Автокредитование: Банки идут навстречу

После осеннезимнего затишья весной на рынке автокредитования вновь ужесточилась конкуренция между банками. Это значит, что обещанное автодилерами подорожание, вызванное изменениями в налогообложении, можно будет компенсировать за счет недорогих кредитов.

После осеннезимнего затишья весной на рынке автокредитования вновь ужесточилась конкуренция между банками. Это значит, что обещанное автодилерами подорожание, вызванное изменениями в налогообложении, можно будет компенсировать за счет недорогих кредитов.

Сегодня потенциальному покупателю, который хочет взять кредит в банке для оплаты автомобиля, могут помочь несколько десятков банковских учреждений. Представители банка или специально обученные менеджеры работают во многих автосалонах, однако заемщик может и самостоятельно обратиться в отделение банка. Каждое финансовое учреждение предлагает свои условия кредитования, которые различаются размером первоначального взноса, процентными ставками за пользование кредитом, условиями и сроками его погашения, суммой дополнительных платежей, а также уровнем сервиса. В свою очередь, банки проверяют заемщиков на соответствие ряду своих требований.

Расплачиваться – в течение семи лет!

Итак, чтобы выбрать подходящий банк, сначала следует определиться с автомобилем. Ведь условия кредитования зависят от типа и возраста транспортного средства. Например, клиентам, которые хотят купить новую иномарку, обычно достаточно внести 10 – 20% полной стоимости автомобиля (см. табл.). Остальное автосалону перечислит банк, оформивший кредит на эту сумму. Для будущих владельцев автомобилей российского и украинского производства первоначальный взнос несколько выше (20 – 50%), а покупку подержанных машин кредитуют далеко не все банки. Финансовые учреждения, практикующие кредитование подержанных авто, выдвигают ряд требований – например, определяют максимальный возраст машины или увеличивают первоначальный взнос. Нередко банки устанавливают минимальную и максимальную сумму кредита – например, не выдают суммы менее $1 – 2 тысяч (например, под покупку «Таврии» или подержанной Lada) или же свыше $100 тысяч.

От типа автомобиля зависит и продолжительность кредитного договора. Если срок кредитования покупки новых иномарок сегодня составляет 5 – 7 лет, то отечественных и подержанных машин – 3 – 5 лет. Такие сроки возврата денег позволяют минимизировать ежемесячные суммы выплаты кредитов за новые автомобили. Впрочем, выбирая «длинный» кредит, не следует забывать, что общая сумма расходов на него гораздо выше, чем на «короткий», то есть в итоге стоимость автомобиля окажется существенно больше, чем без кредита или при погашении займа за один – три года.

Проценты и комиссии

Следующий критерий, которым руководствуются при выборе банка, – стоимость кредита. Главной составляющей стоимости займа является размер процентных ставок. Как правило, сегодня они достигают 11 – 17% годовых в валюте и 17 – 24% в гривнях. Валюту, в которой заемщик будет погашать кредит, он может выбрать самостоятельно, причем она не зависит от валюты, к которой «привязана» стоимость машины. Например, если цена авто указана в евро, банк производит ее оплату в гривнях, а потом может перевести задолженность в любую твердую валюту по соответствующему курсу. Учитывая тенденции на валютном рынке и колебания курсов, большинство заемщиков сегодня предпочитают брать кредиты в долларах США.

Особый случай – когда банк в рамках совместной акции с автосалоном предлагает ставки кредитования значительно ниже рыночных (1 – 6% годовых). При этом, как правило, срок кредитования четко ограничен. Такие условия достигаются за счет того, что разницу между акционной процентной ставкой и рыночной банку погашает автосалон. Продавец автомобиля компенсирует разницу, установив более высокую цену на автомобиль либо за счет отсутствия скидки на машины, предлагаемые по кредитным схемам.

При оценке общей стоимости кредитования стоит обратить внимание и на расценки за услуги при оформлении кредита. Обычно они состоят из комиссии банку за открытие кредитной линии, а также других дополнительных, но обязательных в данном случае услуг – оформления договора залога, внесения машины в реестр залогового имущества, страховки. Как правило, все указанные платежи производятся при покупке автомобиля, то есть одновременно с выплатой первоначального взноса. Кроме того, условием кредитования является обязательное страхование автомобиля КАСКО (нередко также страхуют гражданскоправовую ответственность водителя, а также его жизнь и здоровье).

Но если при регистрации платежи единоразовые, то страховка оформляется за каждый год пользования кредитом (оплачивать ее тоже можно за каждый год отдельно). Причем некоторые банки настаивают на заключении страхового договора с определенным страховщиком и без права выбора стоимости полиса.

Следующая характеристика кредита – порядок его погашения. Большинство банков предлагает схему, по которой проценты за пользование кредитными ресурсами надо выплачивать на остаток кредита. Другими словами, ежемесячный счет, который придется оплачивать заемщику, будет состоять из двух частей: «тела» кредита, разделенного на количество месяцев кредитования, а также процентов за пользование им, которые будут наибольшими в начале кредитования и постепенно уменьшаться к концу выплат.

Другая схема – равных выплат так называемая аннуитетная – не столь популярна у банкиров. Ее суть заключается в том, что сумма кредита и проценты за него суммируются и разбиваются на весь период кредитования. В данном случае клиент погашает кредит равными частями ежемесячно.

Кроме того, существует возможность погашать кредит досрочно. Это может понадобиться, если у заемщика вдруг существенно увеличатся доходы или же он пожелает срочно сменить машину. Поскольку заработок банков состоит именно из процентов за кредит и комиссий за перечисление денег, многие ограничивают своих клиентов в возможности раньше погасить долг (например, за это предусмотрена пеня или определен минимальный срок пользования кредитом). Еще один нюанс – возможность пролонгации (продления) договора. На такой шаг банкиры также идут неохотно, но отсрочку погашения в дватри месяца при наличии серьезных причин могут предоставить.

Итак, чтобы просчитать общую стоимость кредита (или удорожания автомобиля за время пользования заемными деньгами), следует просуммировать затраты на оформление, проценты за пользование деньгами и другие комиссии банков. Такие подсчеты можно сделать только на конкретном примере с помощью кредитного менеджера в банке или автосалоне – удорожание машины может составлять от 5 до 50% в зависимости от срока кредитования и других факторов. При выборе банка также следует учитывать его опыт работы на рынке и в данном секторе кредитования.

Заемщика тоже выбирают

Условия кредитования конкретного заемщика также зависят от его платежеспособности, которую проверяет кредитный отдел банка. Заемщик должен заполнить специальную анкету, а также предоставить определенный набор документов (см. врезку). При этом одни банки учитывают только доказанные доходы владельца (то есть зарплату, с которой выплачиваются все налоги), другие могут принять во внимание прочие доходы, которые трудно доказать формально, или же общие доходы семьи. Каждый банк по собственным критериям определяет кредитоспособность заемщика и в течение нескольких дней уведомляет клиента о своем решении. Если у банкиров возникают какието сомнения в возможности погашения кредита, они либо предлагают изменить условия договора (увеличивают первоначальный взнос или ставку, уменьшают срок кредитования), либо просят предоставить дополнительные доказательства платежеспособности. Например, в большинстве банков требуется, чтобы возраст заемщика до погашения кредита не превышал пенсионный либо был не меньше определенного значения. В противном случае заемщику предлагают предоставить поручительство от других членов семьи. В то же время потенциальный заемщик может рассчитывать на более либеральные условия, если он является клиентом данного банка (имеет депозит) либо положительную кредитную историю.

Сергей Матусяк