Поскольку купить машины в кредит сейчас практически нереально, на рынке появилась возможность взять физлицам автомобиль в лизинг. Чем он отличается от кредита?
Поскольку купить машины в кредит сейчас практически нереально, на рынке появилась возможность взять физлицам автомобиль в лизинг. Чем он отличается от кредита?
Поскольку купить машины в кредит сейчас практически нереально, на рынке появилась возможность взять физлицам автомобиль в лизинг. Чем он отличается от кредита?
Лизинг предназначается и работает в первую очередь для компаний-юрлиц и бывает финансовым или оперативным. По большому счету, оперативный лизинг – это аренда. Компания-потребитель берет машину в пользование на несколько месяцев или лет, а лизинговая ее обслуживает. При оперативном лизинге возможен выкуп авто по остаточной стоимости (обычно 20–30% от новой). Финансовый же лизинг дает право стать владельцем машины при погашении последнего платежа. Поэтому рядовым гражданам, для которых закрылись механизмы банковского кредитования, более интересен финансовый лизинг. Тем более что многие лизинговые компании переделывают его таким образом, чтобы эта услуга подошла физлицу.
Чья машина?
Процесс получения машины в лизинг, на первый взгляд, предельно прост. Покупатель приходит в салон дилера, присматривает автомобиль, сообщает о выборе в лизинговую компанию. Там делают коммерческое предложение, после чего надо внести первый взнос, оформить документы – и машину можно забирать. Однако есть нюансы.
Главное отличие лизинга от кредита – автомобиль остается в собственности лизинговой компании до конца срока действия договора. Это создает психологические неудобства («машина чужая», ведь покупатель ездит по доверенности или временному регистрационному талону), и предполагает дополнительные материальные издержки. Так, приходится оплачивать фактически две регистрации автомобиля – на лизинговую компанию и по окончании срока – на себя. Кроме того, если покупатель в какой-то момент не сможет делать платежи, с машиной придется расстаться безоговорочно. При этом возврат внесенных денег согласно законодательству не предусмотрен.
По частям
Ежемесячный платеж при покупке в лизинг формируется по-разному. В нем могут быть равномерно распределены на весь период лизинга страховки КАСКО и ОСАГО, взнос в Пенсионный фонд, регистрационные взносы, транспортный сбор, стоимость техосмотра автомобиля в ГАИ, техобслуживания на СТО, 1% госпошлины за нотариальное оформление договора, услуги ассистантской службы. То есть большую сумму за оформление (не считая первого взноса) единоразово выкладывать не надо. Но проценты за кредитование регистрационных платежей, конечно же, будут включены в ежемесячный взнос. Поэтому если есть возможность, выгоднее оплатить страховки и налоги сразу же, тогда переплата за машину будет меньше.
Эксперты не советуют включать в платеж те составляющие, которые покупатель автомобиля не может четко прогнозировать. К примеру, речь идет о техобслуживании на СТО: в начале эксплуатации было запланировано, что вы проедете за год 40 тыс. км (это, как правило, 2-3 ТО в зависимости от марки авто), а проехали всего 20 тыс. км (т. е. должны пройти всего 1-2 ТО). Деньги за «лишние» осмотры никто не возместит. Кроме того, даже если вы и реализуете запланированное количество посещений техстанции, еще не факт, что их услуги в течение года не подорожают. И это может отразиться на размере платежей.
Раньше – нельзя. Позже – тоже
К сожалению, большинство лизинговых программ не позволяют с минимальными потерями погасить задолженность заранее. По законодательству договор лизинга должен действовать не менее года. Если вы захотите расторгнуть его раньше, отказавшись от автомобиля или желая его выкупить, придется заплатить штраф, который у некоторых компаний может составлять до 20% стоимости машины или исчисляться в нескольких месячных платежах.
Кроме того, переплата тела займа никак не отразится на процентах, начисляемых на остаток. А чтобы вам пересчитали оставшиеся платежи, придется заключить допсоглашение, что потянет за собой как минимум еще 1% от суммы сделки в качестве госпошлины за его нотариальное оформление и комиссию лизинговой компании. В случае же с погашением задолженности по классической схеме вы, переплатив в какой-то месяц тело, уже в следующем уменьшаете свои проценты. Впрочем, в некоторых компаниях (например, «Укравто») досрочное погашение займа возможно и без допсоглашения.
Фактически последний платеж и будет последним шагом к владению автомобилем.
Лизинг дороже. Но не всегда
Как правило, лизинг дороже кредита. Не в последнюю очередь «благодаря» аннуитетным платежам (одинаковым за все время пользования машиной) и уже упомянутым «страховым» и «регистрационным» надбавкам. Кроме того, лизинговая компания пользуется обычно не своими деньгами, а банковскими. В то же время она может заработать на скидках и особых условиях у импортеров автомобилей и страховых компаний, и оплата ее услуг для клиента-физлица будет практически незаметной. Поэтому при расчетах добавляйте к озвученным в рекламных лозунгах ставкам все допплатежи и подводите итог.
Крупные автопродавцы в условиях отсутствия кредитования от банков разработали собственные условия продаж которые очень напоминают обыкновенную рассрочку. «Лизинговые» программы компаний «АИС» и «Укравто» нельзя считать традиционным лизингом. Здесь, к примеру, используется классическая схема погашения (у остальных – аннуитет), исключительно отдельная уплата страховок (у остальных можно или включать, или не включать в платеж), возможен досрочный (но не ранее 1 года) выкуп без допсоглашений (у остальных только с допсоглашениями). Фактически от лизинга здесь осталось только то, что автомобиль находится в собственности компании до окончательного расчета. Сравнительно низкие процентные ставки в этих случаях можно объяснить тем, что продавцы автомобилей заинтересованы именно в продаже машин, а не заработке на процентах. Кроме того, особенные условия «компенсируются» довольно узким ассортиментом моделей и марок, большим первоначальным взносом и коротким (1-2 года) сроком выплаты автомобиля.
Есть и преимущества
По сравнению с кредитом и традиционный лизинг имеет неоспоримые преимущества. Ведь в лизинг автомобиль сегодня взять можно, и довольно просто. А кредит если и выдадут, то под огромные проценты. Сроки рассмотрения лизинговой заявки – от трех дней до 1,5-2 недель – в сегодняшних условиях достаточно приемлемы.
А в том, что машина юридически «чужая», есть даже свои преимущества. Ведь лизинговая компания следит за ее эксплуатацией, а расходы уже оплачены. Владельцу необходимо только иногда заходить в офис лизинговой компании, а она будет решать вопросы страховок (и выплат при ДТП), планового общения с ГАИ, техобслуживания и ремонтов. Впрочем, ехать на СТО (кроме ДТП, когда вам вызовут и/или оплатят эвакуатор) или в МРЭО придется самостоятельно. Но при этом автовладельца заботливо заранее запишут «на прием», а его визит будет уже или по факту проведенных работ оплачен.
Сравнение условий предоставления автомобилей в финансовый лизинг (конец 2008 г. – начало 2009 г.) | |||||
Компания | Автомобили | Ставка, годовых | Условия | Что входит в платеж | Дополнительные условия |
VAB лизинг | На выбор клиента | Удорожание в среднем на 12-13%* в гривне по курсу НБУ или другому курсу дилера | Аннуитет, аванс 25%, на 5 лет | Комиссия за выдачу, госпошлина, регистрация, Пенсионный фонд оплачиваются отдельно. Страховка не включена. При включении страховки – до +6% к ставке | При авансе 25% – стандартный «банковский набор» документов, при авансе более 40% – только паспорт, код, свидетельство о браке |
Макс-авто лизинг | На выбор клиента | 16% в евро на стоимость автомобиля со всеми допплатежами** | Аннуитет, аванс 20%, на 7 лет | КАСКО + ОСАГО, комиссия за выдачу, госпошлина, регистрация, Пенсионный фонд, ТО и проч. платежи включены | — |
Драйв-порт | н. д. | 21–27%*** в удобной валюте | Аннуитет, аванс 25%, на 7 лет | Регистрация, Пенсионный фонд, транспортный сбор, ТО, КАСКО, ОСАГО, круглосуточная техническая поддержка | — |
АИС-лизинг**** | Chana, Geely, Citroёn, УАЗ «Патриот», «Волга», Great Wall | 5 – 25% в гривне, однако цены | Классическая схема, 50%, 12-18 месяцев | Регистрация в ГАИ, Пенсионный фонд. Страховки и прочие дополнительные платежи оплачиваются отдельно. Страховки только в компании «АИС-полис». | — |
Land Wind | 5% | ||||
SsangYong | 25% | Классическая схема, 50%, 13 месяцев | |||
SsangYong | 25% | Классическая схема, 70%, 13 месяцев | |||
Citroёn | 25% |
| |||
Укравто | Chery | 4,99% в гривне | Классическая схема, аванс 50%, на 13 месяцев | Страховки, Пенсионный фонд и прочие платежи выплачиваются отдельно | Возможен досрочный выкуп без допсоглашений |
Chery | 14,99% в гривне | Классическая схема, аванс 30%, на 13 месяцев | |||
Chery | 19,99% в гривне | Классическая схема, аванс 30%, на 2 года | |||
Порше Лизинг Украина | Volkswagen, Audi | 14% фиксированная и 12,5% плавающая***** в долларах США | Аннуитет, аванс 25%, на 1 – 5 лет | Лизинговый платеж (включая часть взноса в ПФ) и месячный платеж КАСКО. | ОСАГО на $500 тыс. в подарок |
Источник: телефонные консультации менеджеров автосалонов, операторов Сall-центров, сотрудников лизинговых компаний, данные сайтов компаний в январе 2009 г. | |||||
Различия и сходства автокредита и автолизинга | ||
| Кредит | Лизинг |
Собственность | Заемщика | Лизинговой компании |
Ставка, валюта | 20–32%, в гривне | 5–19,5%, в валюте без учета дополнительных платежей |
Страховки | Обязательные КАСКО | Обязательные КАСКО и ОСАГО, можно включить в ежемесячный платеж, как правило, предоставляется возможность увеличить сумму покрываемого полисом гражданской ответственности ущерба до $100–500 тыс., возможность включить медицинские страховки для пассажиров |
Комиссии за выдачу, налоги, сборы, пошлины | Оплачивает заемщик единоразово, отдельно от остальных платежей | Можно включить в платеж и равномерно распределить по всему сроку без процентов. 2 регистрации – на лизинговую компанию и на себя |
Схема погашения, досрочное погашение | Классическая или аннуитет. Досрочное погашение уже со второго месяца как полностью, так и переплата по телу, что в классической схеме уменьшает сумму начисленных процентов | Как правило, аннуитет, но может быть и классическая. Досрочное погашение полностью только после 1 года действия договора, дополнительное погашение тела, как правило, не влияет на уменьшение процентов |
Сроки предоставления | До 7 лет | До 7 лет |
Первый взнос | От 10%, в среднем – 30–50% | От 20%, в среднем – 30–50% |
Сроки рассмотрения | От 2 недель | От 3 дней |
Сервисы | Нет | Возможность включить круглосуточный ассистанс, в том числе эвакуатор, подвоз запасных колес, топлива, подзарядку аккумулятора, хранение зимней резины и проч. |
Ограничения | Нет | Пробег, гарантийное ТО, количество ДТП |
Просрочки | Пеня, штрафы | Изъятие предмета лизинга без компенсации в случае полной или частичной просрочки платежа в течение 30 дней (Закон Украины «О финансовом лизинге») |