Верховна Рада 3 июня 2004 года приняла Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Президент 24 июня направил Закон на доработку, но парламентарии полны решимости ввести его в действие уже с 1 января 2005 года. «АЦ» решил рассмотреть основные положения данного документа, поскольку замечания Президента их не касаются.
Верховна Рада 3 июня 2004 года приняла Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Президент 24 июня направил Закон на доработку, но парламентарии полны решимости ввести его в действие уже с 1 января 2005 года. «АЦ» решил рассмотреть основные положения данного документа, поскольку замечания Президента их не касаются.
| | Верховна Рада 3 июня 2004 года приняла Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств». Президент 24 июня направил Закон на доработку, но парламентарии полны решимости ввести его в действие уже с 1 января 2005 года. «АЦ» решил рассмотреть основные положения данного документа, поскольку замечания Президента их не касаются. |
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности (далее – СГПО) владельцев транспортных средств – один из самых распространенных в мире видов страхования. Оно принято практически во всех странах Европы, а недавно докатилось даже до России. Впрочем, в Украине СГПО существует уже восьмой год. «Обязательность» данного вида страхования была закреплена Законом «О страховании» от 7.03.1996 г. (с изменениями и дополнениями), а Кабинет министров еще 28 сентября 1996 года Постановлением № 1175 утвердил его порядок. В соответствии с ним СГПО начало действовать 1 января 1997 года, но действительно всеобщим так и не стало.
Дело в том, что согласно старой редакции Правил дорожного движения (до 2002 года) водитель должен был иметь полис страхования (этот пункт несколько раз убирали и восстанавливали), а в новой редакции ПДД от 1.01.2002 года сказано, что водитель должен иметь при себе данный договор только в том случае, если он его заключил. Соответственно, автовладельцы вполне справедливо полагали, что если полис не был куплен, то у ГАИ нет законных оснований проверять его. Кроме того, Кодекс об административных правонарушениях не предусматривал наказания за отсутствие у водителя полиса СГПО. Таким образом, один из главных принципов обязательного страхования гражданской ответственности – всеобщность – не соблюдался.
Действительно «надо»?
Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» должен урегулировать большинство упомянутых «неурядиц». Так, в ст. 126 Кодекса Украины об административных правонарушениях будет внесен пункт об ответственности за отсутствие у водителя транспортного средства полиса СГПО. За это нарушение предусмотрен тот же штраф, что и за отсутствие водительского удостоверения и регистрационных документов – от 0,5 до 1 не облагаемого налогами минимума доходов граждан (то есть 8,5 – 17 грн.). Впрочем, ответственность за отсутствие полиса наступает через 3 месяца после начала действия данного Закона, то есть с 1 апреля 2005 года.
Далее: в Закон «О милиции» предлагается внести изменения, согласно которым работникам Госавтоинспекции вменяется в обязанность также проверка договоров страхования. В Законе «О дорожном движении» в перечне обязательных документов, которые водителю транспортного средства необходимо иметь с собой и предъявлять для проверки работникам ГАИ, опять-таки стал числиться полис СГПО. Но Правила дорожного движения пока не изменены, а ведь они не предусматривают обязательного наличия страхового полиса (см. выше). Парламентарии поручили правительству привести свои нормативные акты в соответствие с данным Законом. Кабинет министров должен соответствующим постановлением добавить в Правила «обязательность» страховки.
Что страхуем?
Новые правила СГПО регламентированы Законом и существенно отличаются от предыдущих. Во-первых, самим названием: вместо просто «гражданской» ответственности теперь применяется термин «гражданско-правовая». Впрочем, суть от этого не изменилась. Полис СГПО защищает третьих лиц, которые пострадали от дорожно-транспортного происшествия, – по Закону им положено возмещение при нанесении вреда здоровью, жизни или имуществу. Согласно Гражданскому кодексу виновник ДТП несет ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам. Но если он является владельцем полиса СГПО, значит, материальная часть ответственности возложена на страховщика. Следовательно, заключивший договор страхования СГПО не будет платить за ущерб третьим лицам – за него это сделает страховая компания. Казалось бы, более выгодный для автомобилиста полис трудно придумать. Ведь если водитель «Запорожца» разбивает Mercedes, то за ремонт дорогой иномарки заплатит страховщик, а не он. А если в аварии пострадали люди, они получат деньги на лечение и восстановление здоровья. Но оценить преимущества такой страховки могут только попавшие в ситуацию, когда возникшие из-за ДТП финансовые проблемы были решены страховщиком. О полезности СГПО знают также те автовладельцы, которые побывали в аварии не по своей вине и долго (или даже безуспешно) добивались возмещения ущерба. Но вера в «авось пронесет» свойственна не только русским, поэтому в обществе так сильны настроения против всеобщей «страховой обязательности».
Кто страхуется?
В отличие от предыдущего порядка страхования гражданской ответственности, новый закон предусматривает несколько вариантов договора страхования. Согласно ныне действующему порядку полис оформляется на автовладельца и транспортное средство одновременно. Так что если один человек пользуется несколькими автомобилями, ему надо приобретать соответствующее количество страховок. И если одной машиной пользуются несколько людей (например, члены семьи), то каждый из них тоже обязан покупать полис ГО. С 1 января 2005 года можно будет оформить три вида полисов – на автомобиль, которым могут пользоваться любые водители на законных основаниях (в Законе – договор 1-го типа), на имя водителя, который пользуется несколькими авто (договор 2-го типа), а также на конкретного владельца и одну машину (3-й тип). Правда, страховые компании, занимающиеся СГПО, имеют право отказать клиентам, если те захотят купить полисы первого и второго типов. Кроме того, эти договоры будут стоить дороже, что вполне логично – ведь при их составлении риск страховщика увеличивается. Компания не сможет отказать клиенту только в случае, если тот страхует свою ответственность при управлении конкретной машиной. То есть люди, эксплуатирующие несколько машин или использующие один автомобиль на семью, и впредь рискуют столкнуться с необходимостью покупать множество полисов вместо одного, как это делают в цивилизованных странах.
В новом законе указано, что автовладелец должен заключить договор СГПО не позже, чем через 3 рабочих дня с момента государственной регистрации ТС. При этом в документе есть очень важное предостережение. Страхователь имеет право выбора страховщика, и навязывание услуг любых страховых компаний органами государственной власти и управления запрещено. Кроме того, нельзя оформлять полисы СГПО в местах контроля их наличия, местах проведения регистрации автомобилей и в зонах пропуска через государственную границу Украины. Таким образом, навязывание страховой компании прямо в МРЭО, как это случается ныне, станет незаконным.
Исходя из того, как Закон определяет транспортное средство, обязательному страхованию подлежат не только легковушки, грузовики, прицепы, автобусы и мотоциклы, но и мопеды с двигателем объемом до 50 см куб., а также велосипеды и гужевые повозки, хотя тарифы для них в законе не определены.
Освобождаются от обязанности заключать договор СГПО только участники боевых действий и инвалиды І группы, которые лично управляют транспортными средствами. Для пенсионеров предусмотрена скидка.
| | МНЕНИЕ | | Алексей Берленко
Андеррайтер транспортного страхования СК «Скайд-Вест» Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности – «лакомый кусок» для страховых компаний. Водители более девяти миллионов транспортных средств, зарегистрированных на данный момент в Украине, должны будут к 1 января принести свои взносы страховщику, которым мечтает стать практически каждая компания. Но на обеспечение такого «новогоднего подарка» требуются немалые ресурсы. СК должны предоставить водителям соответствующее обслуживание. Помимо денежных средств для выплат многочисленных компенсаций пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях (например, за 9 месяцев прошлого года их было 27459 человек), страховщик должен иметь разветвленную сеть филиалов и представительств по всей территории Украины. ДТП может случиться где угодно, а своевременно и без проволочек выполнить свои обязательства под силу, конечно же, не всем. Многие страховщики, которые рвутся к данному клиенту, не осознают всей ответственности перед ним. Даже компании с хорошим стажем работы стоит задуматься, можно ли браться за данный вид страхования. Ведь при обязательном СГПО страховщики, скорей всего, будут оперировать не категорией прибыльности, а лишь категорией меньшей убыточности. |
|
|
| | МНЕНИЕ | | Юрий Калиниченко
Глава правления СК «Инкомстрах» Страхование гражданской ответственности автовладельцев существует во всем мире, и я надеюсь, что оно станет привычным и в Украине. Наша компания специализируется на оформлении полисов КАСКО, и по данному виду страхования накоплен большой опыт. Поскольку в «автогражданке» риски также связаны с автомобилем, то и этот вид страхования нам интересен. Ведь он должен стать «локомотивом» при продвижении других страховых продуктов и повысит знания населения о страховании. Особенно это будет заметно после того, как люди получат первые возмещения за ДТП. По «автогражданке» у всех СК будут одинаковые тарифы, и конкурировать между собой они станут по уровню сервиса, предоставляемого клиенту. Я приветствую норму Закона, которая запрещает продавать полисы в МРЭО и возле границы – это поставит все страховые компании в равные условия. Мы считаем, что по гражданской ответственности клиент имеет право получать тот же набор услуг, что и по КАСКО, – то есть выезд адвоката на место происшествия, эвакуация транспортного средства. |
|
|
| | МНЕНИЕ | | Владимир Доценко
Глава правления СК «Эталон» Сегодня сложилась парадоксальная ситуация – наше государство не защищает своих граждан на территории Украины, зато блюдет интересы иностранцев. Ведь выехать за рубеж без страховки гражданской ответственности нельзя, а по своей стране без нее передвигаться можно. Принятый парламентом Закон наконец-то восстановил справедливость – теперь и в Украине пострадавшие в дорожно-транспортных происшествиях будут защищены материально. Но среди отечественных водителей существует предубеждение, что страховка гражданской ответственности – это лишняя трата денег. Дескать, сами они никогда не станут виновниками аварии. Если человек действительно ездит без происшествий, то согласно новому Закону он получает преимущество в виде низкой цены на полис. В то же время водители, которые часто попадают в ДТП, будут вынуждены покупать дорогие страховки. Более того, таких «драйверов» неохотно страхуют. Таким образом, общество «руками» страховщиков вытесняет с дорог тех, кто нарушает Правила и представляет опасность для окружающих, или же заставляет их соблюдать ПДД и ездить аккуратно. А как быть, когда человек, который ездит аккуратно, попадает в аварию по вине другого? И виновник аварии не может заплатить за дорогую машину, поскольку ездит на старой «развалюхе»? Для того, чтобы пострадавшему гарантированно выплатили возмещение на ремонт, все участники дорожного движения должны иметь полисы СГПО. Некоторые водители, уверенные в своей «безаварийности», считают, что сами не будут покупать полис, но другие участники дорожного движения обязаны его приобрести. Но где гарантия, что остальные не подумают точно так же и не откажутся страховать свою ответственность? Гражданская ответственность – солидарный вид страхования. Он действует только в том случае, если застрахованы все участники дорожного движения. Например, если машина сбила человека и скрылась, то есть виновник ДТП так и не был найден, пострадавший все равно получит возмещение. Его выплатит Моторное бюро, которое координирует действия страховщиков. Еще один положительный аспект всеобщего страхования автовладельцев: это должно привести к резкому снижению цен на полисы КАСКО. На сегодня в тех странах, где СГПО обязательно, полисы КАСКО вдвое дешевле, чем стоили бы без всеобщего страхования. Потому что часть страховых случаев, по которой совершаются выплаты по данному полису, покрываются за счет другого вида страхования – СГПО. И в нашей стране после всеобщего введения страхования гражданской ответственности КАСКО будет дешевле. Еще одно преимущество СГПО – отсутствие у автовладельца проблем по восстановлению чужой машины. Ведь в случае, когда человек стал виновником ДТП по своей невнимательности, он должен отдать потерпевшему деньги на ремонт. Но если стоимость ремонта собственной машины ему известна наверняка, то сколько денег может потребоваться на ремонт чужого автомобиля, он не знает. Если же человек оформил СГПО, он один раз в год платит за полис, и проблемы с ремонтом чужой машины возьмет на себя страховщик. Представим другой случай – по вине владельца автомобиля пострадал другой человек. Водителя судят, но на его стороне – квалифицированные юристы страховщика, а в суде выплата возмещения считается облегчающим вину обстоятельством. И напоследок совет для автомобилистов. Я бы порекомендовал купить полис страхования гражданской ответственности автовладельцев сейчас – по новым правилам он будет дороже, а ответственность страхователя по материальному ущербу останется такой же. Страховую компанию нужно выбирать осмотрительно. По моему мнению, это должен быть крупный страховщик с разветвленной сетью представительств, с телефонным центром по поддержке клиентов, у которого заключены договоры с сертифицированными станциями техобслуживания. |
|
|
| | МНЕНИЕ | | Александр Барчишак
Начальник управления страхования на транспорте СК «Кредо-Классик» Украинцы с новым Законом получат более выгодные условия страхования гражданской ответственности, чем, например, россияне. Ведь в нашей стране базовый страховой платеж составит около 100 гривен, а в России – в 3,5 раза выше. Ответственность страховщика в Украине также выше. Например, у нас максимальная выплата по имущественному ущербу будет составлять 25500 гривен на одного пострадавшего и 127500 гривен в целом, если пострадавших пять и больше. В России же максимальные выплаты составляют примерно 21500 и 28500 гривен соответственно. Также предусмотрены более высокие лимиты по возмещению ущерба жизни и здоровью пострадавшего. Но у российского Закона по «автогражданке» есть преимущества относительно механизмов контроля в случае отсутствия полиса. Так, штрафы в России за это нарушение составляют почти половину стоимости договора. И для идентификации автомобилей, водители которых имеют полисы, разработаны специальные наклейки-стикеры. Данный опыт был бы полезен и для Украины. Вообще, этот вид страхования требует больших капиталовложений. На содержание разветвленной агентской сети, аврийных комиссаров, рекламного продвижения и т. п. Но мы считаем этот вид страхования перспективным, так как с его помощью компании смогут повысить доверие граждан к страховым компаниям. Что касается достаточно существенного гарантийного взноса в фонд защиты потерпевших, мы считаем это правомерным, поскольку на начальном этапе страхованием ГО должны заниматься самые капитализированные страховые компании. Нельзя допустить волны банкротств или плохого сервиса в части урегулирования убытков, так как это нанесет урон престижу страховой отрасли, которая с трудом завоевывает его после так называемых «трастовых схем» начала 90-х годов. |
|
|
| Словарик* |
Страхователи (укр. – страхувальники) – юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц во время эксплуатации наземного транспортного средства. Страховщики (укр. – страховики) – страховые организации, имеющие право на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств в соответствии с условиями, установленными этим Законом и Законом Украины «О страховании». Потерпевшие – третьи юридические и физические лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых вследствие дорожно-транспортного происшествия транспортным средством причинен вред, гражданско-правовую ответственность за которую несет владелец этого транспортного средства. Лица, ответственность которых застрахована – определенные в договоре обязательного страхования гражданско-правовой ответственности лица, гражданско-правовая ответственность которых застрахована в соответствии с этим договором, или, в зависимости от условий договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, любые лица, эксплуатирующие обеспеченное транспортное средство. Наземные транспортные средства – устройства, предназначенные для перевозки людей и/или груза, а также установленного на них специального оборудования либо механизмов, которые подлежат государственной регистрации и учету в органах Госавтоинспекции МВД Украины и/или допущенные к дорожному движению, а также ввезенные на таможенную территорию Украины для временного пользования, зарегистрированные в других странах. Владельцы транспортных средств – юридические и физические лица, которые в соответствии с законами Украины являются собственниками или законными владельцами (пользователями) наземных транспортных средств на основании права собственности, права хозяйственного ведания, оперативного управления, на основе договора аренды, доверенности или правомерно эксплуатируют транспортное средство на других законных основаниях. Обеспеченное транспортное средство – наземное ТС, указанное в действительном договоре обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, или, в зависимости от условий договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности, любое наземное ТС, которое эксплуатируется лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована, на законных основаниях. * Согласно Закону Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» |
|
|
Сергей Матусяк
Фото Андрея Яцуляка и Сергея Кузьмича