Дать взаймы готовы!

Количество банков, которые согласны давать взаймы деньги украинцам, с каждым днем растет. Да и условия выдачи кредитов становятся лояльнее. Кто сегодня может рассчитывать взять машину в кредит и на каких условиях?

Количество банков, которые согласны давать взаймы деньги украинцам, с каждым днем растет. Да и условия выдачи кредитов становятся лояльнее. Кто сегодня может рассчитывать взять машину в кредит и на каких условиях?

Количество банков, которые согласны давать взаймы деньги украинцам, с каждым днем растет. Да и условия выдачи кредитов становятся лояльнее. Кто сегодня может рассчитывать взять машину в кредит и на каких условиях?

Главная тенденция осени на рынке автокредитования: банков, предлагающих свои программы, становится все больше. Особенно активно появляются партнерские программы банков с автодистрибьюторами, призванные увеличить продажи одного из брендов. Они выгодны и для потенциальных заемщиков, поскольку треугольник продаж «банк – страховая компания – автопродавец» позволяет всем участникам нести минимально возможные затраты при продвижении своих продуктов, то есть в этом случае для конечного клиента кредит, машина и страховка будут на 5–10% дешевле, чем каждый из товаров отдельно. «Наиболее активно и успешно развиваются те партнерские программы, которые ориентированы на представителей среднего класса, поскольку уровень их платежеспособности достаточно высок. Автомобили средней ценовой категории являются качественным залогом, поэтому мы полагаем, что самые успешные партнерские программы будут именно в этом классе машин», – говорит член Правления, директор Департамента по развитию розничного бизнеса Universal банка Виталий Шастун.

Ставки – вниз

С возвращением конкуренции, а также благодаря политической и экономической стабилизации начали снижаться гривневые ставки на автокредиты. По данным компании «Простобанк Консалтинг», если еще год назад средний показатель реальной эффективной ставки для пятилетних кредитов на новые иномарки составлял 25,89%, то в середине сентября нынешнего года средняя ставка (с учетом всех комиссий банку) уменьшилась до 21,58% годовых. Один из ярких примеров либерализации – снижение номинальной ставки кредитования в банке «Форум» с 28,5% в январе до 17% в сентябре. Опрошенные «АЦ» банкиры считают, что в целом по рынку вполне реальным является уменьшение ставок на 2-3 процентных пункта от сегодняшнего уровня до конца года. «Гривня – традиционно более дорогой ресурс в сравнении с другими валютами, поэтому кредитные ставки до конца 2010-го будут находиться в пределах 16–23% годовых в зависимости от себестоимости привлечения гривни», – уточняет директор Департамента розничного бизнеса «БМ Банка» Элла Дембовская.

Таким образом, мы можем рекомендовать тем, кому машина нужна не очень срочно, подождать до Нового года. Вполне вероятно, что рождественские акционные программы дадут возможность получить кредит на гораздо более выгодных условиях, чем сегодня.
Кроме ставок, банки либерализуют и другие условия выдачи автозаймов. Если раньше средний срок выдачи кредита составлял 2-3 года, то сегодня в предложениях большинства финучреждений уже фигурирует цифра 5, а некоторые согласны дать взаймы и на 7 лет. Впрочем, пока с опаской. «Срок в 3–5 лет для автокредитов является вполне нормальным. Если потенциальный заемщик не в состоянии выплатить автокредит за 5 лет, ему стоит выбрать более дешевый автомобиль, который соответствует его реальному материальному положению», – считает директор Департамента розничного бизнеса АБ «Киевская Русь» Андрей Шило.

Постепенно снижается и размер первого самостоятельного взноса, который необходимо сделать для приобретения машины в долг. В глубокий кризис этот порог составлял 50%, затем постепенно снизился до 30%. Но уже в ближайшие месяцы для получения автозайма достаточно будет и 20% стоимости авто. «Кредитовать с авансом 0–10% банки на сегодняшний день и в кратко­срочной перспективе не готовы, поскольку именно эта категория автокредитов стала для финучреждений наиболее проблемной в результате кризиса», – отмечает Андрей Шило. Возвращения к «нулевому» первому взносу можно ждать только по акционным кредитам (в партнерстве с автопродавцом).

Более лояльные условия кредитования означают, что для покупателей автомобили становятся доступнее – меньше переплата за кредит.

«Подножки» и «подставы»

От чего банки не отвыкли, так это от разовых комиссий, которые составляют от 0,3 до 3% при оформлении кредита, и ежемесячных – от 0,1 до 1,1%. Финансовые консультанты рекомендуют не лениться и пересчитывать реальную ставку, а также уровень переплаты по разным предложениям. Возможно, честная высокая ставка окажется выгоднее «беспроцентного» кредита, в котором «сидят» ежемесячные комиссии. Особенно стоит обратить внимание на то, от какой суммы исчисляются эти сборы – от изначальной суммы кредита (что очень затратно для клиента) или от остатка.

Плохие новости также относительно проверки платежеспособности: почти все банкиры не готовы пока учитывать ни «серых» зарплат, ни помощи других родственников при проверке финансовой благонадежности клиента. Жесткими также остаются требования к возрасту: большинство финучреждений не даст денег заемщику младше 25 лет. «Сегодня в месяц к нам поступает в среднем порядка 500 заявок на выдачу кредита. Из них около 75% получают положительное решение. Но этот довольно высокий показатель не должен вводить в заблуждение: почти половина потенциальных заемщиков отсеивается еще на этапе беседы с менеджером, когда становится понятно, что финансового обес­печения клиента недостаточно для получения кредита», – отмечает заместитель председателя Правления «ВТБ банка» Николай Суганяка.

Интересно, что уже сегодня некоторые финучреждения – например, «Правэкс» используют индивидуальный подход при расчете ставки для каждого клиента. Так, если в собственности клиента есть недвижимость и у него высокая «белая» зарплата, то ставка будет ниже, чем для того, у кого нет «ни кола, ни двора». Такой подход очень скоро станут брать на вооружение все больше отечественных финучреждений.

Ситуация со страховыми компаниями, которые банкиры продолжают навязывать клиентам, пока не изменилась. И это несмотря на то, что АМКУ начал расследование против «Укрсоцбанка», «Укрсиббанка», ОТП и банка «Финансы и кредит» за навязывание конкретных страховых компаний «в довесок» к своим кредитным продуктам. Почти месяц назад, когда дело только получило первую огласку, некоторые из этих финучреждений заявили, что будут поднимать ставки по кредиту для тех клиентов, которые откажутся страховаться в «нужной» компании. Кроме того, некоторые банки оставили с предкризисных времен плохую привычку страховать жизнь заемщиков от несчастных случаев либо навязывать другие страховки, не имеющие ничего общего с автокредитом, но приносящие стабильные доходы партнерской страховой компании.

Интерес финучреждений понятен: за «аккредитацию» страховая компания должна положить на депозит в банке несколько миллионов гривен. И речь о проверке надежности, известности, размерах страховых резервов зачастую – только слова. Сразу несколько банкиров пытались убедить корреспондента «АЦ» в том, что банки проверяют своих партнеров и «хотят для клиентов только лучшего, ведь они сами заинтересованы в том, чтобы залог был в целости и сохранности, то есть чтобы выплата была осуществлена». Но сегодня поверить в такую «доброжелательность» сложно, особенно заемщикам, у которых навязанный страховщик ­обанкротился.

«АЦ» рекомендует покупать машину в долг сейчас, только если уж очень «припекло». Ближе к Новому году предложений станет больше, и они будут еще выгоднее.

Ждем и копим

Итак, возможностей для того, чтобы стать на колеса в первый раз либо же заменить «подуставшего» железного коня новым, становится все больше. Конечно, доступны они лишь тем, кто готов продемонстрировать хорошую платежеспособность, то есть высокую «белую» зарплату или же положительную кредитную историю. Но решение этой небольшой проблемы достаточно простое: ближайшие пять-шесть месяцев можно посвятить накоплению на первый взнос. Если вы внесете не 30% от стоимости автомобиля, а 50%, то расчетный ежемесячный платеж будет гораздо меньше, а значит, и требования к доходам тоже снизятся. Отложив покупку на несколько месяцев, можно убить еще одного зайца: дождаться гораздо более низких ставок по кредитам.

Тимофей Крамарев