Цена ОСАГО. Плата за спокойствие

Статья о том, какая будет у ОСАГО цена после 1 января 2005 года (согласно принятому закону «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»).

Какая будет у ОСАГО цена после 1 января 2005 года

П ринятый Верховной

Радой 1 июля в новой редакции Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой

ответственности владельцев наземных транспортных средств» подписан Президентом

и вступит в силу с 1 января 2005 года. Закон не только делает автогражданку

действительно обязательной, но и меняет принципы расчета страховых тарифов.

Если ранее на каждый вид транспортного средства и срок действия договора

существовал единый тариф для всех страховых компаний, то в соответствии

с новым законом страховую премию СК исчисляют самостоятельно, по утвержденным

законом методике и таблицам.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Выплаты по ОСАГО вырастут, но вырастет и цена полиса

Согласно данной методике индивидуальную цену ОСАГО для клиента

страховая компания рассчитывает, исходя из базовой суммы, умноженной на

целый ряд корригирующих коэффициентов. Базовый платеж определяется Моторным

(Транспортным) страховым Бюро Украины (МТСБУ) согласно статистике реальных

сборов и выплат, производимых всеми страховщиками страны. Далее эту сумму

должен утвердить государственный орган по контролю за страховыми компаниями

– Госкомиссия по регулированию рынков финансовых услуг. Если базовый тариф

не будет рассчитан МТСБУ в двухмесячный срок после опубликования закона,

а затем утвержден уполномоченным органом в течение 45 дней, то он будет

равен 100 гривен. Впрочем, большинство страховщиков уверены, что уже к

ноябрю размер этого тарифа утвердят. В МТСБУ нам не смогли ответить, в

какую сторону изменится базовый платеж – если его сделать высоким, то

будут учтены интересы страховщиков, но многие автомобилисты откажутся

покупать дорогие полисы. При низком же базовом тарифе покупать полисы

будут охотно, но данный бизнес станет нерентабельным для страховых компаний.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ: Страховка ОСАГО в Украине  

На что влияют коэффициенты?

Корригирующие коэффициенты зависят от многих факторов – срока действия

договора страхования гражданско-правовой ответственности (ОСАГО), типа

транспортного средства и объема его двигателя, грузоподъемности или пассажировместимости,

стажа и «безаварийности» конкретного водителя и т. д. Применение многих

из них требует разъяснений МТСБУ и Госкомиссии, но этих инструкций пока

не существует. Рассмотрим влияние данных показателей на цену ОСАГО.

Чтобы понять процедуру расчета цены договора ОСАГО, надо вспомнить,

что существующим законом предусмотрено три вида договоров (см. «АЦ» №

27’2004 г.) – на машину, которой на законных основаниях может пользоваться

любой водитель (1-й тип), на водителя, который может пользоваться любым

автомобилем (2-й тип), а также на определенный автомобиль с конкретным

водителем (3-й тип полиса ОСАГО). Напомним, что согласно закону страховщик

может отказаться от оформления полисов 1-го и 2-го типа. Впрочем, большинство

компаний настроены оформлять полисы всех типов в случае, если их устроит

размер базового платежа (то есть он будет больше 100 грн.).

В соответствии с таблицей корригирующих коэффициентов 2 (действует только

в течение первого года с момента вступления закона в действие, далее может

изменяться МТСБУ), страховщик сначала определяет тип транспортного средства,

которое подлежит обязательному страхованию. Если полис оформляется на

водителя без привязки к автомобилю (2-го типа), этот коэффициент будет

максимальным для данного вида ТС (то есть для владельца легковушки – 1,41,

автобуса – 3,58). В целом данный показатель зависит от объема двигателя

– для легковой машины с мотором до 1,6 л он устанавливается на уровне

0,71, а для 3,0-литровой и более – 1,41.

Коэффициент, определяющий преимущественное использование ТС в конкретной

местности, может находиться в пределах от 0,5 (для населенных пунктов

с численностью жителей до 100 тысяч человек) до 1,8 (для г. Киева). Чем

меньше город, тем меньше придется платить. Законодатели решили – чем крупнее

город, тем больше машин, следовательно, выше вероятность ДТП. При этом

к полису 2-го типа (для водителя без привязки к автомобилю) также применяется

максимальный коэффициент – 1,5-1,8 (на усмотрение страховщика).

Несколько больше будет у ОСАГО цена для организаций, страхующих свои

машины, чем для частных автовладельцев.

В зависимости от водительского стажа тариф страховки может вырасти в

1,5 раза. Так, для ездящих за рулем более 10 лет коэффициент может составлять

0,9-1, а для новичков – до 1,5. Заметим, что если страховать только машину,

эксплуатируемую несколькими водителями (1-й тип договора), то используется

самый высокий коэффициент – 1,2-1,5. В договоре третьего типа (конкретные

автомобиль и водители) размер премии определяется водительским стажем

лица, у которого он наименьший.

Для страхователей, которые в полис третьего типа вносят фамилии нескольких

человек, также предусмотрены повышающие коэффициенты (до 1,4 в зависимости

от количества внесенных в полис фамилий). Самый высокий коэффициент предусмотрен

для тех, кто на протяжении года пытался обмануть страховую компанию либо

намеренно спровоцировал страховой случай (был нетрезв, без «прав», оставил

место ДТП и пр.) – договор обойдется им вдвое дороже, чем законопослушным

водителям. Интересно, что возраст застрахованного автомобиля на цену полиса

не влияет.

Впрочем, с учетом всех показателей полис должен быть не дешевле половины

базовой ставки, к которой применен коэффициент типа транспортного средства,

и не более чем в три раза дороже ее. То есть для владельцев легковых автомобилей

с двигателем объемом менее 1,6 л минимальный тариф при базовой ставке

100 гривен может составлять 35,5 грн. (максимальный – 213), для машин

с мотором более 3,0 л минимальный – 70,5 грн., максимальный – 423 грн.

Самый простой и понятный коэффициент – зависимость от периода, на который

оформлен договор (табл. 1). Он разработан таким образом, что выгоднее

всего страховаться на максимальный срок – 12 месяцев. Если оформить договор

на полгода, тариф будет меньше не на 50%, а на 30%.

Нарушителям – дороже

Цену Осаго в 2005 году страховщики будут вычислять только

исходя из перечисленных коэффициентов. Затем к ним добавится еще один

– так называемый бонус-малус. Это система поощрения безаварийной езды,

которая выражается в создании скидок для «безаварийных» водителей и введении

повышающих коэффициентов для тех, кто часто попадает в аварии. Она применяется

при оформлении договора на срок не менее чем полгода и может быть задействована

по желанию страховой компании. Следует отметить, что статистика обращений

в СК каждого водителя будет доступна всем страховщикам, работающим на

данном рынке. Такая база создается и поддерживается МТСБУ; по уверениям

страховщиков, она начнет работать в 2005 году. Так что утаить факт совершения

ДТП от страховой комании не удастся (разве только если, не обращаясь к

страховщику, ущерб пострадавшему возместили самостоятельно). Итак, в первый

год страхования всем водителям будет присвоен один класс – третий (см.

табл. 3). Если автомобилист проездил год и ни разу не стал виновником

ДТП, а компании не пришлось выплачивать возмещение, то на следующий год

ему присвоят более высокий класс – четвертый, и страховка обойдется несколько

дешевле. Если ездить, не создавая аварий в течение десяти лет, можно уменьшить

«свой» тариф вдвое! Но в случае создания ДТП класс клиента неумолимо падает,

причем куда более стремительно, чем при «наборе очков». Так и в жизни:

чтобы завоевать хорошую репутацию, требуется много лет напряженной и безупречной

работы, а потерять ее можно, всего разок «опростоволосившись». Например,

если за год два раза стать виновником аварии, на следующий год цена ОСАГО будет в 2,5 раза больше!

Льготы существуют!

Указанные тарифы рассчитываются для всех владельцев автотранспорта, за

исключением участников боевых действий и инвалидов первой группы. Если

эти лица совершат ДТП, возмещение за них будет платить МТСБУ. Есть еще

две категории людей, для которых предусмотрены льготы – пенсионеры и инвалиды

второй группы, которые управляют автомобилями с двигателями объемом до

1600 см куб. включительно. Они должны оформлять договоры ОСАГО, но после

вычисления тарифа со всеми корректирующими коэффициентами цена полиса

для них будет снижена вдвое.

Вычисление страхового платежа для каждого конкретного клиента страховая

компания проводит самостоятельно. Некоторые коэффициенты она может не

учитывать (например, бонус-малус). Кроме того, большинство показателей

– плавающие, и страховщик может применять их в определенном диапазоне.

Например, в компании «Укрсоцстрах» считают, что в данном случае будет

практиковаться индивидуальный подход к клиенту. Размер плавающих коэффициентов

будут определять в зависимости от факторов, влияющих на степень риска

и на общий размер страховых платежей. Другими словами, если СК возмещение

за одного клиента обошлось в 1000 грн., а за второго – в 10000 грн., то

в отношении последнего будут применяться более высокие коэффициенты. Кроме

того, если человек страхует несколько автомобилей, он получит более низкие

коэффициенты. В компании «Кредо-Классик» считают, что при этом будет учитываться

целый ряд факторов: базовая ставка, количество привлеченных клиентов,

статистика убыточности за определенный период и политика СК на рынке.

Поэтому клиенту есть смысл обращаться в несколько компаний – одна из них

может предложить более приемлемые тарифы.

Примерная стоимость полисов

Пример* расчета годового тарифа для водителя со стажем 1 год и автомобиля Nissan Maxima 3.0 в Киеве (3-й тип договора). Базовый платеж – 100 гривен. Коэффициент для автомобиля с объемом двигателя 3,0 л – 1,41, для Киева – 1,6 (между 1,5 и 1,8), для водителя со стажем 1 год – 1,1, используемый физическим лицом – 1,0, без доказанных фактов мошенничества – 1,0. Всего 248,16 грн. Пример* расчета годового тарифа для водителя и водителя-пенсионера со стажем более 10 лет и автомобиля ВАЗ-2107 в г. Бровары Киевской области (3-й тип договора). Базовый платеж – 100 гривен. Коэффициент для автомобиля с объемом двигателя до 1,6 л – 0,71, для города с населением менее 100 тыс. чел. – 0,7 (между 0,5 и 0,8 с учетом близости Киева), для водителя со стажем более 10 лет – 1,0, используемый физическим лицом – 1,0, без доказанных фактов мошенничества – 1,0. Всего для работающего водителя 49,7 грн., для пенсионера – 25 грн. Пример* расчета цены ОСАГО для водителя со стажем более 6 лет, пользующегося несколькими автомобилями в г. Днепропетровске (2-й тип договора). Базовый платеж – 100 гривен. Коэффициент для договора второго типа – 1,41, для города с населением более 1 млн. чел. – 1,7 (между 1,5 и 1,8), для водителя со стажем более 6 лет – 1,0, используемый физическим лицом – 1,1, без доказанных фактов мошенничества – 1,0. Всего 263,67 грн. Пример* расчета годового тарифа для автомобиля Daewoo Lanos 1.5, эксплуатируемого юридическим лицом в Хмельницком (1-й тип договора). Базовый платеж – 100 гривен. Коэффициент для автомобиля с объемом двигателя 1,5 л – 0,71, для города с населением 100 – 500 тыс. чел. – 0,9 (между 0,8 и 1,0), для юридического лица – 1,1, со стажем до одного года (минимальный из возможных) – 1,5, без доказанных фактов мошенничества – 1,0. Всего 105,44 грн. * Примеры рассчитаны с учетом базового платежа в 100 грн. для иллюстрации расчетов. Данные цифры не могут считаться окончательными, пока базовый тариф не утвержден.

Табл.1. Размер премии в зависимости от срока страхования

Табл.2. Корригирующие коэффициенты

Табл.3. Коэффициенты по системе бонус-малус

Сергей Матусяк

Фото Юрия Нестерова