Привычка не страховаться

Почему буксует обязательное страхование гражданско-правовой ответственности водителей.

Количество проданных полисов ОСГПО и их средняя цена Объемы привлеченных средств и выплат по ОСГПО

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО) в Украине действует уже более года. Но без соответствующего полиса ездят около двух третей автомобилей. В то же время в Европе незастрахованных единицы. Почему же за год украинцы так и не пожелали обезопасить себя от возможных неприятностей в случае ДТП?

По данным Моторного бюро Украины, риск попасть в аварию на территории нашей страны в пять раз выше, чем в Западной Европе. При этом шансов потерять в ДТП жизнь в десять раз больше, чем на Западе. Несмотря на это, за год действия Закона об ОСГПО наши соотечественники купили всего 2,2 млн. полисов при численности автопарка 6,5 млн. машин (здесь и далее данные МТСБУ).

Дорого или невыгодно?

На нежелание большинства автолюбителей застраховать свою ответственность повлияло множество факторов. Так, средняя стоимость страховки на год в Украине оказалась одной из самых низких в Европе – 184 грн. (около 30 евро), но для отечественных владельцев «Жигулей», «Москвичей», «Волг» и ЗАЗов, которых в легковом автопарке нашей страны все еще около половины, и такая сумма кажется высокой. Другой фактор – никто толком не разъяснил водителям, зачем им эта страховка и почему без нее ездить невыгодно (в России введение ОСГПО сопровождалось массированной рекламно-разъяснительной кампанией). Более того, около полугода страховаться было действительно не нужно, ведь даже в случае совершения ДТП водитель мог надеяться на выплату возмещения потерпевшему из фондов Моторного бюро. Низкая страховая культура населения и недоверие к страхованию вообще – еще одна причина «осторожности» украинцев. Люди не верят, что те, кому они отдают деньги сегодня, завтра в случае необходимости заплатят обещанное возмещение в срок и сполна. Впрочем, самой главной причиной того, что ОСГПО так и не стало обязательным, страховщики считают отсутствие проверки полисов сотрудниками ГАИ на дорогах. По их мнению, контроля наличия договоров при техосмотре, ДТП и регистрации купленного транспорта недостаточно.

Виктор Суслов. Председатель ГосфинуслугЗа год действия ОСГПО мы проделали много работы, не сделано только одно не налажен контроль за наличием полисов у водителей. Без этого Закон эффективно работать не будет.

Виктор Суслов. Председатель Госфинуслуг

Потребуют застрахуются

Проследим, как в течение года заключались договоры страхования «автогражданки» (см. график 1). Реальные продажи полисов начались только в конце января – целый месяц действия Закона прошел впустую из-за отсутствия бланков договоров. В феврале бланки появились у нескольких страховщиков, которые первыми получили лицензии. С 1 апреля, согласно Закону, появилась возможность наказывать водителей, не имеющих страховки ОСГПО. Поэтому в марте и апреле полисы покупали наиболее активно – 311 тысяч и 457 тысяч соответственно. Но как только украинцы поняли, что ГАИ не будет останавливать автомобили для проверки наличия договора, продажи резко пошли вниз – в мае они были в три раза меньше, чем в апреле. Пока шел техосмотр (до начала нового полугодия), полисы покупали те водители, которые хотели пройти его без проблем: без страховки талон ТО не выдавали. Но средняя цена одного полиса резко снизилась – с 200 – 300 гривен в начале года до 125 – 173 в летние месяцы. Дело в том, что страховки «для ГАИ» или «для таможни» (куплены иностранцами, въезжавшими в нашу страну на автомобилях) заключаются на минимальный период – 15 или 30 дней – и стоят гораздо меньше, чем годовые.

В начале лета Президент подписал Указ о ликвидации ГАИ, и стражам порядка на дорогах стало не до страховок. Аварийность выросла. Возможно, что рассказы о страшных авариях подтолкнули многих автомобилистов приобрести полисы ОСГПО. Годовые страховки стали покупать все активнее, и средняя цена полиса начала понемногу расти. В конце октября в Закон об ОСГПО приняли ряд поправок, увеличивающих список «льготников», которые могут покупать полисы со скидкой или освобождаются от их приобретения. Кроме того, законодатели отменили пункт, согласно которому даже за виновника ДТП, не имеющего полиса ОСГПО, Моторное бюро должно было платить возмещение. Но такие изменения, призванные повысить заинтересованность водителей в покупке страховки, привели к противоположному результату – желающих купить полис в октябре и ноябре стало катастрофически мало. А вот те, кто их приобретал, выбирали дорогие, «годовые» полисы, и средняя их стоимость росла.

Владимир Романишин. Президент МТСБУЧем больше водителей приобретут полис ОСГПО, тем меньшим будет тариф, а значит стоимость страховки для всех водителей.

Владимир Романишин. Президент МТСБУ

Если график количества купленных страховок и сумма заплаченных за них денег в течение года изменялись волнообразно, то график динамики выплат возмещений страховыми компаниями непрерывно рос (график 2). Так, в апреле, когда страховщики продали полисов на 92 млн. гривен, они выплатили всего полмиллиона возмещений, а уже в ноябре при доходах в 22 млн. перечислили потерпевшим 6,5 миллиона. Всего за 11 месяцев 2005 года страховщики привлекли по ОСГПО около 390 млн. гривен, а выплатили по данному виду страхования почти 26 миллионов, или 6,6% собранных средств. С точки зрения западных страховых компаний это сверхприбыльные показатели, но отечественные специалисты говорят иное. Они утверждают, что выплаты происходят спустя несколько месяцев, а то и через год после страхового случая. То есть в октябре-ноябре деньги платят за ДТП, случившееся весной или летом. А тенденция к увеличению выплат при снижении поступлений говорит о падении рентабельности этого вида страхования. Хотя говорить об убыточности ОСГПО еще нет никаких оснований.

Страховщиков будет больше

Сегодня страховых компаний, имеющих право продавать полисы ОСГПО, довольно много. По состоянию на конец 2005 года эти договоры могут продавать 65 страховщиков. Лидер – «Оранта» – реализовала четверть всех проданных в стране полисов, первая десятка компаний заняла две трети рынка. Большая конкуренция заставила компании устанавливать минимально возможные тарифы на «автогражданку», а некоторых – даже демпинговать. Впрочем, благодаря усилиям различных госорганов конкуренция между страховщиками становится более напряженной и честной. Так, МТСБУ работает над созданием единого агента по продаже полисов на государственной границе Украины, постоянно рассматривает жалобы на страховщиков и т. д. Конкуренция будет расти и дальше, ведь в последнее время в Госфинуслуг за лицензиями на страховую деятельность обращается много новых субъектов предпринимательства, на отечественный рынок приходят зарубежные страховщики. Возможно, с ростом числа страховщиков улучшится и качество их работы.

 Когда подорожает страховка?

Главная составляющая стоимости страховки гражданско-правовой ответственности – базовый тариф. Согласно Закону его можно изменять раз в год. Еще в конце 2005 года со стороны некоторых страховых компаний и Моторного бюро раздавались призывы увеличить размер базового тарифа. Напомним, что он используется при расчете стоимости полиса ОСГПО и сегодня составляет 291,49 грн. Впрочем, право утверждать размер базового тарифа закреплено за Государственным комитетом по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг). Его руководитель Виктор Суслов так комментирует данную идею: «Согласно Закону, пересмотр базового тарифа возможен не ранее, чем через год после начала действия закона. Но реально этот вопрос можно поднимать не раньше апреля: в этом месяце исполнится год с тех пор, когда Закон стал обязательным. При сложившейся сегодня на рынке ситуации, когда не у всех водителей есть полисы, пока общая база полисов не создана, ни мы, ни Моторное бюро не имеет полной информации о проданных договорах и суммах возмещений. Это значит, что на сегодня в нашей стране нет базы для проведения правильных актуарных расчетов для корректировки тарифа. Ведь первоначальные расчеты предполагали, что полисами будет обеспечено 90 – 95% водителей, а их купили менее 30%. Существуют также объективные данные, от которых мы должны отталкиваться, – сумма выплат, которая составляет около 18% привлеченных средств. Поэтому в 2006 году эта проблема вряд ли будет поднята. Мы будем рассматривать вопрос об изменении тарифа в том случае, если нам будут предоставлены четкие актуарные расчеты».

Сергей Матусяк
Фото «Укринформ» и Владислава Бойко

Подписывайтесь на наши ленты в Facebook, Viber, Telegram и Messenger: все самые важные автомобильные события в одном месте.