Как зарождалась страховая система Украины

Зарождение украинской страховой системы в 90-х, выражаясь сегодняшней терминологией, можно считать удачным стартапом. Начинать пришлось практически с нуля, а работать – в ситуации абсолютной безучастности государства.

0

Вначале было слово. В Союзе известное всем – Госстрах. Но в начале 90-х годов особого выбора не было: Госстрах канул в лету вместе с СССР, да и вообще – желание застраховать что-либо тогда воспринималось как шутка, ведь во время шторма корабли не страхуют.

Перевозчик

Но стремление к позитиву не удержать: с одной стороны, практически таким же старт-апом стало формирование совершенно новой (частной!) банковской системы, а следовательно – возник вопрос страхования рисков. С другой стороны, полстраны существовало за счет торговли в ближайшем зарубежье. Мы вывозили в Польшу батарейки и кипятильники, но на машине можно было выехать только с «голубой картой» (в ближайшие страны) или с «зеленой» – куда угодно.

Своего обеспечения в Украине не было, и первые компании специализировались на продаже полисов заграничных СК. Андрей Перетяжко, ныне глава Украинской федерации страхования и первый вице-президент компании «АХА Страхование», был в числе пионеров. В 1993 году, сразу после выхода первого декрета о страховании, он и его коллеги основали компанию «Скайд-Вест» (прародитель «ПЗУ Украина»). Тогда она входила в состав большого холдинга «Скайд», но базировалась во Львове и, соответственно, обеспечивала «голубыми картами» всех, стремящихся на Запад. «Мы разместили свои пункты по всей западной границе, сотрудничали с перевозчиками, открыли офисы. Это был наш стартовый бизнес, – рассказывает Андрей Перетяжко. – Было такое время, когда за «зеленую карту» можно было официально брать валюту. Продавцы не могли инкассировать ее прямо на месте и везли к нам в офис наличкой в сумках. Бизнес был несколько диким».

В то время человека, решившего просто застраховать свою машину в Украине, воспринимали как чудака, а нередко – и как злоумышленника. «Если такой клиент приходил в СК, сразу возникал вопрос: а зачем это ему? Компании были слабо капитализированы, не хотели брать на себя такой риск. Ведь все-таки хорошая иномарка стоила довольно дорого. Доходило до того, что многие компании отказывались страховать «людей с улицы». К нам приходил клиент и говорил следущее: «В компании такой-то (наши конкуренты) сказали, что вы лучший страховщик КАСКО, и отправили к вам». Ну, а мы в ответ начали отправлять своих «сложных» клиентов к ним – с наилучшими рекомендациями», – улыбается Андрей.

Первые страховые компании, безусловно, брали базовые принципы организации работы у того же Госстраха/Ингосстраха. Но гораздо более ценным ориентиром для молодых и прогрессивных бизнесменов стал западный опыт. В то же время часто приходилось изобретать свои собственные, порой неожиданные, страховые инструменты. Этот коктейль в дальнейшем и стал определяющим в построении всей нашей системы страхования.

Очередным этапом в развитии страхового рынка стало введение в 1996 году в Украине обязательного страхования гражданско-правовой ответственности. Но все это довольно вяло воплощалось в жизнь, а контроль со стороны государства был условным. Другое дело – долгожданное присоединение Украины к системе «Зеленая карта». Это событие стало знаковым для страхового рынка, ведь именно с него началась эра цивилизованного автострахования. С 1997 года компании, желающие присоединиться к «Зеленой карте», смогли зайти в систему при оплате гарантийного взноса ($200 тыс.). СК «Скайд-Вест» решила уйти в самостоятельное плавание – с новыми акционерами и старым названием.

Инициаторы

«Страховщикам повезло, – уверен Андрей Перетяжко. – Государство зачастую не вмешивалось в развитие этого бизнеса, и многие моменты были не регламентированы. МТСБУ – саморегулируемая организация. Мы сами следили за тем, как будет развиваться рынок, за конкуренцией на нем и за его прозрачностью. Не государство нас побуждало к действию, а наоборот – страховщики задавали тон в государстве, мы сами были инициаторами позитивных перемен».

В 2004–2005 годах благодаря автокредитованию возникло и массовое страхование КАСКО в том виде, в котором мы его знаем сегодня: банкам требовалась страховка залогов. С 2006 года украинский полис ОСАГО также стал полноценным, покрывающим все риски потерпевших в ДТП третьих лиц. В 2004–2008 гг. страховой рынок дал практически десятикратное увеличение, мы дошли до 1 млн полисов АвтоКАСКО в год. Компании вступили в период жесткой конкуренции, что потребовало серьезных инвестиций не только в систему продаж, но и в качество сервиса. Потребители же получили прекрасный опыт, поняв, что такое КАСКО, оценив уровень защищенности и, в то же время, узнав, что не все СК одинаково хороши. Примечательно, что именно в этот момент в Украине стали появляться иностранные игроки – так, в 2007 году на наш рынок вышла французская Группа АХА – привнеся новые стандарты, новый европейский уровень предоставления услуг. В 2008–2009 гг., когда кризис ударил по платежеспособности, недобросовестные компании потеряли многих клиентов, так как не смогли выполнить свои обязательства.

Очищение нужно

Современный рынок автострахования в Украине весьма неоднородный. Сегмент КАСКО цивилизован, и это объяснимо: потребитель, платя немалые деньги, тщательно подходит к выбору компании, предоставляющей услуги. А вот на рынке ОСАГО еще много проблем. «Есть компании, которые, в моем понимании, не выполняют все базовые требования на этом рынке. Они не докапитализированы, не прозрачны, нам не известен их собственник, сложно предугадать их дальнейшую судьбу. Да и, честно говоря, выплачивают они плохо, – говорит Андрей Перетяжко, первый вице-президент СК «АХА Страхование». – Такие компании должны или измениться, или уйти. Да, потребуется время для очистки рынка и законодательство, которое создаст общие правила для всех». В этом году после более чем трех лет работы моих коллег в МТСБУ в Украине запущен проект по прямому урегулированию. Вы получаете выплату у своего страховщика, которого выбрали сознательно, а он уже потом ведет взаиморасчеты со страховщиком виновника. Среди заданий МТСБУ – переориентация всего рынка на прямое урегулирование. Второй проект Моторного бюро – электронный полис. Его введение даст не только возможность купить полис в интернете, но и обеспечить полную прозрачность рынка ОСАГО в реальном режиме времени, в защиту от поддельных полисов и мошенничества.

Мнение

страховая система Украины
Андрей Перетяжко
первый вице-президент компании «АХА Страхование»

Предложение на страховом рынке должно быть простым, понятным и соответствовать ожиданиям клиентов. Выйдя на украинский рынок в 2007 году, АХА увидела, что по полисам КАСКО существует множество ограничений, приводящих к неприятному для клиента результату. Мы пошли другим путем. Первое – запустили полис «Все включено» в нашем пакете, который стал бестселлером. Клиент должен быть уверен, что выплата произойдет, и произойдет быстро. Второй наш шаг – качество и сроки урегулирования. Запуская новый продукт, мы проводили замеры фактической продолжительности урегулирования страховых событий в Украине, сравнивая с ожиданиями клиента. Приложив колоссальные усилия, мы изменили за несколько лет полностью свой подход. Благодаря сегментации убытков, автоматизации процессов, которые исключили субъективный человеческий фактор, установив высокие требования по срокам, подключив к нашей системе провайдеров, СТО-партнеров, мы в разы уменьшили сроки урегулирования убытков и в разы увеличили оценку качества нашей работы клиентами. Мы также взяли за образец швейцарскую модель бесконтактного урегулирования – все вопросы в страховом случае решаются по телефону. В 2008 году это выглядело фантастикой, а сегодня это стандарт для прогрессивной СК. Сегодня 94% наших клиентов полностью удовлетворены качеством обслуживания в «АХА Страхование». Вышеперечисленные усилия плюс позитивный опыт работы на рынке, доверие у потребителей и средневзвешенные цены позволяют нам быть безусловным лидером на рынке КАСКО уже не первый год.

Компания «АХА Страхование» единственная в Украине использует телематику, которая помогает экономить на страховке КАСКО. Для этого автовладелец устанавливает в свой автомобиль телематический прибор, а на свой смартфон – специальное приложение.

Подписывайтесь на наши ленты в Facebook, Вконтакте, Viber, Telegram и Messenger: все самые важные автомобильные события в одном месте.