие – Украина, СНГ, Европа | | По информации указанных компаний состоянием на конец мая 2007 г. |
|
Сергей Матусяк
Фото Владислава Бойко и из архива редакции